1. Zhodnocení platného právního stavu
Zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění, ve znění zákona č. 119/2020 Sb., upravuje činnost pojišťoven a pojišťovacích zprostředkovatelů při poskytování a zprostředkování pojištění a zajištění, zejména způsob jejich jednání se zákazníkem, informační povinnosti a také stanoví kvalifikační požadavky na osoby, které se na distribuci podílí. Jedním ze základních požadavků na tyto osoby je požadavek na odbornou způsobilost. Odborná způsobilost má dvě složky, a to získání všeobecných znalostí (prokazovaných maturitní zkouškou či vyšším vzděláním) a získání odborných znalostí a dovedností, které se prokazují absolvováním odborné zkoušky. Zákon o distribuci pojištění a zajištění nahradil dřívější zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, a od své účinnosti na konci roku 2018 stanovil přechodné období v délce 24 měsíců pro všechny distributory pojištění a zajištění, během kterého měli získat, resp. prokázat odbornou způsobilost podle nové právní úpravy. Toto přechodné období skončí dne 1. 12. 2020. Situace kolem pandemie nemoci Covid-19 a návazných opatření Ministerstva zdravotnictví a vlády proti šíření této nemoci přijatých na jaře 2020 po určitou dobu neumožňovala pořádat odborné zkoušky prezenčním způsobem. Obdobná situace nastává i nyní. Zejména zákaz shromažďování osob ve vyšším počtu než 6 má zásadní negativní dopad na možnost pořádat odborné zkoušky. Vykonání zkoušky distančním způsobem (tj. prostřednictvím nástrojů umožňujících komunikaci na dálku) zákon sice nebrání, Česká národní banka coby orgán dohledu jej však ve své stávající správní praxi akreditovaným osobám zatím neumožňuje. Současně zákon v § 56 stanovil povinnost získat vzdělání potřebné pro prokázání všeobecných znalostí, a to do 42 měsíců od data účinnosti zákona, tj. do 1. 6. 2022. Toto datum však spadá do odbobí ještě běžícího školního roku, což může být pro potřeby skládání závěrečných zkoušek, které na školách běžně probíhají i v měsíci červnu, nepraktické. Výše popsaný stav má rovněž konsekvence do mechanismu úhrady tzv. obnovovacího poplatku ve smyslu § 9 odst. 2, § 18 odst. 4 a § 27 odst. 3 zákona o distribuci pojištění a zajištění. Úhrada tohoto poplatku nejpozději do 1. 12. 2020 (viz poznámka na konci položky 65 Sazebníku, který je přílohou zákona o správních poplatcích) je přitom podmínkou pro to, aby zprostředkovateli pojištění či zajištění bylo zachováno jeho oprávnění k činnosti i pro rok 2021. Stávající situace však osoby bez složené odborné zkoušky logicky nutí k odkladu úhrady tohoto poplatku, případně pak k úhradě, která není podložená právní jistotou, zda v příštím období vůbec budou moci být držiteli oprávnění k činnosti.
2. Odůvodnění hlavních principů navrhované právní úpravy
Hlavním principem navrhované právní úpravy je zajištění kontinuity činnosti distributorů pojištění a zajištění za stálého plnění požadavků na odbornou způsobilost stanovených zákonem o distribuci pojištění a zajištění i přes výpadek v oblasti konání odborných zkoušek z důvodu pandemie nemoci Covid-19 a vládních opatření k zabránení jejího šíření.
