Výrok
I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 474 944,35 Kč s úrokem ve výši 5,19 % ročně z částky 405 555,97 Kč od 30. 4. 2024 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 405 555,97 Kč od 30. 4. 2024 do zaplacení, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení v částce 19 598 Kč, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
Odůvodnění
1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 474 944,35 Kč s příslušenstvím s tím, že se žalovaným uzavřela dne 2. 12. 2020 smlouvu o úvěru, který byl veden na úvěrovém účtu [Anonymizováno], a to v rámci produktu „Konsolidace Byznys“. Na základě úvěrové smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému finanční prostředky do výše 540 000 Kč, přičemž částka ve výši 538 539 Kč měla být žalovanému poskytnuta za účelem konsolidace úvěrů žalovaného u žalobkyně, a částka ve výši 1 461 Kč měla být poskytnuta bezúčelově, na úhradu dalších nákladů souvisejících s podnikatelskou činností žalovaného. Žalovaný se zavázal splácet poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 5,19 % ročně, poplatkem za vedení splátkového účtu, poplatkem za další doplňkové služby, to vše ve splátkách po 6 896 Kč s tím, že první splátka je splatná dne 20. 1. 2021 a poslední dne 20. 12. 2028. Pokud jde o posouzení schopnosti žalovaného splácet úvěr, žalobkyně uvedla, že úvěruschopnost byla posouzena dle informací sdělených žalovaným, dále dle údajů evidovaných v databázích žalobkyně, databázi CCB a současně v rámci účetní a obratové historie v rámci banky, zejména posouzením pravidelných příjmů a plateb. Tyto údaje dále ověřila prostřednictvím předloženého daňového přiznání žalovaného z roku 2019 a potvrzení o zaplacení daně. Žalovaný neplatil dohodnuté splátky řádně a včas, když naposledy dne 2. 6. 2023 uhradil částku 16 255 Kč. Žalobkyně se tak po žalovaném domáhá zaplacení dlužné jistiny ve výši 405 555,97 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 5 419,31 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 61 752,07 Kč, poplatků ve výši 2 217 Kč (poplatek za pojištění za měsíce červen a červenec 2023, tj. 2 x 344 Kč, náklady poplatek z prodlení 900 Kč, poplatek za vedení úvěrového účtu za měsíce červen a červenec 2023, tj. 2 x 300 Kč a jeho poměrná část za měsíc srpen 2023, tj. 29 Kč), a dále úroku ve výši 5,19 % ročně z částky 405 555,97 Kč od 30. 4. 2024 do zaplacení a dále s ohledem na prodlení žalovaného také zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 405 555,97 Kč od 30. 4. 2024 do zaplacení.
2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. V souladu s ustanovením § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání, neboť ve věci bylo možno rozhodnout na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasili.
3. Na základě předložených listinných důkazů soud zjistil následující skutkový stav. Žádostí ze dne 24. 11. 2020 žalovaný žádal žalobkyni o poskytnutí konsolidačního úvěru ve výši 550 000 Kč. V žádosti uvedl, že je svobodný a bydlí u rodičů, s čistým ročním příjmem ze živnostenského podnikání ve výši 558 529 Kč, který dokládal daňovým přiznáním z roku 2019, potvrzením o zaplacení daně. Dne 2. 12. 2020 byla mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena smlouva o úvěru, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve výši 540 000 Kč s tím, že částka ve výši 538 539 Kč je určena na konsolidaci splátkových úvěrů žalovaného u žalobkyně, a zbylé finanční prostředky jsou žalovanému poskytovány bez stanovení účelu na úhradu dalších nákladů souvisejících s podnikatelskou činností žalovaného. Nedílnou součástí smlouvy byly učiněny Všeobecné obchodní podmínky a Ceník. Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky vrátit spolu s úrokem ve výši 5,19 % ročně, a to v měsíčních anuitních splátkách po 6 896 Kč, společně s platbou pojištění po 344 Kč měsíčně, poplatkem za vedení úvěrového účtu po 300 Kč měsíčně. Dle smlouvy byla první splátka splatná dne 20. 1. 2021. Z čl. V. smlouvy vyplývá oprávnění žalobkyně prohlásit úvěr za splatný v případě prodlení žalovaného se splacením jistiny úvěru nebo úroků, popřípadě cen souvisejících s úvěrem, po dobu delší než 1 měsíc, a dále požadovat náhradu nákladů spojených s prodlením. Dle Ceníku činí náklady spojené s prodlením 300 Kč při prodlení v délce 10 dnů, přičemž tyto náklady je žalobkyně oprávněna účtovat vždy k 10., 40. a 70. dni prodlení ve výši 300 Kč, 900 Kč a 900 Kč (Ceník). Žalovaný současně v prohlášení ze 2. 