Důvodová zpráva

zákon č. 292/2005 Sb.

Rok: 2005Zákon: č. 292/2005 Sb.Sněmovní tisk: č. 778, 4. volební období

Tento dokument obsahuje důvodovou zprávu k návrhu zákona ze sněmovního tisku PSP ČR — záměr zákonodárce a odůvodnění jednotlivých ustanovení. Samotný schválený zákon je dostupný výše.

0cm; text-indent: 0.64cm"> Pokud jde o cenu služeb spojených se spořením a úvěry, vychází se ze skutečnosti, že

produkty poskytované stavebními spořitelnami jsou státem dotované produkty se sociálním zaměřením a by měly účastníky nákladově zatěžovat co nejméně. Jinými slovy spořitelny by měly co nejméně „ujídat“ jak ze státní podpory, tak i z vlastních vkládaných prostředků účastníků
stavební spořitelny vykazují stabilizované hospodaření, jsou vysoce ziskové, neexistují důvody pro jakýkoliv protekcionismus těchto institucí na úkor základního záměru, tj. podpory řešení bytové potřeby občanů
poplatky za služby (jejichž podíl na celkových příjmech stavebních spořitelen trvale vzrůstá) nejsou na rozdíl od úroků nikterak zákonně vymezeny a stavební spořitelnu v tomto směru reguluje skutečně pouze „neviditelná ruka trhu“, přičemž však při omezeném počtu stavebních spořitelen nutno konkurenci mezi stavebními spořitelnami klasifikovat jen jako velmi nedokonalou.

Navrhovaná úprava si proto klade za cíl narovnání vztahu mezi klientem-účastníkem a stavební spořitelnou a ochranu klienta po dobu trvání smluvního vztahu se stavební spořitelnou před nepředpokládaným a neohraničeným zdražováním produktu ze strany stavební spořitelny, jakož i vnáší transparentnost do „ceny“ stavebního spoření jako takového.

Poplatky, které si stavební spořitelny v současné době počítají za nejrůznější úkony, jejichž výčet se neustále rozšiřuje, již dávno nejsou drobné položky několika desetikorun, ale řádově jde o stovky a tisíce. Přitom klient je ve smlouvě nebo všeobecných podmínkách ke smlouvě zavázán souhlasit s úpravou ceny těchto služeb ze strany stavební spořitelny bez jakýchkoliv omezení..

Sazebníky úhrad, tedy ceny služeb, jsou zejména při uzavírání stavebního spoření pracovníky stavebních spořitelen převážně s jistou ostýchavostí ponechávány stranou jednání.

Zákon přitom nikde dosud neřešil, zda se má jednat se strany stavebních spořitelen o služby úplatné nebo neúplatné.

Klient je ve vztahu ke stavební spořitelně znevýhodněn, protože když se rozhodne od stavební spořitelny odejít, přichází o státní příspěvek. Takže celkově konkurenční prostředí mezi stavebními spořitelnami je nedokonalé a vztah „stavební spořitelna x účastník“ je vychýlen v neprospěch účastníka.

Navrhovaná úprava proto nebrání stavební spořitelně zpoplatnit poskytované služby spojené se stavebním spořením, ale ukládá jí aby tak činila ve vztahu ke každému obchodnímu případu zcela transparentním a fixním způsobem.

Dále ve věci připisování a úročení zálohy státní podpory na účty účastníků uplatňuje princip“rovných vztahů mezi účastníky platebního styku“ a rozšiřuje výslovně a nesporně účinnost zákona o platebním styku také na vztah mezi účastníkem stavebního spoření a stavební spořitelnou.

Zároveň pamatuje na případ, kdy by stavební spořitelny připsaly účastníkovi zálohu státní podpory na účet později, a to vymezením termínu od kterého začíná úročení zálohy státní podpory.

Tím je reagováno na zřejmě oprávněnou kritiku na adresu současné praxe stavebních spořitelen, která je již i rozsáhle medializována - viz, např. Hospodářské noviny ze dne 17.3.2004, dle kterých celkové ztráty účastníků na úrocích mohou při současné praxi dosahovat řádově desítek milionů Kč ročně. Shodný názor na úročení záloh státní podpory vyjádřil tamtéž i bankovní arbitr Otakar Schlossberger.

Působnost navrhované úpravy – uplatňuje se zájem vztáhnout úpravu pokud možno nejen na případy smluv uzavřených po datu účinnosti zákona, ale v maximální míře promítnout efektivitu úpravy i do případů smluv dříve uzavřených.