Zákon o distribuci pojištění a zajištění poskytl pro přechod na nový systém prokazování odbornosti dvouletý časový horizont, reálně bylo distributorům umožněno vykonávat odborné zkoušky v období kratším, protože část uvedeného období zabrala tvorba zkouškových otázek (zveřejněny v srpnu 2019) a na jaře 2020 se zkoušky v důsledku epidemiologické situace nekonaly po dobu cca dvou měsíců vůbec. Navrhuje se proto prodloužit o 6 měsíců přechodné období stanovené zákonem o distribuci pojištění a zajištění, které upravuje způsob přechodu na nový systém prokazování odborné způsobilosti zavedený právě tímto zákonem na konci roku 2018. Po tuto dobu bude distributorům umožněno prokazovat odbornou způsobilost stávajícími doklady a současně si doplnit zákonem požadavanou odbornost prostřednictvím odborné zkoušky. Zvolená délka tohoto období vychází z doby, po kterou se nemohly konat odborné zkoušky na jaře letošního roku, z odhadu dopadů stávajících opatření vlády a zároveň poskytuje čas na rozběhnutí ověřování odbornosti distančním způsobem. Délka prodloužení přechodného období byla též konzultována s Ministerstvem financí, zástupci regulovaných osob a orgánem dohledu. Věcně se nejedná o novou právní úpravu, pouze se prodlužuje doba, po kterou budou platit stávající pravidla daná přechodným ustanovením.
3. Vysvětlení nezbytnosti navrhované právní úpravy
Návrh reaguje na situaci v oblasti pořádání odborných zkoušek na poli poskytování a zprostředkování pojištění vyvolanou pandemií nemoci Covid-19. Pandemie nemoci Covid-19 a opatření Ministerstva zdravotnictví a vlády přijatá na jaře 2020 k zabránění šíření této nemoci znemožnily po několik měsíců konání odborných zkoušek pro distributory pojištění. Následné rozvolňování těchto opatření a opětovná možnost pořádat odborné zkoušky nepokryla celkovou potřebu trhu a jednotlivých distributorů. Stávající epidemiologická situace a na ni navazující opatření v podstatě neumožňuje další konání odborných zkoušek prezenčním způsobem, distanční způsob ověřování odbornosti je problematický pro orgán dohledu. Pro distributory pojištění však má nemožnost vykonat odbornou zkoušku negativní dopad přímo na samotný výkon jejich činnosti v podobě zániku či odnětí podnikatelského oprávnění nebo výpovědí smluv o spolupráci či pracovních smluv zaměstnanců. V případě ověřování odborné způsobilosti u zaměstnanců finančních institucí distribuujících pojištění (pojišťovny, banky) vzniká rovněž přinejmenším reputační riziko na straně akreditovaných osob, kterými jsou v těchto případech často právě tyto finanční instituce či jejich profesní sdružení. Po zkrácení období vyčleněného pro přezkoušení na jaře 2020 a nynějším faktickém omezení přezkušování distributorů nemusejí být tyto akreditované osoby schopny do 1. 12. 2020 přezkoušet všechny své distributory podle nových pravidel zákona o distribuci pojištění a zajištění. Dosud bylo vydáno přes 43 tisíc testů, z toho téměř polovina ve 3. čtvrtletí 2020. Celková úspěšnost činí 72 % a celkový počet držitelů osvědčení je tak k polovině října 2020 cca 31 tis. osob. Podle odhadů profesních sdružení a akreditovaných osoba zbývá vyzkoušet 10 až 20 tisíc osob, což v současných epidemických podmínkách není možné. Neprodloužení lhůty ke složení zkoušky odbornosti může mít pro distributory pojištění negativní dopad přímo na samotný výkon jejich činnosti v podobě zániku či odnětí oprávnění k činnosti nebo výpovědí smluv o spolupráci či pracovních smluv zaměstnanců. Fakticky by nepřijetí tohoto prodloužení mohlo způsobit, že by se od 1. prosince 2020 začalo na úřadech práce registrovat zbytečně tisíce osob, které by nemohly vykonávat své dosavadní povolání.
