Výrok
I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni částku 6 028 Kč do 30 dnů od právní moci tohoto rozsudku.A pro případ prodlení se zaplacením této částky pak i s úrokem z prodlení jdoucím z této dlužné částky nebo její nesplacené části ode dne následujícího po její splatnosti až do zaplacení, a to ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení s úhradou částky, zvýšené o osm procentních bodů.
II. Žaloba se zamítá v části, ve které se žalobkyně domáhala zaplacení částky 19 324,31 Kčs úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 13 172 Kč od 23. 4. 2024 do zaplacenís úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 6 028 Kč od 23. 4. 2024 do splatnosti částky uložené žalované zaplatit žalobkyni v odstavci I. výroku tohoto rozsudku,s úrokem ve výši 73,86 % ročně z částky 14 990,97 Kč od 23. 4. 2024 do 15. 5. 2024 ve výši 677,81 Kč, a s úrokem ve výši 14,75 % ročně z částky 14 990,97 Kč od 16. 5. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 23. 4. 2024 dosáhne částky 54 028,00 Kč.
III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.
Odůvodnění
1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala zaplacení částky 25 352,31 Kč s příslušenstvím. Tvrdila, že uzavřela se žalovanou smlouvu 9103219997, kterou žalovaná podepsala dne 29. 3. 2023. Podle této smlouvy žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 16 000 Kč. Žalovaná se zavázala žalobkyni zaplatit tuto částku (navýšenou o poplatek a úroky i pojištění schopnosti žalované splácet úvěr) v pravidelných 42měsíčních splátkách po 1 108 Kč. Takto sjednané splátky však žalovaná neplatila řádně a včas. Dosud žalovaná zaplatila částku 9 972 Kč. Na výzvu žalobkyně, učiněnou před podáním žaloby, žalovaná nereagovala ani neplnila. Před uzavřením smlouvy žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované, a to na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalované v databázích SOLUS a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaná nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, žalovaná neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovanou, doporučil úvěr ke schválení.
2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila.
3. Po provedeném dokazování listinami předloženými žalobkyní má soud za prokázané následující dílčí skutečnosti:
4. Žalobkyně je oprávněna poskytovat nebankovní spotřebitelské úvěry od 11. 5. 2018. (Úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu).
5. Totožnost žalované byla ověřena z občanského průkazu č. [hodnota] na jméno žalované (kopie občanského průkazu).
6. Z listiny označené jako předsmluvní formulář bylo zjištěno, že žalobkyně poskytla žalované na tomto formuláři informace vztahující se ke konkrétnímu úvěru č. 9103219997.
7. Z listiny označené jako návrh na uzavření smlouvy o úvěru soud zjistil, že se jedná o vyplněný formulář smlouvy číslo 9103219997 uzavřenou mezi žalobkyní jako poskytovatelem úvěru, a žalovanou, jako klientem. Žalobkyně se ve smlouvě zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 16 000 Kč. Celková částka, kterou se žalovaná zavázala splatit, činila bez pojištění 45 024 Kč. Doba trvání úvěru byla sjednána na 42 měsíců, celková výše splátky měla činit 1 108 Kč včetně pojištění, zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 73,86 % p. a. jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Výše RPSN byla určena na 104,77 % s tím, že nezahrnuje úhradu za pojištění, bylo-li pojištění sjednáno. Žalovaná tento návrh smlouvy podepsala jedinečným kódem č. 4499595831 dne 29. 3. 2023 v 11:37 hodin. Podle akceptační doložky žalobkyně byla nabídka ze strany poskytovatele akceptována dne 29. 3. 2023 v 11:50 hodin.
8. Z listiny označené jako podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že upravuje podmínky, jakým způsobem probíhá podpis spotřebitelské smlouvy, uzavírané žalobkyní.
9. Z dodatku č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru pak bylo zjištěno, že náleží k návrhu smlouvy o úvěru mezi žalobkyní a žalovanou, kterou dne 29. 3. 2023 v 11:37 hodin žalovaná podepsala jedinečným kódem 4499595831. Dodatek se týká procesu uzavírání smlouvy a podpisu smlouvy.
10. Z přílohy č. 1 k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru – pojištění schopnosti splácet úvěr soud zjistil, že se jedná o přílohu ke smlouvě o úvěru číslo 9103219997, uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou, kterou žalovaná podepsala jedinečným kódem 4499595831 dne 29. 3. 2023 v 11:37 hodin. Žalovaná podle této přílohy prohlásila, že při podpisu nabídky podepsala zároveň přihlášku do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry podle pojistné smlouvy sjednané mezi žalobkyní a společností [právnická osoba] a žalovaná se zavázala, že bude žalobkyni platit za pojištění poplatek ve výši 36 Kč měsíčně.