11. 2020 mimo jiné prohlásil, že smlouvu o úvěru uzavírá za účelem podnikatelských potřeb, a to i přestože jsou mezi konsolidovanými úvěry i úvěry sjednané jako spotřebitelský úvěr. Z přehledu čerpání vyplývá, že peněžní prostředky byly žalovanému vyplaceny dne 3. 12. 2020, a to částka 213 829 Kč na úvěrový účet č. [č. účtu], částka 324 710 Kč na úvěrový účet č. [č. účtu], a částka 1 461 Kč na běžný účet žalovaného č. [č. účtu]. Žalovanému byl při uzavírání smlouvy poskytnut předsmluvní formulář s informacemi ohledně celkové částky k úhradě, výši splátek, úroku z úvěru i výši jednotlivých poplatků. Z přehledu splátek a přehledu úroků vyplývá, že žalovaný uhradil splátky v celkové výši 222 876,17 Kč, přičemž poslední splátka byla uhrazena dne 2. 6. 2023. Podle předloženého přehledu poplatků byly žalovanému účtovány k poslednímu dni v měsíci poplatky ve výši 300 Kč (vedení úvěrového účtu) a ve výši 344 Kč (pojištění), za měsíce prosinec 2020 a srpen 2023 pak byla vypočtena poměrná část z výše poplatků s ohledem na dobu účinnosti smlouvy. Žalovanému byl dále dne 29. 6. 2023 účtován poplatek 900 Kč za náklady spojené s prodlením. Upomínkami ze dne 25. 12. 2022, 24. 1. 2023, byl žalovaný vyzván k úhradě splátek po splatnosti. Upomínkou ze dne 1. 7. 2023 byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky ve výši 16 222 Kč do 2. 8. 2023 za současného poučení, že marným uplynutím lhůty dojde k okamžitému zesplatnění. Dopisem ze dne 5. 8. 2023 byl žalovaný informován o okamžité splatnosti úvěru ke dni 3. 8. 2023 a vyzván k úhradě dlužné částky ve výši 413 534 Kč. Žalovaný byl k úhradě dlužné částky vyzván dále předžalobní upomínkou ze dne 20. 3. 2024, jejíž odeslání žalobkyně doložila dodejkou. Žalovaný byl vyzván k úhradě dluhu nejpozději do 4. 4. 2024. Dle podkladů a výpisu z knih žalobkyně činila ke dni 30. 4. 2024 dlužná pohledávka celkem částku ve výši 474 944,35 Kč, sestávající z dlužné jistiny 405 555,97 Kč, kapitalizovaných úroků 5 419,31 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení 61 752,07 Kč, poplatků 2 217 Kč.
4. Při právním posouzení věci vycházel soud ze zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“). Podle ustanovení § 2395 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.
5. Dle ustanovení § 2399 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.
6. Podle ustanovení § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.
7. Na základě shora uvedeného dospěl soud k závěru, že žaloba je důvodná, když vzal za prokázané, že mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena smlouva o podnikatelském úvěru dle § 2395 a násl. o. z. Na základě této smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 540 000 Kč. Žalovaný poskytnutý úvěr čerpal a zavázal se jej splatit do 20. 12. 2028 spolu se sjednanou zápůjční úrokovou sazbou ve výši 5,19 % ročně, a to pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 6 896 Kč. Vzhledem k tomu, že žalovaný své povinnosti ze smlouvy neplnil, neboť nehradil splátky úvěru řádně a včas, žalobkyně úvěr zesplatnila v souladu s Článkem V. smlouvy o úvěru. Soud tak pokládá nárok žalobkyně na zaplacení jistiny úvěru ve výši 405 555,97 Kč, smluvního úroku 5 419,31 Kč, úroku z prodlení 61 752,07 Kč, poplatků v celkové výši 2 217 Kč, smluvního úroku ve výši 5,19 % ročně z dlužné jistiny za období od 30. 4. 2024 do zaplacení a úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z dlužné jistiny za období od 30. 4. 2024 do zaplacení, za prokázaný.
8. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.”) tak, že přiznal žalobkyni, jež byla v řízení zcela úspěšná, nárok na náhradu nákladů řízení v částce 19 598 Kč. Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce 18 998 Kč a nákladů řízení uplatněných v souladu s § 151 odst. 3 o. s. ř. za použití vyhlášky Ministerstva spravedlnosti č. 254/2015 Sb., dle které účastníkovi řízení, jenž nebyl zastoupen zástupcem podle § 151 odst. 3 o. s. ř. a nedoložil výši hotových výdajů, náleží částka 600 Kč představující 300 Kč za každý ze dvou úkonů dle § 2 odst. 3 uvedené vyhlášky (návrh ve věci samé, výzva k plnění). Za doplnění žaloby ze dne 17. 3. 2025 nebyla paušální náhrada přiznána, neboť podáním doplňovaná tvrzení měla být již součástí žaloby.