Výrok
I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkynia) částku [částka], s kapitalizovaným úrokem ve výši [částka], s úrokem ve výši 12 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši [částka], se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení,b) částku ve výši [částka], s kapitalizovaným úrokem ve výši [částka], s úrokem ve výši 12 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši [částka], se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení,a to vše do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši [částka] k rukám zástupce žalobkyně advokáta [Jméno advokáta], a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
Odůvodnění
1. Žalobkyně se podanou žalobou po žalovaném domáhá zaplacení částky [částka] s příslušenstvím, což odůvodnila tím, že žalovaný neplnil platební povinnosti vyplývající ze smlouvy o revolvingovém úvěru a ze smlouvy o úvěru. Přes opakované urgence žalobkyně ke splacení dluhů žalovaný dluhy nesplatil.
2. Žalovaný se k věci nevyjádřil.
3. Soud učinil následující skutková zjištění:
4. Mezi žalobkyní a žalovaným byla [datum] uzavřena smlouva o poskytnutí revolvingového úvěru č. [hodnota] ve výši úvěrového rámce [částka] s úrokovou sazbou 15,90 % p.a. Úvěr byl dodatkem navýšen na částku [částka] dne [datum]. Nedílnou součástí této smlouvy byly úvěrové podmínky, (prokázáno smlouvou flexibilní půjčka-revolvingový úvěr, úvěrovými podmínkami, dodatkem ke smlouvě ze dne [datum], listinou informace před změnou úvěrové smlouvy). Průběh úvěrové historie soud zjistil z výpisu čerpání, splátek a úhrad, ze kterého se podával ke dni [datum] souhrn celkových úhrad žalovaného ve výši [částka].
5. Mezi žalobkyní a žalovaným byla [datum] uzavřena smlouva o účelovém úvěru a smlouva o revolvingovém úvěru č. [hodnota] ve výši úvěru [částka] s úrokovou sazbou 15,65 % p. a. Účelem úvěru byla úhrada dluhů uvedených v příloze smlouvy (tj. dluhu z úvěrů č. [hodnota] a č. [hodnota]), revolvingový úvěr měl úvěrový rámec [částka] a úrokovou sazbu 23,88 % p. a. Nedílnou součástí této smlouvy byly úvěrové podmínky, (prokázáno smlouvou o úvěrech, úvěrovými podmínkami – Vaše konsolidace). Průběh úvěrové historie soud zjistil z výpisu čerpání, splátek a úhrad, ze kterého se podával ke dni [datum] souhrn celkových úhrad žalovaného ve výši [částka].
6. Z výpisu z účtu žalovaného soud zjistil, že za období 6/2024 – 8/2024 činil příjem žalovaného [částka], [částka], [částka], a též zjistil skladbu výdajů žalovaného. Příjmy ([částka]) a výdaje (různého druhu) žalovaného za 10/2024 soud zjistil z výpisu z běžného účtu č. [č. účtu].
7. Soud zjistil, že žalobkyně zpracovávala za účelem posouzení úvěruschopnosti žalovaného jeho příjmy a výdaje (prokázáno listinami Ověřování bonity MLS, úvěrovými zprávami k osobě žalovaného, kartami klienta).
8. Žalobkyně žalovanému zaslala dne [datum] výzvu ke splacení celého úvěru č. [hodnota], a dne [datum] výzvu ke splacení celého úvěru č. [hodnota] (prokázáno výzvami a podacími archy [právnická osoba] - RR3962184544U a RR3962187228U).
9. Dne [datum] žalobkyně žalovanému zaslala předžalobní výzvu k plnění (prokázáno výzvou a podacím archem České Pošty – RR3962214759U).
10. Soud ve věci učinil následující závěr o skutkovém stavu:
11. Mezi žalobkyní a žalovaným byly uzavřeny Smlouvy o úvěrech, přičemž druhou smlouvou v pořadí byly konsolidovány dřívější dluhy žalovaného, v mezičase došlo i k navýšení úvěru z 80 000 na [částka]. Žalovaný se zavázal úvěry (včetně navýšení) uhradit i s úroky, avšak neprokázal, že by závazek plnil nad již žalovanou prokázané plnění.
12. Soud také učinil závěr o skutkovém stavu věci (tj. z výše uvedených zjištění) z hlediska procesu zkoumání úvěruschopnosti žalovaného. Žalovaný disponoval dostatkem peněžních prostředků, jejichž výše přesahovala uvažované splátky úvěru pro hrazení úvěrů.
13. Soud zjištěný skutkový stav posoudil právně následovně:
14. Žalobkyně uzavírala smlouvu v postavení podnikatele [§ 420 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále též „o. z.“) a žalovaný v postavení spotřebitele (§ 419 o. z.)], jednalo se tedy o spotřebitelskou smlouvu ve smyslu ustanovení § 1810 a násl. o. z. Tím se tak na smlouvu neaplikuje pouze obecná právní úprava obsažená v občanském zákoníku, ale i úprava obsažená v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (v rozhodném znění).
15. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle § 86 odst. 2 věta první uvedeného zákona poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.
16. Podle § 75 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.
17. Podle § 76 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele.
18. Co se rozumí odbornou péčí, stanoví § 2 odst. 1 písm. p) zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění ke dni uzavření smlouvy. Jde o takovou úroveň zvláštních dovedností a péče, kterou lze od podnikatele ve vztahu ke spotřebitel rozumně očekávat a která odpovídá poctivým obchodním praktikám nebo obecným zásadám dobré víry v oblasti jeho činnosti.“
19. Podle § 78 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem, podle odst. 2 písm. b) poskytovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 uchovává zejména dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, včetně údajů o spotřebiteli, které poskytl do databáze podle § 88 odst. 1, podle odst. 4 poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly.
20. Po provedeném dokazování a hodnocení důkazů každého jednotlivě a všech v jejich vzájemné souvislosti soud dospěl k závěru, že žaloba je důvodná.
21. Soud se především zabýval otázkou, zda ze strany žalobkyně, coby poskytovatelky spotřebitelských úvěrů, byla před vlastním uzavřením smlouvy splněna zákonná povinnost zkoumat s odbornou péčí úvěruschopnost žalovaného. Soud uzavírá, že žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalovaného řádně a nemusela mít důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného spotřebitelský úvěr splácet.
22. Pokud jde o vlastní nárok žalobkyně, soud dospěl k závěru, že smlouvy o úvěrech byly uzavřeny platně a pro žalovaného z nich vyplývaly povinnosti, kterým však žalovaný nedostál. Tím, že se žalovaný ocitl v prodlení s plněním peněžitého dluhu, náleží žalobkyni též požadovaný zákonný úrok z prodlení z nárokované jistiny dle prováděcího předpisu (nařízení vlády č. 351/2013 Sb.).
23. Soud proto žalobě v plném rozsahu vyhověl tak, jak je uvedeno ve výroku I. rozsudku.
24. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.”) tak, že přiznal žalobci, jenž byl v řízení zcela úspěšný, nárok na náhradu nákladů řízení v částce [částka]. Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce [částka] a nákladů zastoupení advokátem, kterému náleží odměna stanovená dle § 6 odst. 1 a § 7 vyhlášky č. 177/1996 Sb., advokátního tarifu, (dále jen „a. t.”) z tarifní hodnoty ve výši [částka] sestávající z částky [částka] za každý ze tří úkonů uvedených v § 11 odst. 1 a. t. včetně tří paušálních náhrad výdajů po [částka] dle § 13 odst. 4 a. t. a daň z přidané hodnoty ve výši 21 % z částky [částka] ve výši [částka].