Předkládaný návrh sleduje docílení vyváženého vztahu mezi klientem-účastníkem stavebního spoření a stavební spořitelnou.

Návrh není v rozporu s mezinárodními smlouvami podle čl. 10 Ústavy České republiky a s ústavním pořádkem České republiky.

Návrh nepředpokládá další finační nároky na státní rozpočet a nemá žádný dopad do rozpočtů krajů a obcí.

K čl. I

k bodu 1:

V odstavci 11 se stanoví, že stavební spořitelna může za své služby účtovat účastníkovi poplatek. Přehled služeb a výší poplatků musí uvádět ve zveřejněném sazebníku, který nesmí obsahovat inflační koeficient. Služby neuvedené v sazebníku nemůže zpoplatňovat.

V odstavci 12 se navrhuje, aby se sazebník stal nedílnou součástí uzavřené příslušné smlouvy a výše poplatku je limitována jako horní nepřekročitelná hranice. Snižování poplatku je možné- zvyšování ne a nemohou být ani rozšiřovány.

V odstavci 13 se navrhuje, aby ze strany stavební spořitelny nemohla být důvodem odstoupení od příslušné smlouvy změna rozsahu služeb a výše poplatků.

Odstavec 14 řeší převod smlouvy o stavebním spoření na jinou stavební spořitelnu. Převádí se sečtené vklady, státní podpora, úroky z vkladů, úroky z připsaných záloh státní podpory snížené o daň z úroků a o úhrady účtované spořitelnou. Nárok na státní podporu se při pokračování spoření u jiné spořitelny zachovává.

k bodu 2:

Všeobecné obchodní podmínky uvedené v § 7 se doplňují o písmeno e) ,a to o povinnost spořitelny uvádět v nich postup při převodu účastníka do jiné nebo z jiné spořitelny.

k bodu 3:

V §11 – poskytování státní podpory, se v odstavci druhém nahrazuje druhá věta, která řeší termín připisování záloh státní podpory na účty účastníků a obdržení úroků.

K čl. II:

V navrhovaných přechodných ustanoveních je řešen postup spořitelen ke smlouvám uzavřeným před účinností tohoto zákona. Výše poplatků je stanovena podle sazebníku platného ke dni účinnosti tohoto zákona. Dále přechodná opatření stanoví, že opatření podle § 11 odst. 2 se vztahují na všechny účastníky stavebního spoření bez ohledu na datum uzavření smlouvy.

K čl. III.

Navrhuje se, aby zákon nabyl účinnosti dnem vyhlášení.

V Praze dne 24.9.2004

Vlastimil Tlustý v.r.

Dotčené znění zákona č.96/1993 Sb.o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb., ve znění pozdějších předpisů, s vyznačením navrhovaných změn

§ 5

Smlouva o stavebním spoření

(1) Osoba, která uzavře se stavební spořitelnou písemnou

smlouvu podle občanského zákoníku o stavebním spoření (dále jen

"smlouva"), se stává účastníkem. Účastník se ve smlouvě zejména

zaváže ukládat u stavební spořitelny vklady ve smluvené výši.

Smlouva účastníka, pokud je jím fyzická osoba, musí obsahovat jeho

prohlášení, zda v rámci této smlouvy žádá o přiznání státní

podpory. Toto prohlášení může účastník v průběhu kalendářního roku

jedenkrát změnit. Součástí smlouvy jsou všeobecné obchodní

podmínky stavebního spoření (dále jen "všeobecné obchodní

podmínky").

(2) Účastník má právo na poskytnutí úvěru ze stavebního

spoření na financování bytových potřeb (dále jen "úvěr ze

stavebního spoření") po splnění podmínek tohoto zákona a podmínek

stanovených stavební spořitelnou ve všeobecných obchodních

podmínkách, zejména po splnění předpokladů zajištění jeho

návratnosti.

(3) Úvěr ze stavebního spoření může být stavební spořitelnou

poskytnut a účastníkem použit pouze na financování bytových

potřeb. Financováním bytových potřeb účastníka se rozumí

i financování bytových potřeb osob blízkých. Za osobu blízkou se

pro účely tohoto zákona považuje příbuzný v řadě přímé, sourozenec

a manžel.

(4) Délka čekací doby na poskytnutí peněžních prostředků

z úvěru ze stavebního spoření nesmí být kratší než 24 měsíců od

počátku doby spoření a závisí na podmínkách stanovených stavební

spořitelnou ve všeobecných obchodních podmínkách.