Je nutno také zohlednit i tu okolnost, že řada osob distribuujících pojištění spadá do tzv. „rizikových“ kategorií a nelze po nich, stejně jako po komkoli jiném, jistě spravedlivě žádat, aby se vystavovaly vysokým zdravotním rizikům, zejména pokud i stát prostřednictvím své komunikační strategie důrazně vyzývá občany k omezení sociálních kontaktů na nezbytně nutnou potřebu. Lze tedy shrnout, že návrh eliminuje riziko ztráty výdělečné činnosti či zaměstnání těchto osob a minimalizuje tak negativní dopady na státní rozpočet v podobě nároků na sociální systém. Eliminuje rovněž riziko, že se povinné subjekty budou po státu domáhat náhrady škody vzniklé v důsledku nemožnosti vykonávat činnosti, které jsou složením odborné zkoušky podmíněné a jejichž pořádání bylo přijatými restriktivními opatřeními omezeno. Přijetím návrhu se v neposlední řadě též vytvoří žádoucí časový prostor pro odstranění překážek ověřování odborné způsobilosti distančním způsobem.
4. Zhodnocení souladu navrhované právní úpravy s ústavním pořádkem
Navrhovaná právní úprava je plně v souladu s ústavním pořádkem České republiky a garantuje dodržování základních lidských práv a svobod. Návrh zákona se dotýká ústavně zaručeného práva na volbu povolání a práva podnikat (čl. 26 LPS) a umožnuje jeho realizaci minimalizací dopadů pandemie nemoci Covid-19 na získání a prokázání odborné způsobilosti pro provozování činnosti v oblasti distribuce finančních služeb.
5. Zhodnocení slučitelnosti navrhované právní úpravy se závazky vyplývajícími pro Českou republiku z jejího členství v Evropské unii
Navrhovaná právní úprava je plně slučitelná s právem EU a ustanovení navrhované právní úpravy nezakládají rozpor s právem EU a s ustálenou judikaturou Soudního dvora EU. Navrhovaná právní úprava respektuje závazky, které pro Českou republiku v dané oblasti z členství v EU vyplývají.
6. Zhodnocení souladu navrhované právní úpravy s mezinárodními smlouvami, jimiž je Česká republika vázána
Navrhovaná právní úprava neobsahuje úpravu problematiky upravené mezinárodními smlouvami, kterými je Česká republika vázána, tudíž je plně v souladu s mezinárodními smlouvami, jimiž je Česká republika vázána.
5. Předpokládaný hospodářský a finanční dopad navrhované právní úpravy na státní rozpočet a ostatní veřejné rozpočty, na podnikatelské prostředí České republiky a sociální dopady
Dopad navrhovaných změn na státní rozpočet a ostatní veřejné rozpočty se nepředpokládá. Navrhovaná právní úprava bude mít příznivý vliv na podnikatelské prostředí v České republice, neboť omezuje negativní dopady pandemie nemoci Covid-19 na oblast prokazování odborné způsobilosti distributorů pojištění a zajištění.
7. Zhodnocení dopadů navrhovaného řešení ve vztahu k ochraně soukromí a osobních údajů, zhodnocení současného stavu a navrhovaného řešení ve vztahu k zákazu diskriminace a ve vztahu k rovnosti mužů a žen, zhodnocení korupčních rizik, zhodnocení dopadů na bezpečnost nebo obranu státu
Navrhovaná právní úprava nemá dopad na ochranu soukromí a na ochranu osobních údajů.
Navrhovaná právní úprava nemá žádný dopad ani ve vztahu k zákazu diskriminace ani ve vztahu k rovnosti mužů a žen. Právní úprava žádným způsobem neusnadňuje korupční jednání a ani neznesnadňuje jeho odhalování. Navrhovaná právní úprava nemá žádné dopady na bezpečnost ani obranu státu.
