1. Zhodnocení platného právního stavu
Návrh zákona provádí doprovodné změny vyplývající z transpozice směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2021/2167 ze dne 24. listopadu 2021 o správcích úvěru a obchodnících s úvěry a o změně směrnic 2008/48/ES a 2014/17/EU (dále jen „směrnice“).
Návrh zákona zasahuje do prostředí poskytování bankovních úvěrů, a to v tom smyslu, že rozšiřuje výčet činností, které může banka, spořitelní a úvěrní družstvo a nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru vykonávat o tzv. správu nevýkonného úvěru. Tato činnost je definována v zákoně o trhu s nevýkonnými úvěry, který je primárním transpozičním předpisem směrnice. Dále dochází k vymezení některých nových povinností poskytovatelů spotřebitelských úvěrů (pravidla týkající se uplatňování vhodných opatření vůči spotřebiteli v prodlení před zahájením vymáhání spotřebitelského úvěru, informační povinnosti při změně úvěru).
Transpozice směrnice si kromě přijetí samostatného zákona o trhu s nevýkonnými úvěry vyžádala změnu zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o bankách“) a zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech a některých opatřeních s tím souvisejících a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o spořitelních a úvěrních družstvech“). Dále dochází ke změně zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „občanský soudní řád“).
V neposlední řadě dochází ke změně zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku, ve znění pozdějších předpisů, která neprovádí transpozici směrnice, ale opravuje legislativně technickou chybu v zákoně.
2. Odůvodnění hlavních principů navrhované právní úpravy včetně dopadů navrhovaného řešení ve vztahu k zákazu diskriminace a zhodnocení ve vztahu k rovnosti mužů a žen
V souladu s transpozicí směrnice provádí návrh zákona doprovodné technické změny, tak aby byla zachována kontinuita právního prostředí.
Navrhovaná právní úprava není v rozporu se zákazem diskriminace a nemá žádný dopad na rovnost mužů a žen.
3. Vysvětlení nezbytnosti navrhované právní úpravy
Návrh zákona provádí technické změny dotčených zákonů, jejichž nutnost je vyvolána přijetím zákona o trhu s nevýkonnými úvěry.
4. Zhodnocení souladu návrhu zákona s ústavním pořádkem ČR
Návrh zákona je v souladu s ústavním pořádkem České republiky. Z ústavního pořádku České republiky nevyplývají specifické právní normy ústavněprávní síly dopadající na oblast poskytování úvěrů.
5. Zhodnocení souladu návrhu zákona s předpisy Evropské unie
Návrh zákona je v souladu s právem Evropské unie. Návrh zákona provádí technické změny, jejichž nutnost je vyvolána přijetím zákona o trhu s nevýkonnými úvěry, který je transpozicí směrnice Evropského parlamentu a Rady 2021/2167 ze dne 24. listopadu 2021 o správcích úvěru a obchodnících s úvěry a o změně směrnic 2008/48/ES a 2014/17/EU. Dále dochází k transpozici nových článků měněné směrnice 2008/48/ES a 2014/17/EU.
6. Zhodnocení souladu návrhu zákona s mezinárodními smlouvami, jimiž je Česká republika vázána
Návrh zákona je v souladu s mezinárodními smlouvami, jimiž je Česká republika vázána.
7. Předpokládaný hospodářský a finanční dopad navrhované právní úpravy, zhodnocení dopadů na veřejné rozpočty, zhodnocení sociálních dopadů, dopadů na životní prostředí a dopadů na podnikatelské prostředí
Navrhovaná právní úprava neklade nároky na státní rozpočet ani ostatní veřejné rozpočty, zejména rozpočty krajů a obcí. Návrh zákona provádí technické změny, jejichž nutnost je vyvolána přijetím zákona o trhu s nevýkonnými úvěry.
V souvislosti s návrhem zákona se neočekávají žádné negativní sociální dopady.
Navrhovaná právní úprava nebude mít žádné dopady na životní prostředí.
Neočekávají se negativní dopady na podnikatele, zákon naopak rozšiřuje výčet činností, které může banka, spořitelní a úvěrní družstvo a nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru vykonávat.
8. Zhodnocení dopadů navrhovaného řešení ve vztahu k ochraně soukromí a osobních údajů (DPIA)
Návrh zákona vychází z dosavadní praxe v této oblasti a nezasahuje do ochrany soukromí a osobních údajů. Návrh zákona není v rozporu s Úmluvou o ochraně osob se zřetelem na automatizované zpracování osobních dat (vyhlášené pod č. 115/2001 Sb. m. s.), ani se zákonem č. 110/2019 Sb., o zpracování osobních údajů. Návrh zákona není v rozporu s nařízením Evropského parlamentu a Rady (EU) 2016/679 ze dne 27. dubna 2016 o ochraně fyzických osob v souvislosti se zpracováním osobních údajů a o volném pohybu těchto údajů a o zrušení směrnice 95/46/ES (obecné nařízení o ochraně osobních údajů).
