Výrok
I. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení kapitalizovaného úroku 3 634,19 Kč, se co do částky 1 453,90 Kč a úroku 10,44 % ročně z částky 23 648,83 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení, se zamítá.
II. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni 52 465,89 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení 4 492,79 Kč, s kapitalizovaným úrokem 2 180,29 Kč a s úrokem z prodlení 8,25 % ročně a s úrokem 8,25 % ročně z částky 23 648,83 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozsudku.
III. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhá po žalované zaplacení kapitalizovaného úroku 10 785,34 Kč, se co do částky 5 540,70 Kč a co do úroku 15,03 % ročně z částky 40 285,90 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení, se zamítá.
IV. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni 74 038,90 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení 7 653,48 Kč, s kapitalizovaným úrokem 5 244,56 Kč a s úrokem z prodlení 8,25 % ročně a s úrokem 8,25 % ročně z částky 40 285,90 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozsudku.
V. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni na náhradu nákladů řízení k rukám právního zástupce 22 295 Kč do tří dnů od právní moci rozsudku.
Odůvodnění
1. Žalobkyně se žalobou došlou soudu dne 29. 4. 2024 domáhá po žalované zaplacení celkem 126 504,79 Kč s příslušenstvím ve výrocích I. – IV. z titulu dvou smluv o úvěrech. Společnost [právnická osoba] (dále jen věřitelka) uzavřela s žalovanou dne 5. 3. 2021 smlouvu o spotřebitelském úvěru č. 100467396, jejíž nedílnou součástí jsou smluvní podmínky ve výši 28 000 Kč, kterou se žalovaná zavázala vrátit navýšenou o částku 37 034 Kč, představující součet kapitalizovaných úroků za půjčené peněžní prostředky za sjednanou dobu řádného trávní smlouvy 26 995 Kč, s úrokovou sazbou 18,69 % ročně, částky za zpracování zápůjčky 1 500 Kč a částky za službu komfortního a flexibilního splácení ve výši 5 830 Kč. Úvěr byl splatný ve 21 měsíčních splátkách po 3 097 Kč s poslední splátkou 5. 12. 2022. Poslední příslušná splátka byla ze strany žalované uhrazena 21. 5. 2021. Věřitelka provedla ke dni 29. 10. 2021 vyčíslení pohledávky. Dlužná jistina činila částku 23 648,83 Kč a poplatku 28 817,06 Kč. Po postoupení pohledávky žalovaná nic na žalovanou částku nezaplatila. Žalobkyně dále kapitalizovala úroky částkou 3 634,19 Kč, vypočítané z jistiny 23 648,83 Kč ve výši 18,69 % ročně za období od 6. 12. 2022 (od marného uplynutí lhůty pro úhradu poslední splátky dle splátkového kalendáře 27. 9. 2023). Z jistiny rovněž kapitalizovala zákonné úroky z prodlení částkou 4 492,79 Kč. Postoupení pohledávky bylo žalované oznámeno, předžalobní výzva k plnění byla bezvýsledná. Věřitelka dne 9. 11. 2020 s žalovanou uzavřela smlouvu o úvěru č. 100104767, jejíž nedílnou součástí byly smluvní podmínky. Úvěr byl poskytnut ve výši 48 000 Kč. Tuto částku se žalovaná zavázala vrátit navýšenou o 60 480 Kč, představující součet kapitalizovaných úroků za peněžní prostředky za sjednanou dobu řádného trvání smlouvy 46 277 Kč s úrokovou sazbou 23,28 % ročně, částky za zpravování zápůjčky 1 500 Kč a částky za službu komfortního a flexibilního splácení 9 994 Kč. Úvěr byl splatný ve 21 měsíčních splátkách po 5166 Kč s poslední splátkou 9. 8. 2022. Poslední splátka byla ze strany žalované uhrazena dne 21. 5. 2021. Ke dni 29. 10. 2021 věřitelka vyčíslila pohledávku dlužné jistiny 40 285,90 Kč a poplatku 33 753 Kč. I tato pohledávka byla žalobkyni postoupena. O postoupení byla žalovaná informována. Ani na tuto pohledávku po postoupení žalovaná nic neuhradila. Žalobkyně i v tomto případě kapitalizovala úroky částkou 10 785,34 Kč počítané z dlužné jistiny 40 285,90 Kč za období od 21. 6. 2021 (od marného uplynutí měsíční lhůty po úhradě poslední splátky žalovanou do 27. 9. 2023. Předžalobní výzva byla opět bezvýsledná. V obou případech věřitelka řádně zkoumala úvěruschopnost, měla k dispozici údaje o příjmech a výdajích žalované.
2. Ve věci byl vydán elektronický platební rozkaz čj. EPR 114130/2024-5, který byl zrušen podle § 173 odst. 2 o. s. ž. Soud věc projednal a rozhodl podle § 115a o. s. ř.
