Výrok
I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 852 728,69 Kč s úrokem z prodlení kapitalizovaným za období od 4. 3. 2024 do 31. 10. 2024 částkou 83 771,12 Kč, s úrokem kapitalizovaným za období od 4. 3. 2024 do 31. 10. 2024 částkou 39 512,60 Kč, s úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 852 728,69 Kč od 1. 11. 2024 do zaplacení a s úrokem ve výši 6,9 % ročně z částky 848 375,69 Kč od 1. 11. 2024 do zaplacení, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení v částce 77 815,20 Kč, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku k rukám právního zástupce žalobkyně.
Odůvodnění
1. Žalobkyně se žalobou domáhala zaplacení částky 852 728,69 Kč s přísl. Uvedla, že mezi účastníky řízení byla dne 5. 9. 2018 uzavřena smlouva o úvěru, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský konsolidační úvěr v celkové výši 1 070 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr včetně smluvních úroků a poplatků řádně splatit. Žalovanému byl poskytnut úvěr ve výši 1 070 000 Kč, který byl poukázán přímo na příslušné účty určené ke splacení konsolidovaných dluhů a přebytek na bankovní účet žalovaného. Žalovaný se zavázal dlužnou částku splácet prostřednictvím 120 pravidelných měsíčních splátek po 12 473 Kč. Mezi účastníky byla sjednána úroková sazba ve výši 6,90 % p. a. Dále se žalovaný zavázal zaplatit v den uzavření smlouvy o úvěru cenu za vyřízení úvěru ve výši 5 000 Kč a další poplatky v souladu se smlouvou a ceníkem. Vzhledem k tomu, že žalovaný dlužné splátky nehradil řádně a včas, žalobkyně prohlásila ke dni 3. 3. 2024 celý úvěr za okamžitě splatný a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dlužné částky. Žalovaný již neuhradil ničeho. Dlužná částka je tvořena jistinou ve výši 848 375,69 Kč, poplatky ve výši 4 353 Kč, kapitalizovaným úrokem z nesplacené jistiny úvěru ve výši 39 512,60 Kč od 4. 3. 2024 do 31. 10. 2024 a kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení z neuhrazených částek po splatnosti ve výši 83 771,12 Kč od 4. 3. 2024 do 31. 10. 2024. Jelikož je žalovaný dosud v prodlení, požaduje žalobkyně rovněž smluvní úrok ve výši 6,90 % p. a. z částky 848 375,69 Kč od 1. 11. 2024 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení z částky 852 728,69 Kč od 1. 11. 2024 do zaplacení.
2. Žalobkyně dále uvedla, že před uzavřením smlouvy zkoumala schopnost žalovaného splácet úvěr dle informací poskytnutých žalovaným v žádosti o poskytnutí úvěru a rovněž z transakčních pohybů na osobním účtu žalovaného, přičemž přihlédla ke skutečnosti, že úvěr měl být žalovanému poskytnut za účelem konsolidace v minulosti poskytnutých úvěrů, tj. úplné splacení předešlých úvěrů a jejich sloučení do jednoho nového úvěru. Žalobkyně v tomto směru porovnávala pravidelné měsíční příjmy žalovaného s jeho měsíčními náklady na živobytí a výši úvěrové splátky. Dále žalobkyně při schvalování úvěru v rámci interního systému žalobkyně zohlednila všechny interní i externí závazky žalovaného a prověřila veřejné registry a rejstříky, kdy byl prověřen insolvenční rejstřík, centrální evidence exekucí, evidence dlužníků SOLUS, nebankovní registr klientských informací CBCB. Z žádného z těchto registrů nevyplývaly takové skutečnosti, které by odůvodňovaly to, aby žalobkyně žalovanému úvěr za účelem konsolidace neposkytla. Osobu žadatele o spotřebitelský úvěr posuzuje žalobkyně v každém případně individuálně za účelem zjištění, zda dosavadní, ale i předpokládané majetkové a osobní poměry žadatele odpovídají schopnosti žadatele úvěr splácet a zcela splatit.
3. Žalovaný se ve věci nevyjádřil.
4. Při splnění podmínek dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, v platném znění, soud ve věci rozhodl, aniž by nařizoval jednání.