(5) Stavební spořitelna může poskytnout účastníkovi úvěr do

výše cílové částky, který slouží k úhradě nákladů na řešení

bytových potřeb i v případě, kdy účastník nemá ještě nárok na

poskytnutí úvěru ze stavebního spoření.

(6) Smlouva musí obsahovat úrokovou sazbu z vkladů a úrokovou

sazbu z úvěru ze stavebního spoření. Rozdíl mezi úrokovou sazbou

z vkladů a úrokovou sazbou z úvěru ze stavebního spoření může

činit nejvýše 3 procentní body.

(7) Úrokovou sazbu z vkladů uvedenou ve smlouvě může stavební

spořitelna jednostranně změnit v případě, že účastník po splnění

podmínek stanovených stavební spořitelnou pro poskytnutí úvěru ze

stavebního spoření ve všeobecných obchodních podmínkách nabídku na

poskytnutí úvěru ze stavebního spoření nepřijme a ode dne uzavření

smlouvy uplyne nejméně 6 let. Oprávnění k této změně a způsob

stanovení změněné úrokové sazby z vkladů musí být uvedeny ve

smlouvě.

(8) Účastník je povinen po celou dobu trvání smlouvy písemně

oznamovat stavební spořitelně všechny skutečnosti, které mají vliv

na plnění podmínek stanovených tímto zákonem a všeobecnými

obchodními podmínkami. Účastník je zejména povinen doložit

stavební spořitelně použití úvěru ve smyslu odstavců 3 a 5 na

bytové potřeby.

(9) Cílová částka se rovná součtu vkladů, státní podpory,

úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po

odečtení daně z příjmů z těchto úroků. Uspořená částka se rovná

součtu vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní

podpory, sníženému o daň z příjmů z těchto úroků a o úhrady

účtované stavební spořitelnou. Uspořenou částku nelze v době

spoření převést na jinou osobu.

(10) Doba spoření začíná dnem uzavření smlouvy a končí dnem

uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření, nejdříve však

uplynutím čekací doby podle odstavce 4, nebo vyplacením zůstatku

účtu stavebního spoření účastníka, nejpozději však dnem ukončení

smlouvy, nebo zánikem právnické osoby jako účastníka.

(11) Stavební spořitelna může za služby spojené s poskytováním stavebního spoření (dále jen „služby“) účtovat účastníkovi poplatek. Přehled služeb a výši poplatků za tyto služby uvádí stavební spořitelna v Sazebníku poplatků (dále jen „sazebník“), který zveřejní vhodným způsobem. Sazebník nesmí obsahovat inflační koeficient. Služby neuvedené v sazebníku se nezpoplatňují.

(12) V případě uzavření smlouvy, smlouvy o úvěru ze stavebního spoření a smlouvy o úvěru (dále jen „příslušné smlouvy“) se stává sazebník aktuálně platný v den podání žádosti o uzavření příslušné smlouvy nedílnou součástí příslušné smlouvy jako horní limit rozsahu zpoplatněných služeb a výše poplatků za tyto služby. Stavební spořitelna nesmí po celou dobu trvání příslušné smlouvy rozsah zpoplatněných služeb rozšiřovat, může ho však snižovat také výši jednotlivých poplatků nesmí zvyšovat, může je však snižovat, pokud se smluvní strany nedohodnou jinak.

(13) Změna rozsahu služeb a výše poplatků za tyto služby nemůže být důvodem odstoupení od příslušné smlouvy ze strany stavební spořitelny.

(14) Účastník má právo kdykoliv v průběhu stavebního spoření převést smlouvu o stavebním spoření na jinou stavební spořitelnu, při čemž se převádí částka, která se rovná součtu vkladů, státní podpory, úroků z vkladů, úroků z připsaných záloh státní podpory, snížená o daň z příjmů z těchto úroků a o úhrady účtované stavební spořitelnou. Nárok na státní podporu se při pokračování stavebního spoření u jiné stavební spořitelny zachovává.

§ 7

Všeobecné obchodní podmínky

(1) Stavební spořitelna je povinna vypracovat všeobecné

obchodní podmínky. Všeobecné obchodní podmínky podléhají schválení

Ministerstvem financí (dále jen "ministerstvo").

(2) Všeobecné obchodní podmínky stavební spořitelna vhodným

způsobem uveřejňuje.