11. Z listiny označené jako pojištění schopnosti splácet úvěry bylo zjištěno, že obsahuje informace o pojistném produktu společnosti [právnická osoba], týkající se skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry se společností [Anonymizováno].
12. Z listiny označené jako přihláška do pojištění skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry bylo zjištěno, že na tomto formuláři žalovaná požádala, aby byla ve vztahu se smlouvou o úvěru přihlášena k pojištění schopnosti splácet úvěr. Žádost podepsala dne 29. 3. 2023 v 11:37 hodin jedinečným kódem číslo 4499595831.
13. Žalobkyně tak ve vztahu ke smlouvě č. 9103219997 evidovala tyto údaje o žalované email a číslo bankovního účtu. (Základní informace o klientovi).
14. V souvislosti se smlouvou č. 9103219997 žalobkyně odeslala na účet číslo [č. účtu] částku 1 Kč dne 29. 3. 2023. (Důkaz o odeslání 1 Kč).
15. O odeslání této částky žalobkyně vyrozuměla žalovanou v SMS zprávě: zaslané dne 29. 3. 2023 na telefonní číslo [tel. číslo] ve znění „pojištěná půjčka: Vážený kliente na Váš BÚ jsme odeslali platbu ve výši 1 Kč. VS této platby použijte jako podpisový kód pro odpovědní SMS na tuto zprávu ve tvaru: Souhlasím (…)“. (Informace o vyplacení).
16. Z listiny označené jako důkaz o přijaté SMS pro vyplacení bylo zjištěno, že dne 29. 3. 2023 byla žalobkyni doručena potvrzovací SMS pro vyplacení úvěru ve tvaru „Souhlasím. [Jméno žalované]. 4499595831“ z telefonního čísla [tel. číslo].
17. Z oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru č. 9103219997 bylo zjištěno, že žalobkyně v dopise ze dne 30. 3. 2023 informovala žalovanou, že přijala (akceptovala) návrh na uzavření smlouvy o úvěru ve znění dodatku č. 1 k této smlouvě a doručením tohoto oznámení o schválení úvěru, tak došlo k uzavření smlouvy o úvěru. Přílohou smlouvy je splátkový kalendář. Podle splátkového kalendáře byla dlužná částka rozepsána do 42 splátek po 1 108 Kč s tím, že první splátka byla splatná 15. 5. 2023 a poslední splátka měla být splatná 15. 10. 2026. (Splátkový kalendář).
18. Z dodejky bylo zjištěno, že dne 5. 4. 2023 žalovaná převzala osobně zásilku od odesílatele [právnická osoba]., která jí byla doručena poštou na adresu: [adresa].
19. Z listiny označené jako Prohlášení klienta, informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru bylo zjištěno, že se jedná o vyplněný formulář, podle kterého žalovaná uvedla své údaje, tedy rodné číslo a emailovou adresu. Seznámila se s údaji o zprostředkovateli úvěru a o žalobkyni, žalovaný tento formulář podepsala jedinečným kódem dne 29. 3. 2023 v 11:37 hodin hodin, a to kódem 4499595831.
20. Dne 29. 3. 2023 byla na bankovní účet číslo [č. účtu] připsána částka 16 000 Kč. (Doklad o vyplacení úvěru). Žalovaná je majitelem účtu č. [č. účtu] a dne 29. 3. 2023 byla na tento účet připsána platba ve výši 16 000 Kč od žalobkyně. (Sdělení banky).
21. Ve výzvě k zaplacení ze dne 15. 4. 2024 žalobkyně vyzývala žalovanou k zaplacení dlužné splátky č. 11 a č. 12. Ve výzvě k zaplacení ze dne 15. 4. 2024 žalobkyně vyzývala žalovanou k zaplacení dlužné splátky č. 10, č. 11 a č. 12. Ve výzvě k zaplacení ze dne 18. 3. 2024 žalobkyně vyzývala žalovanou k zaplacení dlužné splátky č. 10 a č. 11.
22. Žalobkyně následně vyzvala žalovanou k okamžité úhradě dosud nesplácené části úvěru z důvodu prodlení s úhradou splátky úvěru. (Oznámení ze dne 21. 4. 2024).
23. Žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalované a učinila dotaz do registru SOLUS dne 22. 3. 2023. (Výpis ze záznamu registru SOLUS). Z výpis z nebankovního registru klientských informací NRKI bylo zjištěno, že žalobkyně učinila dotaz ohledně žalovaného v tomto registru dne 22. 3. 2023, bylo zjištěno skóre 467 – nízké riziko, nejlepší segment klientů.
24. Z listiny označené jako hodnocení klienta soud zjistil, že žalobkyně hodnotila žalovanou v souvislosti se smlouvou o úvěru. Vycházela z příjmů žalované ve výši 19 000 Kč a jako výdaj bylo uvedeno životní minimum ve výši 4 860 Kč, výdaje na bydlení ve výši 5 000 Kč, tedy výdaje ve výši 9 860 Kč. Tento formulář žalovaná podepsala dne 29. 3. 2023 jedinečným kódem č. 4499595831.
25. Z listiny označené jako Historie pohybu běžný účet soud zjistil, že se jedná o výpis z účtu žalované u [právnická osoba]., za období od prosince 2022 do března 2023, podle kterého měla žalovaná příjem od společnosti [právnická osoba], a to ve výši 17 309 Kč v prosinci 2022, v lednu 2023 pak ve výši 18 902 Kč, v únoru 2023 ve výši 18 779 Kč a v březnu 2023 ve výši 19 452 Kč.Z karty klienta vedené žalobkyní bylo zjištěno, že žalovaná uhradila ve splátkách částku celkem 9 972 Kč.
26. Žalobkyně vyzvala žalovanou k zaplacení dlužné částky před podáním žaloby v písemné výzvě ze dne 10. 10. 2024, podané k poštovní přepravě dne 10. 10. 2024 (předžalobní výzva a podací arch).
27. Uvedená dílčí skutková zjištění považuje soud současně za svůj závěr o skutkovém stavu ve věci samé, který po právní stránce posoudil následovně:
28. Žalobkyně a žalovaná uzavřeli smlouvu o úvěru, neboť bylo prokázáno, že se žalobkyně (úvěrující) zavázala žalované (úvěrovanému) poskytnout na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. [§ 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, (dále jen „o. z.“)].
29. Smlouvu sjednali účastníci v písemné formě při právním jednání učiněném elektronickými, neboť ji sjednali prostřednictvím internetových stránek žalobkyně (§ 561 odst. 1 o. z.).
30. Žalovaná smlouvu podepsala číselným kódem zaslaným prostřednictvím SMS, tedy prostým podpisem. Prostým podpisem se rozumí data v elektronické podobě, která jsou připojena k jiným datům v elektronické podobě nebo jsou s nimi logicky spojena a která podepisující osoba používá k podepsání [čl. 3 bodu 10 nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 910/2014 o elektronické identifikaci a službách vytvářejících důvěru pro elektronické transakce na vnitřním trhu, (dále jen „nařízení eIDAS“)].
31. Podle obsahu smlouvy se jedná o spotřebitelský úvěr, neboť spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli [§ 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, účinný od 1. 12. 2016, (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“)].
32. Povinností soudu bylo tedy posoudit, zda poskytovatel úvěru před uzavřením smlouvy posoudil (důkladně) úvěruschopnost žalované (§ 86 zákona o spotřebitelském úvěru). Povinnost zabývat se tím, zda byla před uzavřením smlouvy řádně posouzena úvěruschopnost spotřebitele má soud i v případě, že úvěr byl po určitou dobu splácen (závěry rozsudku Soudního dvora ze dne 11. 1. 2024 ve věci C-755/22, Nárokuj, dostupný na www.eur-lex.europa.eu).
33. V řízení bylo zjištěno, že žalobkyně posuzovala úvěruschopnost žalované tak, že zejména ověřila dosavadní platební morálku žalované v dostupných registrech a ověřila příjmy žalované. Vycházela z údajů, které žalovaná uvedla při sjednávání spotřebitelského úvěru. Výdaje, které žalovaná sdělila, však nebyly nijak ověřeny. Soud tak dospěl k závěru, že poskytovatel úvěru neposoudil úvěruschopnost žalované důkladně. Spotřebiteli byl poskytnut spotřebitelský úvěr i přesto, že existovaly důvodné pochybnosti o jeho schopnosti splácet úvěr.