9. Zhodnocení korupčních rizik (CIA)
Korupční rizika, jejichž důsledkem může být zvýhodnění určitých subjektů na úkor jiných, byla identifikována pouze pro případ benevolentního výkonu dohledu a vedení správního řízení ze strany orgánu dohledu. V této souvislosti je nutno dodat, že správní řízení se řídí správním řádem či sektorovými procesními předpisy. Rozhodovací pravomoc je transparentní a vždy je možné určit konkrétní subjekty, které jsou odpovědné za učiněná rozhodnutí. Na základě výše uvedených skutečností lze usuzovat, že úroveň korupčního rizika je nízká.
10. Zhodnocení dopadů na bezpečnost nebo obranu státu
Navrhovaná právní úprava nepředpokládá žádný dopad na bezpečnost nebo obranu státu.
K části první: Změna občanského soudního řádu
K čl. I
V souvislosti s přijetím zákona o trhu s nevýkonnými úvěry je upraven občanský soudní řád, a to konkrétně v otázce výkonu rozhodnutí na majetek správce nevýkonného úvěru, zahraničního správce nevýkonného úvěru nebo nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru. Je stanoveno, že peněžní prostředky, které správce nevýkonného úvěru, zahraniční správce nevýkonného úvěru nebo nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru přijal od dlužníka jako plnění dluhu vůči obchodníkovi s úvěry, nepodléhají výkonu rozhodnutí.
K části druhé: Změna zákona o bankách
K čl. II
V souvislosti s přijetím zákona o trhu s nevýkonnými úvěry je zpřesněn i zákon o bankách. V § 1 odstavci 3 se rozšiřuje výčet činností, které může banka na základě udělené licence vykonávat, a zařazuje se nové písmeno q) správa nevýkonného úvěru. Taktéž je učiněno v § 5d, v němž se rozšiřuje výčet činností, které mohou vykonávat v rámci jednotné licence banky se sídlem v jiném členském státě EU.
K čl. III
Přechodné ustanovení zaručuje, že pokud banka či pobočka banky z jiného než členského státu měla ke dni nabytí účinnosti tohoto zákona licenci udělenou Českou národní bankou, mohou vykonávat správu nevýkonného úvěru na základě této licence.
K části třetí: Změna zákona o spořitelních a úvěrních družstvech
K čl. IV
Úprava zákona o spořitelních a úvěrních družstvech je obdobná k úpravě zákona o bankách. V souvislosti s přijetím zákona o trhu s nevýkonnými úvěry dochází k rozšíření výčtu činností, které mohou družstevní záložny na základě uděleného povolení vykonávat, a to o správu nevýkonného úvěru pro své členy.
K čl. V
Přechodné ustanovení zaručuje, že pokud spořitelní nebo úvěrní družstvo mělo ke dni nabytí účinnosti tohoto zákona povolení udělené Českou národní bankou, mohou vykonávat správu nevýkonného úvěru na základě tohoto povolení.
K části čtvrté: Změna zákona o správních poplatcích
K čl. VI
Do zákona o správních poplatcích byl doplněn správní poplatek za podání žádosti o povolení k činnosti správce nevýkonného úvěru ve výši 20 000 Kč.
K části páté: Změna zákona o spotřebitelském úvěru
K čl. VII
K bodu 1
V návaznosti na úpravu v § 15 je potřeba upravit odkaz do tohoto ustanovení tak, aby se na osobu oprávněnou poskytovat spotřebitelský úvěr, která není nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru, i nadále vztahovala povinnost podle § 15 odst. 3 v původním znění (nově odstavec 4) a současně také požadavek na pravidla pro jednání se spotřebiteli, kteří jsou v prodlení, včetně vhodných opatření [§ 15 odst. 2 písm. h) ve spojení s odst. 3 v novém znění].
K bodu 2 (§ 9a)
V souvislosti s přijetím zákona o trhu s nevýkonnými úvěry, který stanoví okruh osob oprávněných spravovat nevýkonný úvěr, je upraven také zákon o spotřebitelském úvěru. V § 9a se rozšiřuje výčet činností, které může nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru vykonávat na základě oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru, a to o správu nevýkonného úvěru podle zákona o trhu s nevýkonnými úvěry. Oprávnění nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru ke správě nevýkonného úvěru tak vzniká automaticky ze zákona a není potřeba o něj žádat.