(3) Všeobecné obchodní podmínky musí obsahovat nejméně tyto

údaje:

a) podmínky uzavírání smluv a postup stavební spořitelny při

jejich uzavírání, změnách a ukončování,

b) podmínky a předpoklady pro získání úvěru ze stavebního spoření,

c) podmínky uzavírání smluv o úvěru ze stavebního spoření a postup

stavební spořitelny při jejich uzavírání, změnách a ukončování,

d) postup při zániku stavební spořitelny nebo při odnětí bankovní

licence,

e) postup při převodu účastníka do jiné nebo z jiné stavební spořitelny.

§ 11

Poskytování státní podpory

(1) Na připsání roční zálohy státní podpory na účet má nárok

účastník, pokud jím je fyzická osoba, podle skutečně uspořené

částky v příslušném kalendářním roce.

(2) Nárok na vyplacení zálohy státní podpory uplatňuje

souhrnně za všechny účastníky stavební spořitelna písemnou žádostí

u ministerstva, a to vždy po uplynutí kalendářního roku. ~~Stavební~~

~~spořitelna připíše poukázané zálohy státní podpory na účty~~

~~účastníků nejpozději do jednoho měsíce od obdržení zálohy od~~

~~ministerstva.~~ Stavební spořitelna připíše poukázané zálohy státní podpory na účty účastníků v zákonné lhůtě 10d), přitom úrok ze státní podpory obdrží účastník nejpozději do druhého dne po doručení státní podpory.

(3) V žádosti o roční zálohy státní podpory uvádí stavební

spořitelna tyto údaje:

a) seznam účastníků, pro které je vyžadována v daném období záloha

státní podpory a údaje potřebné k ověření tohoto seznamu

účastníků, kterými jsou

1. jméno, popřípadě jména, a příjmení,

2. rodné číslo,

3. poštovní směrovací číslo adresy místa trvalého pobytu

u státních občanů České republiky,

4. druh pobytu a poštovní směrovací číslo adresy místa pobytu

v České republice u cizinců,

5. číslo smlouvy, datum jejího uzavření,

6. datum ukončení doby spoření,

7. datum, důvod a typ změny a další skutečnosti ovlivňující

nárok na státní podporu, které dosud nejsou evidovány

v informačním systému,

8. výše požadované státní podpory.

b) seznam účastníků, kteří v průběhu daného období nově uzavřeli

nebo zrušili smlouvy, a seznam účastníků, kteří nesplnili

podmínky tohoto zákona pro přiznání státní podpory.

c) vyčíslení celkově požadované zálohy státní podpory.

(4) Ministerstvo poukáže stavební spořitelně částku ročních

záloh státní podpory do dvou měsíců od doručení žádosti.

(5) V případě neúplné žádosti nebo nesprávných údajů je

ministerstvo oprávněno vyžádat doplnění nebo opravu žádosti. Po

dobu, než je žádost doplněna nebo opravena, lhůta uvedená

v odstavci 4 neběží.

(6) Žádost, její doplnění nebo oprava se zpracovávají za

využití informačního systému. Při posuzování žádosti, jejího

doplnění nebo opravy je ministerstvo oprávněno požádat

Ministerstvo vnitra o porovnání údajů informačního systému s údaji

vedenými v informačním systému evidence obyvatel,10c) a to údajů o

a) státních občanech České republiky v rozsahu

1. jméno, popřípadě jména, a příjmení,

2. rodné číslo,

3. poštovní směrovací číslo adresy místa trvalého pobytu,

b) cizincích v rozsahu

1. jméno, popřípadě jména, a příjmení,

2. rodné číslo,

3. poštovní směrovací číslo adresy místa pobytu v České

republice,

4. druh pobytu.

(7) Ministerstvo stanoví vyhláškou termín, způsob podání

a náležitosti žádosti včetně způsobu zajišťování jejích oprav nebo

doplnění.

(8) Ministerstvo stanoví v dohodě s Ministerstvem vnitra

vyhláškou technické a organizační podmínky porovnávání údajů podle

odstavce 6.

------------------------------------------------------------------

10c) § 8 odst. 1 zákona č. 133/2000 Sb., ve znění zákona č.

320/2002 Sb.

10d) § 8 zákona č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech (zákon o platebním styku)

Přechodná ustanovení

1. Při realizaci opatření podle § 5 odst. 11 postupuje stavební spořitelna ve vztahu ke smlouvám uzavřeným před účinností tohoto zákona tak, že považuje za horní limit rozsahu služeb a výše poplatků služby a poplatky podle sazebníku aktuálně platného k datu účinnosti tohoto zákona.

2. Opatření podle § 11, odst. 2 se vztahují na všechny účastníky stavebního spoření bez ohledu na datum uzavření smlouvy.