34. Důsledkem porušení této povinnosti je absolutní neplatnost smlouvy, ke které soud přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je pak v takovém případě povinen vrátit pouze poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Tedy nesplacenou jistinu je spotřebitel povinen vrátit v nové době splatnosti, která odvisí od jeho možností. (§ 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru).
35. Je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům. (§ 87 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru).
36. Nejvyšší soud k tomuto ustanovení, jako speciální úpravě vypořádání plnění z neplatné smlouvy uvedl, že: „(…) poskytovatel úvěru má nárok toliko na nesplacenou jistinu úvěru bez dalších smluvených úroků a poplatků, nadto v nové době splatnosti (buď mezi účastníky dohodnuté, anebo soudem určené), která neodvisí od výzvy věřitele k plnění, nýbrž od možností dlužníka (spotřebitele); nárok na zákonné úroky z prodlení podle § 1970 o. z. vzniká teprve v okamžiku prodlení dlužníka s vrácením zbývající části jistiny spotřebitelského úvěru v době podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru“ (rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 23. 7. 2022 sp. zn. 33 Cdo 3675/2021, bod 17, dostupný na www. nsoud.cz).
37. Uvedené odpovídá rovněž důvodové zprávě k § 87 zákona o spotřebitelském úvěru, podle které: „(…) Při úvahách o tom, zda lhůta počíná spotřebiteli běžet již od okamžiku uzavření smlouvy je nutno vzít v úvahu, že u spotřebitelů, kteří se dlouhodobě a pravidelně financují na nebankovním trhu, je vnímání vlastní schopnosti splácet úvěr výrazně posunuté od běžných klientů bank. O to více pak záleží na posouzení úvěruschopnosti takového spotřebitele s odbornou péčí poskytovatele. S ohledem na fakt, že z neplatnosti smlouvy vyplývá povinnost stran vzájemně si bez zbytečného odkladu vrátit poskytnutá plnění na základě ustanovení o bezdůvodném obohacení, z čehož pro spotřebitele mohou vyplývat problémy související s nutností urychleně si opatřit již utracené peníze ze spotřebitelského úvěru, stanoví se na jeho ochranu, že poskytnutou jistinu není povinen vrátit ihned, avšak v době odpovídající jeho možnostem. Spotřebitel je povinen vrátit celou poskytnutou jistinu, avšak v takových splátkách, v jakých je schopen splácet. Slova „v době přiměřené jeho možnostem“ míří na rozložení vrácení poskytnuté jistiny spotřebitelského úvěru v čase. Pokud spotřebitel vrací poskytnutou jistinu dle svých možností, nemůže se dostat do prodlení, což je hlavním cílem ochrany. Poskytovatel, pokud se domnívá, že spotřebitel nesplácí podle svých možností, může podat návrh soudu, aby určil, v jakých lhůtách má spotřebitel splácet.“
38. Uvedené přijal i Nejvyšší soud (viz odst. 57 a odst. 59 rozsudku Nejvyššího soudu ze dne 24. 10. 2023 čj. 23 Cdo 101/2023-133, dostupný na www.nsoud.cz).
39. Soud proto zavázal žalovanou k zaplacení dosud nevrácené jistiny (16 000 Kč 9 972 Kč).
40. Povinnost zaplatit dlužnou jistinu ve lhůtě do 30 dnů od právní moci rozsudku, určil soud jak s ohledem na výši dosud nevrácené jistiny, tak v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru. Podle zákona o spotřebitelském úvěru má totiž věřitel povinnost vyzvat spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, k uhrazení dlužné splátky a poskytnout mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů (§ 124 věty druhé zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru).
41. A pro případ, že žalovaná tuto povinnost nesplní řádně a včas, přiznal soud žalobkyni nárok na úrok z prodlení v zákonné výši (§ 1970 o. z., § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. ve spojení se stanoviskem Nejvyššího soudu ze dne 19. 4. 2006 sp. zn. Cpjn 202/2005).
42. Ve zbývajícím rozsahu pak soud žalobu zamítl.
43. Náhradu nákladů řízení nepřiznal soud žádnému z účastníků, neboť procesně úspěšnější žalované podle obsahu spisu žádné náklady řízení nevznikly (§ 142 odst. 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, (dále jen „o. s. ř.“). Pro upřesnění soud dodává, že procesní úspěch a neúspěch účastníků posoudil včetně příslušenství kapitalizovaného ke dni vyhlášení tohoto rozsudku (rozhodnutí Nejvyššího soudu sp. zn. 32 Cdo 1492/2017, dostupné na www.nsoud.cz).