8. Způsob projednání návrhu zákona
Navrhuje se, aby Sněmovna vyslovila s návrhem zákona souhlas již v prvém čtení podle § 90 odst. 2 zákona o jednacím řádu Poslanecké sněmovny, a to vzhledem k potřebě urychleně řešit negativní dopady v oblasti prokazování odborné způsobilosti distributorů pojištění a zajištění v souvislosti s pandemií nemoci Covid-19. Pandemie nemoci Covid-19 a opatření Ministerstva zdravotnictví a vlády přijatá k zabránění šíření této nemoci v jarním období znemožnily na několik měsíců konání odborných zkoušek. Obdobná situace nastala i nyní. Nemožnost vykonat odbornou zkoušku v zákonném termínu a jeho neprodloužení má pro distributory pojištění negativní dopad na samotný výkon jejich činnosti v podobě zániku či odnětí oprávnění k činnosti nebo výpovědí smluv o spolupráci či pracovních smluv zaměstnanců. V důsledku nezaviněné objektivní situace, vyplývající z krizových opatření státu, by jim tak bylo upřeno základní právo na volbu povolání a na podnikatelskou činnost a právo získávat prostředky pro své životní potřeby prací, zaručené Listinou základních práv a svobod.
K části první, článku I
V souvislosti s pandemií nemoci Covid-19 se upravuje délka přechodného období, po které jsou stanovena zvláštní pravidla pro prokazování odborných znalostí a dovedností pro distribuci pojištění a zajištění. Zákon o distribuci pojištění a zajištění, účinný od 1. 12. 2018, zavedl nový model distribuce včetně nového způsobu získávání a prokazování odborné způsobilosti. Zákon pro činnost distribuce vyžaduje získání všeobecných znalostí (maturita či vyšší vzdělání), získání odborných znalostí a dovedností (odborná zkouška pro distribuci pojištění a vhodné vzdělání či praxe pro distribuci zajištění) a prohlubování odborné způsobilosti (následné vzdělávání). Za účelem převedení zprostředkovatelů, jejichž oprávnění vzniklo před přijetím nového zákona, do tohoto nového modelu ověřování odbornosti, zákon stanovil zvláštní pravidla, a to jak s ohledem na typy zprostředkovatelských oprávnění, tak i na nové požadavky na odbornou způsobilost všech distributorů (zprostředkovatelů a pracovníků zprostředkovatelů a pojišťoven). Přechodná ustanovení pro odbornou způsobilost jsou nastavena ve dvou režimech, pro získání všeobecných znalostí a pro povinnost vykonat odbornou zkoušku. První částí zákonného požadavku na odbornou způsobilost distributorů je získání všeobecných znalostí. Všeobecné znalosti se prokazují vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání (§ 56 odst. 2 ZDPZ). Pro fyzické osoby, které byly činné v oblasti distribuce pojištění a zajištění ke dni účinnosti zákona alespoň po dobu 3 let, zákon stanoví výjimku z povinnosti získat všeobecné znalosti potvrzené odpovídajícím dokladem (§ 122 odst. 2 ZDPZ). Pro osoby, které nesplňují podmínky pro uvedenou výjimku a prozatím nesplňují tuto část požadavku na odbornou způsobilost, mají možnost získat všeobecné znalosti až do 1. 6. 2022 (§ 56 odst. 6 ZDPZ). Druhou částí zákonného požadavku na odbornou způsobilost distributorů je získání odborných znalostí a dovedností. Pro oblast distribuce pojištění se odborné znalosti a dovednosti prokazují osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky. Odborná zkouška se vyžaduje pouze jednou při vstupu do odvětví a je platná po neomezenou dobu (s výjimkou přerušení činnosti na 3 roky a více). Pro získání odborných znalostí a dovedností podle nových pravidel zákon stanovil přechodné období v délce 24 měsíců od dne nabytí jeho účinnosti, tj. do 1. 12. 2020. Aktuální situace způsobená pandemiií nemoci Covid-19, která omezuje možnost provádět odborné zkoušky, může mít negativní dopad na činnost distributorů pojištění. Pro původní pojišťovací agenty a makléře, kteří se automaticky ze zákona stali samostatnými zprostředkovateli k únoru 2019, platí, že jim Česká národní banka neprodlouží oprávnění, pokud nebudou mít odbornou zkoušku, resp. tito musí nahlásit předmět činnosti v členění podle jednotlivých skupin odbornosti po vykonání odborné zkoušky. Oprávnění těmto zprostředkovatelům končí k 31. 