Výrok
I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni částku 16 931,94 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 2 768,49 Kč, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 14 434,18 Kč od 18.3.2025 do zaplacení, s kapitalizovaný úrokem z prodlení ve výši 477,04 Kč a s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 16 931,94 Kč od 18.3.2025 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozsudku.
II. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši 2 615 Kč k rukám zástupce žalobkyně do tří dnů od právní moci rozsudku.
Odůvodnění
1. Žalobkyně (dále též žalobce) se žalobou doručenou soudu dne 17.3.2025 domáhala na žalované zaplacení částky 16 931,94 Kč s příslušenstvím tvořeným úrokem a úrokem z prodlení, když v žalobě uvedla, že žalovaná uzavřela se žalobcem dne 23.2.2023 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. [hodnota] (dále jen „[Anonymizováno] “ či „ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen „ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaná mimo jiné stvrdila, že se s ÚP seznámila, všechna jejich ustanovení jsou jí srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Žalovaná byla v souladu se Smlouvou a ÚP oprávněna čerpat revolvingový úvěr (dále jen „RÚ“), a to vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce. Žalobce se tedy zavázal za podmínek stanovených v ÚP poskytnout ve prospěch žalované peněžní prostředky, a to opakovaně, do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce, a žalovaná se uzavřením Smlouvy zavázala takto poskytnutý RÚ společnosti vrátit a zaplatit za poskytnutý úvěr úroky. V průběhu trvání úvěrového vztahu bylo v souladu s ÚS a ÚP možné změnit výši sjednaného úvěrového rámce. Sjednaný úvěrový rámec činil 15 000 Kč, jak je patrné z hlavičky přiloženého splátkového kalendáře (položka „výše úvěru“). Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v ÚS. Výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena na 4 % z aktuální dlužné částky. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného RÚ a pravidelné poplatky (např. poplatek za výpis), příp. nepravidelné poplatky, jako např. poplatek za výběr z automatu, za blokaci karty apod. a smluvní sankce. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dle ÚS a ÚP dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci, s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání a tedy poskytnutí RÚ, pokud není v ÚS uvedeno jinak. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaná celkem načerpala částku ve výši 21 426,94 Kč. Žalovaná celkem na poskytnutý úvěr uhradila částku 14 769,09 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno z přiloženého splátkového kalendáře. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění sjednaného v odst. [Anonymizováno].[Anonymizováno]. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky, v případě, že se žalovaná dostala do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni 11.12.2024, jak vyplývá ze Splátkového kalendáře. Žalovaná byla vyzvána ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 11.12.2024 – Výzva ke splacení celého úvěru. Výzva ke splacení celého úvěru byla žalované zaslána doporučeně poštou, podací arch [právnická osoba] dokládající odeslání Výzvy ke splacení celého úvěru žalobce přikládá k návrhu na vydání EPR. Žalované byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána právním zástupcem žalobce, [Jméno advokáta], [tituly za jménem], [Anonymizováno], předžalobní výzva k plnění, ve které byla žalovaná vyzvána k úhradě celého dluhu a upozorněna na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. Jelikož žalovaná na výzvy žalobce nereagovala a po zesplatnění úvěru neuhradila žádnou splátku, eviduje žalobce ke dni sepsání žaloby za žalovanou pohledávku ve výši 16 931,94 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 14 434,18 Kč (přičemž tato částka je rovna rozdílu součtu čerpaných částek a úhrad žalované, které byly započteny na jistinu; jedná se tedy v plné výši o částku úvěru, která byla žalované poskytnuta a kterou žalovaná neuhradila), poplatků ve výši 156 Kč, poplatků za pojištění ve výši 241,76 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvních pokut účtovaných ve výši 1 500 Kč. K částce v celkové výši 156 Kč označené v žalobě jako poplatky dospěl žalobce součtem neuhrazených poplatků. Nárok vyplývá z ustanovení odst. [Anonymizováno].