5. Z žádosti o poskytnutí úvěrového produktu ze dne 4. 9. 2018 bylo zjištěno, že žalovaný požádal žalobkyni o poskytnutí částky 1 000 000 Kč s tím, že je zaměstnán u společnosti [právnická osoba]. od 21. 9. 2011 na dobu neurčitou, s měsíčním příjmem celkem 29 588 Kč, což doložil potvrzením o příjmu. Dále uvedl, že bydlí v družstevním bytě se svou družkou, kdy domácnost tvoří celkem 3 osoby a 1 je bez příjmu.
6. Z potvrzení o příjmu žalovaného ze dne 30. 8. 2018 bylo zjištěno, že žalovaný pracuje u společnosti [právnická osoba]. jako svářeč s průměrným měsíčním příjmem 29 588 Kč, ze mzdy nejsou prováděny srážky a je v pracovním poměru od 26. 9. 2011.
7. Ze smlouvy o úvěru ze dne 5. 9. 2018, jejíž součástí je ceník a všeobecné obchodní podmínky, soud zjistil, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky v částce 1 070 000 Kč (na úvěrovém účtu č. [č. účtu]), kdy žalovaný se zavázal takto získané peněžní prostředky vrátit ve 120 měsíčních splátkách po 12 473 Kč, nejpozději do 18. 9. 2028, s úrokem ve výši 6,90 % ročně, RPSN 7,34 %, spolu s pojištěním schopnosti splácet. Účastníci smlouvy se dohodli, že část peněžních prostředků bude použita na úhradu předchozích úvěrů žalovaného, konkrétně částka 139 125 Kč společnosti Zonky s. r. o., částka 198 515 Kč společnosti Zonky s. r. o. a částka 729 280 Kč bance [právnická osoba]., k úvěrovému účtu č. [č. účtu]. Dále se žalovaný zavázal uhradit poplatek 5 000 Kč za vyřízení úvěru. Celkem se žalovaný zavázal žalobkyni uhradit částku 1 499 066 Kč. Postupnými dodatky k úvěrové smlouvě byla splatnost splátek postupně odkládána při posunutí splatnosti úvěru jako celku.
8. Z výpisů z úvěrového účtu č. [č. účtu] za období roku 2018 až 2023 bylo zjištěno poskytnutí peněžních prostředků v částce 1 070 000 Kč. Dále bylo zjištěno, že žalovaný uhradil celkem částku 633 137,28 Kč, kdy však za říjen až prosinec 2023 neuhradil sjednané splátky včas a ve sjednané výši, čímž se k 31. 12. 2023 ocitl v prodlení s úhradou částky jistiny ve výši 25 244,72 Kč a poplatků v částce 843 Kč.
9. Z upomínky ze dne 31. 1. 2024 bylo zjištěno, že žalovaný byl vyzván k úhradě dlužných splátek a příslušenství v částce 41 655 Kč do 3. 3. 2024.
10. Z upomínky ze dne 3. 3. 2024 bylo zjištěno, že celá úvěrová částka byla zesplatněna k 3. 3. 2024 a žalovaný byl vyzván k úhradě.
11. Z předžalobní výzvy z 21. 10. 2024 a podacího archu bylo zjištěno, že žalovaný byl vyzván k úhradě celkové dlužné částky ve výši 970 400,23 Kč, do 5 dnů od doručení. Výzva byla odeslána dne 22. 10. 2024.
12. Soud dospěl k tomuto závěru o skutkovém stavu. Mezi účastníky řízení byla dne 5. 9. 2018 uzavřena smlouva, na jejímž základě žalobkyně uhradila dluhy žalovaného ve výši 1 066 920 Kč a nad rámec tohoto mu poskytla peněžní prostředky v částce 3 080 Kč. Žalovaný se zavázal získanou částku 1 070 000 Kč vrátit žalobkyni, a to ve 120 měsíčních splátkách po 12 473 Kč, nejpozději do 18. 9. 2028, s úrokem ve výši 6,90 % ročně a sjednaným poplatkem v částce 5 000 Kč. Celkem se žalovaný zavázal uhradit částku 1 499 066 Kč. Žalovaný se k 31. 12. 2023 ocitl v prodlení s úhradou částky jistiny ve výši 25 244,72 Kč a poplatků v částce 843 Kč, neboť nehradil splátky řádně a včas. Následně k 3. 3. 2024 byla celá úvěrovaná částka zesplatněna. Před poskytnutím úvěru si žalobkyně vyžádala potvrzení o příjmech zaměstnavatele a zjistila, že žalovaný je zaměstnán u společnosti [právnická osoba]. od 26. 9. 2011 na dobu neurčitou, s měsíčním příjmem celkem 29 588 Kč, bydlí v družstevním bytě se svou družkou, kdy domácnost tvoří celkem 3 osoby, z toho 1 je bez příjmu.
