Výrok
I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku [částka] s úrokem z prodlení z částky [částka] od [datum] do zaplacení ve výši 12 % ročně, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
II. Pokud se žalobkyně domáhá více, než je uvedeno ve výroku I., v tomto rozsahu se žaloba zamítá.
III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.
Odůvodnění
1. Žalující strana se domáhala, aby soud uložil žalované straně zaplatit jí částku [částka] s úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení a dále částku [částka] jako smluvní pokutu.
2. Žalující strana (dále označená též jako věřitel) tvrdila, že uzavřela se žalovanou stranou (dále označená též jako dlužník) smlouvu o úvěru dne [datum], kterou přenechala žalované straně dne [datum] částku [částka], dne [datum] částku [částka] s možností postupného a opakovaného čerpání. Dlužník se zavázal zaplatit věřiteli smluvní úrok ve výši [Anonymizováno] denně z jistiny, přičemž úvěrový rámec byl splatný do [datum]. Dlužník se dále zavázal uhradit žalující straně poplatek za poskytnutí úvěru ve výši [Anonymizováno] z vyplacené částky a dále poplatek za službu [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno] ve výši [částka]. Dlužník se dostal do prodlení s úhradou jednotlivých splátek. Věřitel využil svého práva a celý úvěr ke dni [datum] zesplatnil, zároveň požaduje na základě smluvního ujednání rovněž úhradu smluvní pokuty ve výši [Anonymizováno] denně ze zůstatku jistiny, a to za období od [datum] do [Datum narození advokáta], žalující strana se jako věřitel domáhá jejího zaplacení.
3. V řízení je nárokováno:Dlužná jistina: , částkaPoplatek za vyplacení úvěru: , částkaSmluvní úrok za období čerpání úvěru: , částkaPoplatek za službu [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno], částkaÚrok z prodlení ve výši 12 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplaceníSmluvní pokuta ve výši [částka].
4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, v řízení zůstal nečinný. Soud rozhoduje na základě zjištěného skutkového stavu věci (§ 153 odst. 1 o.s.ř.) v rozsahu účastníky uplatněných tvrzení a důkazů (§ 101 odst. 1 písm. a) a b) o.s.ř.). Za situace, kdy žalovaný zůstal v řízení nečinný, tak soud vycházel z tvrzení žalobce a jím navržených a soudem provedených důkazů a rozhodl na základě takto zjištěného skutkového stavu. Přičemž při zjišťování skutkového stavu soud postupuje v součinnosti s účastníky tak, aby sporné skutečnosti byly podle míry procesní účasti účastníků zjištěny (§ 6 o.s.ř.). Tomu odpovídá i zásada vyjádřená např. v rozsudku Nejvyššího soudu ze dne [datum] sp. zn. [spisová značka], že: „V občanském soudním řízení, které je založeno na procesní aktivitě účastníků, se uplatňuje projednací zásada, podle které mají účastníci ohledně skutečností, ze kterých vyvozují pro sebe příznivé právní následky, břemeno tvrzení a důkazní povinnost. Soud není povinen prověřovat z úřední povinnosti tvrzení, které druhá strana nepopírá a nezpochybňuje.“
5. Protože věc lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů, soud vyzval účastníky, aby se vyjádřili, zda souhlasí s tím, aby věc byla rozhodnuta bez nařízení jednání (§ 115a o.s.ř.) a stanovil jim lhůtu k vyjádření. Současně soud k výzvě připojil doložku, že nevyjádří-li se účastník v určené lhůtě, bude se předpokládat, že nemá námitky (§ 101 odst. 4 o.s.ř.). Žalující strana s rozhodnutím bez nařízení souhlasila již v žalobním návrhu, žalovaná se k výzvě soudu nevyjádřila a ve světle výše uvedených ustanovení zákona je proto její souhlas s rozhodnutím věci bez nařízení jednání předpokládán.
6. Ze smlouvy o úvěru č. [hodnota] a [Anonymizováno] obchodních podmínek bylo zjištěno, že žalující strana a žalovaná strana uzavřely dne [datum] distančním způsobem smlouvu o spotřebitelském úvěru, kterou se žalující strana zavázala poskytnout žalované straně úvěr do maximální výše [částka], a žalovaná strana se zavázala zaplatit úrok ve výši [Anonymizováno] [Anonymizováno] denně z nesplacené jistiny snížené o nesplacenou část již vypočtených denních splátek jistiny z předchozích dní až do úplného splacení úvěru, a to v denních splátkách, přičemž první splátka byla splatná dne [datum], celý úvěr pak dne [datum]. Žalovaná strana se na základě smlouvy zavázala dále zaplatit poplatek za vyplacení úvěru ve výši [Anonymizováno] z čerpané částky a poplatek za službu [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno] ve výši [částka]. Pro případ prodlení žalující strany s úhradou denní splátky si strany sjednaly smluvní pokutu ve výši [Anonymizováno] denně z celkové dlužné částky.