12. 2020, odbornou způsobilost podle nových pravidel musí získat nejpozději do 1. 12. 2020. Pokud ji tedy ještě nemají a do konce roku ji nezískají, nemůže jim být prodlouženo oprávnění, tzn. budou muset ukončit činnost. Obdobné riziko ukončení činnosti hrozí též vázaným zástupcům či doplňkovým pojišťovacím zprostředkovatelům. Zastoupený i vázaný zástupce či doplňkový pojišťovací zprostředkovatel jsou povinni ukončit závazek ze smlouvy (§ 19 a § 28 ZDPZ), pokud vázaný zástupce či doplňkový pojišťovací zprostředkovatel přestane splňovat podmínky pro výkon činnosti, tedy i odbornou způsobilost. Za porušení této povinnosti hrozí dále pokuta (§ 111 odst. 1 písm. a) pro vázaného zástupce, § 112 odst. 1 písm. a) pro doplňkového pojišťovacího zprostředkovatele, § 110 odst. 1 písm. a) body 3 a 9 pro zastoupeného). Obdobně to platí i pro pracovníky pojišťovny, samostatného zprostředkovatele, vázaného zástupce, doplňkového pojišťovacího zprostředkovatele i samostatného zprostředkovatele coby fyzickou osobu. Tito všichni musí trvale splňovat podmínky odborné způsobilosti, vykonávají-li činnost distribuce pojištění a zajištění (§ 55 an.). Jako třetí část odboné způsobilosti zákon vyžaduje každoroční následné vzdělávání (§ 59 ZDPZ). Nemožnost absolvovat toto vzdělávání je však ošetřeno, § 59 odst. 2 věta druhá přímo říká: „Jestliže tak nemohla učinit ze závažného důvodu, musí tato osoba absolvovat následné vzdělávání bez zbytečného odkladu poté, co tato překážka odpadla.“. V této oblasti tedy není třeba přijímat žádná zvláštní opatření. Pandemie nemoci Covid-19 a opatření Ministerstva zdravotnictví a vlády přijatá k zabránění šíření této nemoci na jaře 2020 znemožnily konání odborných zkoušek podle zákona o distribuci pojištění a zajištění po dobu několika měsíců, současná opatření je nejprve výrazně komplikovala, nyní již opětovně prakticky znemožnila. Ve světle výše uvedených skutečností je tedy navrhováno prodloužení přechodného období, a to o 6 měsíců, po které bude možné prokazovat získání odborných znalostí a dovedností pro oblast distribuce pojištění způsobem podle zákona č. 38/2004 Sb., ve znění účinné do dne nabytí účinnosti zákona o distribuci pojištění a zajištění, tak, aby byla zajištěna kontinuita činnosti distributorů pojištění. Přechodné ustanovení zpravidla nebývá předmětem novelizace, zejména s tím odůvodněním, že taková novelizace může způsobit porušení základních právních pricipů, konkrétně principu právní jistoty a principu legitimního očekávání. V tomto případě však nedojde reálně k porušení ani jednoho z nich a daná úprava je naopak zcela legitimní, vhodná a nutná. Novelizované přechodné ustanovení totiž prozatím nebylo „zkonzumováno“, jeho účinky ve stávajícím znění trvají až do 1. 12. 2020. Navržená úprava představuje prodloužení těchto účinků o dalších 6 měsíců, jde tedy o úpravu v pozitivním slova smyslu, ve prospěch adresátů této právní normy. Navržené prodloužení doby, po kterou se bude přechodné ustanovení uplatňovat, nepředstavuje žádnou úpravu tohoto ustanovení po věcné stránce, nejde o rozšíření či zúžení práv a povinností adresátů právní normy, neumožňuje ani různé výklady v souvislosti s provedenou změnou. Navrhovaná úprava umožňuje pouze využití daného ustanovení po delší dobu, než byl původní předpoklad, avšak ze zcela relevantního důvodu, jímž je předcházení možným potížím způsobeným nepředvídanou a nepředvídatelnou situací v podobě pandemie nemoci Covid-19. Vzhledem k probíhajícím diskusím v rámci trhu, jak současnou situaci řešit, a jiným legislativním návrhům vlády řešícím negativní dopady pandemie na různá odvětví hospodářství, školství aj., je navržené řešení předvídatelné a jako takové bylo předem konzultováno s Ministerstvem financí, představiteli trhu i orgánem dohledu.