13. Po právní stránce soud právní vztah vzniklý mezi žalobkyní a žalovaným posoudil podle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“) jako úvěr. Zároveň se právní poměr mezi účastníky řídí příslušnými ustanoveními zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „z. s. ú.“). Žalobkyně řádně splnila povinnost vyplývající z § 86 odst. 1 ve vztahu k § 75 z. s. ú., kdy náležitě (s odbornou péčí) posoudila schopnost žalovaného splácet, a zcela splatit sjednávaný spotřebitelský úvěr, kdy na tomto základě žalovanému úvěr poskytla. Úroky z prodlení jsou žalobkyni přiznány v souladu s § 1970 o. z. ve výši vyplývající z nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění pozdějších předpisů.
14. Mezi účastníky řízení byla dne 5. 9. 2018 uzavřena úvěrová smlouva, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému úvěr v celkové výši 1 070 000 Kč, kdy částka 1 066 920 Kč byla použita na úhradu/refinancování aktuálních dluhů žalovaného. Žalovaný se zavázal úvěrovanou částku 1 070 000 Kč vrátit žalobkyni, a to ve 120 měsíčních splátkách po 12 473 Kč, nejpozději do 18. 9. 2028, s úrokem ve výši 6,90 % ročně a sjednaným poplatkem v částce 5 000 Kč. Celkem se žalovaný zavázal uhradit částku 1 499 066 Kč. Žalovaný splátky řádně a včas nehradil, kdy se k 31. 12. 2023 ocitl v prodlení s úhradou částky jistiny ve výši 25 244,72 Kč a poplatků v částce 843 Kč, proto byla celá úvěrovaná částka k 3. 3. 2024 zesplatněna. Žalovaný však ani poté neuhradil ničeho. Vzhledem k tomu, že se žalobkyni předloženými listinnými důkazy podařilo prokázat tvrzení obsažená v žalobě, soud žalobě vyhověl, a přiznal žalobkyni právo na zaplacení dlužné částky jistiny ve výši 848 375,69 Kč, poplatků ve výši 4 353 Kč, kapitalizovaného úroku v částce 39 512,60 Kč za období od 4. 3. 2024 do 31. 10. 2024, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení v částce 83 771,12 Kč za období od 4. 3. 2024 do 31. 10. 2024. Současně vzhledem k tomu, že žalovaný je se splacením dluhu v prodlení, soud žalobkyni přiznal smluvní úrok ve výši 6,90 % p. a. z částky 848 375,69 Kč od 1. 11. 2024 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení z částky 852 728,69 Kč od 1. 11. 2024 do zaplacení, kdy úrok z prodlení je přiznán dle § 1970 o. z. ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. Proto soud žalobě v plném rozsahu vyhověl.
15. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 1 o. s. ř. tak, že přiznal žalobkyni, jež byla v řízení zcela úspěšná, nárok na náhradu nákladů řízení v částce 77 815,20 Kč. Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce 34 110 Kč a nákladů zastoupení advokátem, kterému náleží odměna stanovená dle § 6 odst. 1 a § 7 vyhlášky č. 177/1996 Sb., advokátního tarifu, (dále jen „a. t.”) z tarifní hodnoty ve výši 852 728,69 Kč sestávající z částky 11 740 Kč za každý ze tří úkonů uvedených v § 11 odst. 1 a. t. včetně tří paušálních náhrad výdajů po 300 Kč dle § 13 odst. 4 a. t. a daň z přidané hodnoty ve výši 21 % z částky 36 120 Kč ve výši 7 585,20 Kč.