3. Skutkovým závěrem soudu je, že věřitelka si splnila své povinnosti ze dvou uzavřených smluv, žalovaná je v obou případech přestala splácet ke dni 21. 5. 2021. K tomuto dni se první pohledávka skládá z jistiny 23 648,83 Kč a poplatku 28 817,06 Kč. Druhá z jistiny 40 285,90 Kč a poplatku 33 753 Kč. Pohledávky postoupila žalobkyni. O postoupení byla žalovaná informována, předžalobní výzva k plnění byla bezvýsledná. Skutková zjištění byla učiněna ze zákaznických karet – žádostí o spotřebitelský úvěr z 9. 11. 2020 a z 5. 3. 2021, smluv o spotřebitelském úvěru č. 100104764 ze dne 9. 11. 2020 se smluvními podmínkami a č. 100467396 ze dne 5. 3. 2021 se smluvními podmínkami, oznámení o postoupení pohledávek ze dne 29. 9. 2023, zařazení zákazníka do pojistného programu ze dne 5. 3. 2021, tabulek umoření z 2. 10. 2023, podacích lístků z 27. 10. 2023 a 28. 3. 2024, předžalobní upomínky ze dne 28. 3. 2024, seznamu postupovaných pohledávek, smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 21. 9. 2023 a výpisu z obchodního rejstříku žalobkyně.
4. Hmotně právním základem nároku věřitelky jsou smlouvy o úvěrech uzavřené v souladu se zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Aktivní legitimace žalobkyně vyplývá ze smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené s věřitelkou podle § 1879 a násl. zák. č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o. z.).
5. Příslušenství pohledávky je tvořeno sjednaným úrokem a úrokem z prodlení § 1970 zák. č 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o. z.). v případě úroku z prodlení je nárok soudu s nařízením vlády č. 351/2013 Sb., s tím že soud přiznal žalobkyni kapitalizovanou část tohoto příslušenství a od následujícího dne do zaplacení. Jiná situace však nastává při hodnocení úroku, který byl v prvním případě sjednán ve výši 18,69 % ročně a v případě druhé smlouvy 23,28 % ročně. Podle § 122 odst. 4 zákona o spotřebitelském úvěru, u dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je spotřebitel v prodlení větším než 90 dnů, vzniká věřiteli právo pouze na úrok, který odpovídá úroku určenému zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení , zvýšené o 8% bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší (§ 122 odst. 4 zák. č. 257/2016 Sb.). V případě první smlouvy činí úrok za prvních 90 dní prodlení (6. 12. 2022 do 6. 3. 2023) 1 089,85 Kč (18,69 % ročně). Od následujícího dne, tedy od 7. 3. 2023 do dne kapitalizace 27. 9. 2023 činí úrok dle shora citovaného ustanovení 1 090,44 Kč, celkem má tak nárok v případě této smlouvy na kapitalizovaný úrok 2 180,29 Kč. V převyšujícím rozsahu byla žaloba (co do částky 1 453,90 Kč zamítnuta, 3 634,19 Kč mínus 2 180,29 Kč). Rovněž také byla zamítnuta žaloba, co do úroku převyšujícím zákonnou sazbu, tedy co do 10,44 % ročně od 28. 9. 2023 do zaplacení. V případě druhé smlouvy činí kapitalizovaný úrok za období od 10. 8. 2022 do 8. 11. 2022 – 2 312,52 Kč a za období od 9. 11. 2022 do konce kapitalizace 27. 9. 023, 2 932,04 Kč. Pokud tedy žalobkyně žalovala částku 10 785,34 Kč z titulu dlužných úroků, musela být co do částky 5 540,70 Kč zamítnuta a vyhověno pouze do částky 5 244,56 Kč. I v případě této druhé smlouvy byl zamítnut úrok přesahující zákonnou sazbu 8,25 % ročně tedy v daném případě 15,03 % ročně, za období od 28. 9. 2023 do zaplacení.
6. O nákladech řízení soud rozhodl dle § 142 odst. 2 o. s. ř. Jsou tvořeny třemi úkony advokáta (příprava a převzetí, písemná výzva k plnění, podání žaloby, třemi režijními paušály po 300 Kč a zaplaceným soudním poplatkem 5 061 Kč, to vše (vyjma soudního poplatku), zvýšené o 21 % DPH, celkem 28 593,40 Kč. Žalobkyně byla neúspěšná v rozsahu částky kapitalizovaného úroku v případě první smlouvy 10,44 % a druhé smlouvy úroku 15,03 % ročně (celkem 6 994,60 Kč) a u obou smluv ode dne 28. 9. 2023 do zaplacení, ve výši a stavu ke dni vyhlášení rozsudku 24. 1. 2025. U první smlouvy činí žalovaný úrok 5 836,78 Kč a nárok má na 2 576,43 Kč, neúspěch činí 3 260,25 Kč. U druhé smlouvy činí žalovaný úrok k 24. 1. 2025 12 410,53 Kč, nárok má na 4 398,06 Kč, neúspěch má ve výši 8 012,47 Kč. K datu rozhodnutí činí celková výše uplatněných nároků (včetně úroků a úroků z prodlení) 171 315,90 Kč a neúspěch má v rozsahu částky 18 267,32 Kč, což činí 11%. Odečtením úspěchu od neúspěchu (89% - 11%) má žalobkyně nárok na náhradu nákladů řízení ve výši 22 295 Kč (78%).
7. O lhůtě plnění soud rozhod l podle § 160 odst. 1. o. s. ř.