K bodům 3 a 4 [§ 15 odst. 2 písm. h) a odst. 3]
V souvislosti se změnou směrnice 2008/48/ES a směrnice 2014/17/EU se doplňuje, že nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru je v rámci pravidel a postupů, které je povinen zavést za účelem řádného provozování činnosti, povinen zavést také postupy, podle nichž by se měl snažit před zahájením řízení o vymáhání pohledávky uplatňovat přiměřená opatření, a to ve vhodných případech. Takovými vhodnými případy jsou zejména situace, kdy lze očekávat, že uplatnění opatření povede k dobrovolnému splácení závazku spotřebitelem a poskytovatel tak nebude muset zahajovat žádné řízení za účelem vymožení své pohledávky. Nutným předpokladem je tak vždy součinnost spotřebitele. Uplatňované opatření by mělo být přiměřené ve vztahu ke všem souvisejícím okolnostem a současně by mělo zohledňovat konkrétní situaci spotřebitele. Zákon dále upřesňuje, o jaká opatření se může jednat. Výčet je pouze příkladmý a nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru tak může uplatňovat i jakákoli jiná přiměřená opatření.
K bodu 5 (§ 55)
Vzhledem k rozšíření okruhu činností, které bude moci nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru na základě oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru vykonávat, se upravuje rozsah údajů, které budou o nebankovním poskytovateli spotřebitelského úvěru vedeny v registru. Součástí informace o předmětu činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru tak bude i informace o oprávnění vykonávat správu nevýkonného úvěru podle zákona o trhu s nevýkonnými úvěry. Vzhledem k tomu, že oprávnění nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru ke správě nevýkonného úvěru vzniká ze zákona, příslušný údaj bude v registru uveden automaticky.
K bodu 6 (§ 101a)
V souvislosti se změnou směrnice 2008/48/ES a směrnice 2014/17/EU se do zákona doplňuje povinnost poskytovatele spotřebitelského úvěru informovat spotřebitele před změnou obsahu závazku ze smlouvy o spotřebitelském úvěru o této změně. Součástí informace bude vždy popis těchto změn. V případě, že navrhovaná změna bude vyžadovat souhlas spotřebitele, nebo v případě, že změna bude vyplývat ze změny zákona, bude poskytovatel povinen informovat i o této skutečnosti. V případě jakýchkoli jiných změn obsahu závazku, které nejsou podmíněny souhlasem nebo nevyplývají ze zákona, se uplatní pouze informační povinnost ve vztahu k popisu navrhovaných změn.
Poskytovatel je podle směrnice dále povinen spotřebitele informovat o prostředcích, které může spotřebitel využít ke stížnosti na jednání poskytovatele v souvislosti se změnou obsahu závazku. Vzhledem k jednotnému dohledu nad finančním trhem připadá v úvahu pouze jediný takový prostředek, a to stížnost k České národní bance coby orgánu dohledu. Možnost podat takovou stížnost není nijak časově limitována, spotřebitel ji tedy může podat kdykoli.
K bodům 7 až 9 [§ 154 odst. 1 písm. c)]
V souvislosti s doplněním požadavku na pravidla pro jednání se spotřebiteli, kteří jsou v prodlení, o postupy týkající se uplatňování přiměřených opatření, se doplňuje přestupek za porušení povinnosti zavést tato pravidla pro osobu oprávněnou poskytovat spotřebitelský úvěr, která není nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru. Přestupek pro nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru je obsažen již v § 148 odst. 1 písm. b). Dále je opraven chybný odkaz.
K bodu 10 [§ 155 odst. 2]
Oprava chybného odkazu.
K části šesté: Změna zákona o platebním styku
K čl. VIII
Úpravou ustanovení podle bodu 1 se pro poskytovatele služby nepřímého dání platebního příkazu uplatní obecně platná lhůta pro poskytnutí plnění, tj. bez zbytečného odkladu.
V bodě 2 dochází k legislativně technické změně (oprava odkazu).
K části sedmé: Účinnost
K čl. IX
Na základě požadavku směrnice a ve shodě s návrhem zákona o trhu s nevýkonnými úvěry se navrhuje účinnost 30. prosince 2023.
V Praze dne 14. června 2023
Předseda vlády:
prof. PhDr. Petr Fiala, Ph.D., LL.M., v.r.
Ministr financí:
Ing. Zbyněk Stanjura v.r.