[Anonymizováno]. ÚP, přičemž výše jednotlivých poplatků je stanovena přímo ve Smlouvě, resp. v Sazebníku poplatků a odměn, a to na základě odst. [Anonymizováno].[Anonymizováno] [Anonymizováno] ÚP. Konkrétně se pak jedná o následující neuhrazené poplatky: - poplatek za vedení účtu ve výši 39 Kč splatný dne 11.12.2024, zahrnut v 21. splátce, poplatek za vedení účtu ve výši 39 Kč splatný dne 20.11.2024, zahrnut v 20. splátce, poplatek za vedení účtu ve výši 39 Kč splatný dne 20.10.2024, zahrnut v 19. splátce a poplatek za vedení účtu ve výši 39 Kč splatný dne 20.09.2024, zahrnut v [Anonymizováno]. splátce. K částce ve výši 241,76 Kč označené v žalobě jako dlužné pojistné dospěl žalobce součtem neuhrazených poplatků za pojištění. Nárok vyplývá ze Smlouvy, resp. z ustanovení odst. [Anonymizováno].[Anonymizováno]. ÚP, přičemž výše jednotlivých poplatků za pojistné je stanovena přímo ve Smlouvě, resp. v Sazebníku poplatků a odměn. Konkrétně se pak jedná o následující neuhrazené poplatky za pojištění: pojištění [Anonymizováno] ve výši 12,67 Kč splatný dne 20.09.2024, zahrnut v 18. splátce, pojištění [Anonymizováno] ve výši 54,74 Kč splatný dne 20.09.2024, zahrnut v 18. splátce, pojištění [Anonymizováno] ve výši 54,11 Kč splatný dne 11.12.2024, zahrnut v 21. splátce, pojištění [Anonymizováno] ve výši 58,47 Kč splatný dne 11.12.2024, zahrnut v 21. splátce a pojištění [Anonymizováno] [Anonymizováno] ve výši 61,77 Kč splatný dne 11.12.2024, zahrnut v 21. splátce. K částce v celkové výši 600 Kč označené v žalobě jako náklady na vymáhání žalobce dospěl součtem účtovaných a žalovaným dosud neuhrazených nákladů na vymáhání. Právo žalobce na uhrazení náhrady účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením žalované, bylo sjednáno v souladu s ust. § 122 odst. 1 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, ve Smlouvě (část „Důsledky nesplácení úvěru“) a v bodu odst. [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno]. Sankce Úvěrových podmínek. Náhrada účelně vynaložených nákladů žalobce činí 100 Kč za měsíc vymáhání a 130 Kč je-li žalované v daném měsíci zasílána výzva k úhradě formou doporučeného psaní. Dle Smlouvy se tato částka může v budoucnu měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace. Od 1. 5. 2022 byl účelně vynaložený náklad na vymáhání navýšen a sjednocen na částce 300 Kč za měsíc vymáhání. Náklady na vymáhání byly žalobcem vypočteny jako poměrná část nákladů vynaložených žalobcem na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, provozní náklady a náklady na systém správy pohledávek žalobce. Žalovaná byla vždy o částce účtovaných nákladů na vymáhání a jejich výši vyrozuměn v rámci příslušné výzvy k zaplacení. Ohledně smluvní pokuty ve výši 1 500 Kč žalobce sděluje, že tuto požaduje na základě Smlouvy (oddíl Důsledky nesplácení úvěru) a podkapitoly odst. [Anonymizováno].[Anonymizováno]. ÚP a podkapitoly odst. [Anonymizováno].[Anonymizováno]. ÚP. Dle Smlouvy a podkapitoly odst. [Anonymizováno].[Anonymizováno]. ÚP byl žalobce oprávněn v případě prodlení s úhradou splátky naúčtovat smluvní pokutu ve výši 500 Kč. V případě, že výše dlužné splátky byla nižší než 500 Kč, byla tato smluvní pokuta naúčtována pouze ve výši dlužné splátky. Vzhledem k opakujícímu se prodlení žalované s úhradou splátek jí byla smluvní pokuta do zesplatnění naúčtována celkem ve výši 1 500 Kč. Jednotlivé předpisy Smluvní pokuty vyplývají ze Splátkového kalendáře, který je přiložen k žalobě. Příslušenství pak představuje: a) úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 2 768,49 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, a obchodního úroku z Jistiny, kapitalizovaného ke dni sepsání žaloby, viz. přiložený Splátkový kalendář). Kapitalizovaný úrok ve výši 2 768,49 Kč byl spočten, jak je uvedeno ve Splátkovém kalendáři, a to jako součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 26.28 % p.a. ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 12.12.2024 do dne sepsání návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu, tj. do dne 17.03.2025, z částky 14 434,18 Kč; b) úrok ve výši 26,28 % p.a. od 18.03.2025 do zaplacení z částky 14 434,18 Kč. (tj. obchodní úrok z jistiny ode dne následujícího po dni sepsání žaloby do zaplacení). V případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena dle § 122 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebylli sjednán úrok nižší.; c) úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 477,04 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu). Žalobce uplatňuje dle ustanovení § 1970 zákona č. 89/2012., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, svůj nárok na zaplacení kapitalizovaného úroku z prodlení v zákonné výši, kdy tento činí celkem 477,04 Kč. Kapitalizovaný úrok z prodlení byl vypočten, jak je uvedeno ve splátkovém kalendáři přiloženému k žalobnímu návrhu, tj. od 15. dne po zesplatnění úvěru (tedy ode dne následujícího po uplynutí 14 denní lhůty uvedené ve Výzvě ke splacení celého úvěru ze dne 11.12.2024, přiložené k návrhu na vydání [Anonymizováno]), tj. ode dne [datum] do dne [datum], tj. do dne sepsání návrhu na vydání [Anonymizováno], a to sazbou 12.75 % ročně z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut.;; d ) úrok z prodlení v zákonné výši od [datum] (tj. ode dne následujícího po dni sepsání žalobního návrhu) do zaplacení z částky 16 931,94 Kč (tj. z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut).
2. Stanovisko žalované k žalobě se soudu nepodařilo získat. K výzvě soudu projevili účastníci vůli, aby soud ve věci rozhodnul dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen o.s.ř.) bez nařízení jednání. Na základě listinných důkazů předložených žalobcem pak soud dospěl k následujícím závěrům.
3. Z předložené smlouvy o poskytnutí revolvingového úvěru č. [hodnota] ze dne 23.2.2023 a dalších listinných důkazů (úvěrové podmínky, přehled splácení úvěru, dopis o zesplatnění úvěru, předžalobní výzva) má soud za prokázané, že tvrzení uváděná žalobkyní v žalobě jsou těmito důkazy prokázána, a proto dospěl, při absenci tvrzení žalované o úhradách ve větším rozsahu než připouští žalobkyně, k závěru, že žalovaná jakožto dlužník je povinna zaplatit žalobkyni částku 16 931,94 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 2 768,49 Kč, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 14 434,18 Kč od 18.3.2025 do zaplacení, s kapitalizovaný úrokem z prodlení ve výši 477,04 Kč a s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 16 931,94 Kč od 18.3.2025 do zaplacení.
4. Po právní stránce soud věc posoudil dle ustanovení § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, o smlouvě o úvěru a jednotlivých ustanovení smlouvy, na níž žalobkyně v žalobě poukázala.
5. Pokud jde o úrok z prodlení, požaduje jej žalobkyně v souladu s ustanovením § 1970 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, a to v sazbě podle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. ve znění pozdějších předpisů (tj. 14,75 % ročně).
6. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 1 o.s.ř.. Žalobkyně byla zcela procesně úspěšná a má tedy právo na plnou náhradu nákladů řízení. Náklady řízení jsou tvořeny soudním poplatkem ve výši 800 Kč a náklady na zastoupení advokátem. Náklady na zastoupení advokátem sestávají z odměny podle § 14b vyhlášky č. 177/1996 Sb. ve výši 1 200 Kč (za 3 úkony právní služby po 400 Kč - převzetí zastoupení, sepis předžalobní výzvy, sepis žaloby) a z paušální částky náhrady výdajů na vnitrostátní poštovné, místní hovorné a přepravné podle § 14b vyhlášky ve výši 300 Kč za shora uvedené 3 úkony právní služby po 100 Kč; to vše včetně DPH v sazbě 21 % z odměny a náhrad. Celkové náklady dosáhly částky 2 615 Kč.
7. Lhůtu k plnění soud stanovil dle ustanovení § 160 odst. 1 o.s.ř..