K bodu 1 Upravuje se délka přechodného období pro získání všeobecných znalostí a odovídajícího dokladu (maturitního vysvědčení) tak, aby odpovídalo konci školního roku. Toto období se tak prodlužuje o 1 měsíc a bude nově končit 1. 7. 2022.
K bodu 2 Uvedená úprava zajistí, že samostatní zprostředkovatelé původně činní jako pojišťovací agenti nebo pojišťovací makléři, jejichž oprávnění k činnosti vzniklo ze zákona podle § 120 odst. 4 ZDPZ, budou moci rovněž využít prodlouženého přechodného období pro získání odborné způsobilosti podle nových pravidel, jako všechny ostatní osoby distribuující pojištění. V opačném případě by těmto samostatným zprostředkovatelům oprávnění k činnosti zaniklo k 31. 12. 2020. Povinnost oznámit České národní bance předmět činnosti podle skupin odbornosti a další údaje uvedené v § 120 odst. 6 ZDPZ již nebude podmínkou pro prodloužení oprávnění k činnosti, oprávnění tedy bude prodlouženo standardně podle § 9 ZDPZ po zaplacení spávního poplatku. Uvedené informace však bude muset samostatný zprostředkovatel oznámit České národní bance ve lhůtě 30 měsíců ode dne nabytí účinnosti zákona č. 170/2018 Sb., tedy do 1. 6. 2021. Nesplnění této povinnosti pak bude mít za následek zánik oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele ze zákona, což věcně odpovídá dosavadní úpravě, která nedovolovala prodloužit oprávnění bez splnění této informační povinnosti. Délka lhůty pro oznámení odpovídá nově upravenému přechodnému období pro prokazování odborné způsobilosti. K bodu 3 Prodlužuje se přechodné období, které umožňuje prokazování odborné způsobilosti způsobem podle zákona č. 38/2004 Sb., ve znění účinném do dne nabytí účinnosti zákona č. 170/2018 Sb., nebo čestným prohlášením, z původních 24 měsíců na 30 měsíců ode dne nabytí účinnosti zákona č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění, tj. do 1. 6. 2021.
K části druhé, článku II
Konec lhůty pro úhradu tzv. obnovovacícho poplatku (správní poplatek umožňující prodloužení oprávnění k činnosti zprostředkovatelů pojištění a zajištění) se posouvá ze současných 30 dní (před skončením trvání oprávnění) nově na 3 dny (před skončením trvání oprávnění).
K části třetí, článku III (ÚČINNOST)
S ohledem na současnou situaci způsobenou pandemií nemoci Covid-19, nepředvídatelnost jejího dalšího vývoje a blížící se konec přechodného období pro prokazování odborné způsobilosti distributorů pojištění a zajištění je vhodná co nejrychlejší účinnost navrhovaných změn.
Předkladatelé:
Jan Řehounek v.r.
Zbyněk Stanjura v.r.
Jiří Dolejš v.r.
Věra Kovářová v.r.
Jan Hrnčíř v.r.