7. Z dokumentu na č.l. [Anonymizováno] -[Anonymizováno] byly zjištěny obecné principy posuzování úvěruschopnosti společnosti žalobkyně.
8. Z Přehledu bankovních transakcí vyplacených spotřebiteli bylo zjištěno, že žalovaná vyplatila na účet č. [č. účtu] dne [datum] částku [částka] a dne [datum] částku [částka].
9. Z dokumentu nazvaného [Anonymizováno] příjmy vypracovaného žalobkyní byly zjištěny příjmové transakce na účtu [IBAN], [IBAN], [IBAN], přičemž žalobkyní bylo uvedeno, že tyto příjmy byly doloženy žalovaným prostřednictvím bankovního výpisu.
10. Z výpisu o posouzení úvěruschopnosti bylo zjištěno, že se jedná o formulář, ve kterém je uvedeno, že výše ověřeného čistého měsíčního příjmu žalovaného činila [částka], výše pravidelných měsíčních výdajů žalovaného nebyla uvedena, disponibilní příjem žalovaného byl vypočten na [částka].
11. Z výpisu z běžného účtu žalovaného č. [IBAN] bylo zjištěno, že počáteční bilance účtu od [datum] do [datum] činila [částka], konečná bilance rovněž [částka], stejně tak na účtu č. [Anonymizováno] [Anonymizováno], na účtu [Anonymizováno] činila v období [datum] až [datum] počáteční bilance [částka], konečná [částka], přičemž z tohoto výpisu z účtu bylo zjištěno, že žalovaný má další závazky: např. [Anonymizováno] [Anonymizováno] ve výši [částka] a [částka], na účtu nelze identifikovat žádný ověřitelný stabilní příjem (např. na základě [Anonymizováno] smlouvy), příjmy (částečně z jiných [Anonymizováno]) se rovnají výdajům.
12. Z výzvy ze dne [datum] zaslané žalobkyní na emailovou adresu [e-mail] bylo zjištěno, že žalobkyně oznámila žalovanému, že vypověděla smlouvu o [Anonymizováno], přičemž celková dlužná částka činila [částka].
13. Z výzvy k úhradě před podáním žaloby a připojeného podacího lístku ze dne [datum] bylo zjištěno, že právní zástupce žalobkyně zaslal žalovanému téhož dne výzvu k úhradě dlužné částky s upozorněním na možnost podání žaloby, pokud nebude výzvě vyhověno.
14. Další předložené listiny soud nehodnotil, neboť nemají pro věc žádný význam.
15. Soud učinil následující skutkový a právní závěr.
16. Žalovaný obdržel peníze. Protože se jedná o smlouvu o spotřebitelském úvěru, bylo povinnosti poskytovatele, aby posoudil schopnost dlužníka úvěr splácet (§ 86 zákona č. 257/2016 Sb.).
17. Žalující strana předložila listinu „výpis o posouzení úvěruschopnosti“, „identifikované příjmy“ a rovněž výpisy z účtů. Soud tyto listiny zhodnotil a dospěl k závěru, že žalobkyně neprokázala, že by s odbornou péčí posuzovala schopnost spotřebitele (žalovaného) splácet poskytnutý spotřebitelský úvěr. Z identifikovaných příjmů, což jsou prakticky strojově zpracované výpisů z účtů, avšak obsahující jen příjmové položky, nelze věrohodně ověřit schopnost dlužníka splácet úvěr, právě proto, že nepředstavují úplný obraz situace na dlužníkově účtu. Ta je patrná až z dodatečně předložených výpisů z účtu. Z nich je patrné, že žádný z účtů za celkové období nebyl výrazně přebytkový. Žalovaný veškeré prostředky, které= na účet přišly ihned spotřeboval. Kladnou bilanci na účtech žalovaný udržoval i díky dalším úvěrům, které měl. Není zřejmé, jak tyto další dluhy (navíc vzniklé krátce před uzavřením úvěrové smlouvy se žalobkyní) žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti vyhodnotila, neboť v listině výpis o posouzení úvěruschopnosti nejsou nijak zohledněny. Rovněž ohledně výdajů na bydlení neprovedla žalobkyně řádné zkoumání. Co se týče výše příjmu žalovaného, rovněž zde lze mít výhrady k tomu, jak žalobkyně zkoumala tuto položku. Podle výpisu totiž žalovaný pravidelný příjem neměl. Jeho příjem byl proměnlivý a zřejmě se jednalo o příjem jiný než z [Anonymizováno] poměru. Na základě výše popsaného stavu tak soud ve věci dospěl k závěru, že žalobkyně neposuzovala majetkové a výdělkové poměry obezřetně a zcela rezignovala na prověření výdajů žalovaného. Za této situace nelze mít splnění povinnosti posoudit schopnost dlužníka úvěr splácet za řádně splněnou. Listiny, ze kterých poskytovatel vycházel, neumožňují učinit závěr o tom, že neexistují důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet.
18. Z rozhodnutí Soudního dvora EU ze dne [Anonymizováno], [Anonymizováno] -[právnická osoba]., [Anonymizováno] plyne:
19. Články [Anonymizováno] a [Anonymizováno] směrnice Evropského parlamentu a Rady [Anonymizováno] ze dne [datum] o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady [Anonymizováno] /[Anonymizováno] musí být vykládány v tom smyslu, že vnitrostátnímu soudu ukládají, aby z úřední povinnosti zkoumal, zda došlo k porušení předsmluvní povinnosti věřitele stanovené v článku [Anonymizováno] této směrnice, tj. povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele, a vyvodil důsledky, které z porušení této povinnosti vyplývají ve vnitrostátním právu, za podmínky, že sankce splňují požadavky tohoto článku [Anonymizováno]. Články [Anonymizováno] a [Anonymizováno] směrnice [Anonymizováno] být rovněž vykládány v tom smyslu, že brání vnitrostátní úpravě, podle níž se sankce za porušení předsmluvní povinnosti věřitele posoudit úvěruschopnost spotřebitele, tj. neplatnost úvěrové smlouvy ve spojení s povinností tohoto spotřebitele vrátit věřiteli poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem, uplatní pouze za podmínky, že spotřebitel tuto neplatnost namítne, a to v tříleté promlčecí době.
20. Vzhledem k tomu, že poskytovatel neposoudil schopnost dlužníka úvěr splácet, je s ohledem na to, aby případná sankce za to byla dostatečně účinná ve smyslu výše uvedeného rozhodnutí, takovou smlouvu posoudit jako neplatnou dle § 580 odst. 1, § 588 o.z., § 87 odst. 1 z.s.ú. S ohledem na § 87 odst. 1 věta třetí z.s.ú. pak soud uložil dlužníku poskytnutou jistinu, která nebyla dosud splacena, vrátit (srov. NS [spisová značka]). K jiným případným platbám ve smlouvě s ohledem na neplatnost smlouvy nemohlo být přihlédnuto.
21. Vzhledem k tomu, že žalovaná strana byla v řízení nečinná, nebylo možné zjistit, v jaké době je schopna dluh splatit (§ 87 odst. 1 z.s.ú., srov. NS [spisová značka]). Je proto třeba vycházet z obecných pravidel tak, že od okamžiku, kdy měla být částka vrácena, je dlužník v prodlení a věřiteli vznikl nárok na úrok z prodlení (§ 1970 o.z.). Úrok z prodlení náleží ve výši dle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. ke dni okamžiku prodlení. Ze stejných důvodů pak lhůta k plnění byla stanovena zákonná obecná.
22. Při rozhodování o náhradě nákladů řízení soud postupoval dle § 142 odst. 2 o.s.ř., podle kterého měl-li účastník ve věci úspěch jen částečný, soud náhradu nákladů poměrně rozdělí, popřípadě vysloví, že žádný z účastníků nemá na náhradu nákladů právo. Protože předmětem řízení (věcí samou) bylo vedle jistiny i příslušenství, počítá se procesní úspěch z celého předmětu řízení, tedy i z příslušenství (viz např. nález Ústavního soudu ze dne [datum] sp. zn.[Anonymizováno] [Anonymizováno]. [Anonymizováno], usnesení Nejvyššího soudu ČR ze dne [datum] sp. zn. [spisová značka]). Jelikož obě strany měly úspěch ve věci přibližně shodný, rozhodl soud tak, že žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.