Výrok
I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni:a) částku [částka],úrok ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,úrok ve výši [Anonymizováno] [Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,kapitalizovaný úrok ve výši [částka] od [datum] do [datum],b) částku [částka],úrok ve výši [Anonymizováno] [Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,úrok ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] [Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,kapitalizovaný úrok ve výši [částka] od [datum] do [datum],c) částku [částka],úrok ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,úrok ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,kapitalizovaný úrok ve výši [částka] od [datum] do [datum],d) částku [částka],e) částku [částka],f) částku [částka],to vše do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
II. V části, ve které žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení:a) částky [částka],úroku ve výši 17,9 % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do [datum],úroku ve výši 14,75 % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,úroku ve výši 14,75 % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,kapitalizovaného úroku ve výši [částka] od [datum] do [datum],b) částky [částka],úroku ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do [datum],úroku ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,úroku ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,kapitalizovaného úroku ve výši [částka] od [datum] do [datum],c) [částka],úroku ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do [datum],úroku ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,úroku ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně z pohledávky [částka] od [datum] do zaplacení,kapitalizovaného úroku ve výši [částka] od [datum] do [datum],se žaloba zamítá.
III. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši [částka], a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
Odůvodnění
1. Žalobkyně se žalobou domáhala vydání rozhodnutí, kterým by soud uložil žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni částku [částka] s příslušenstvím uvedeným ve výroku I. a II. rozsudku. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne [datum] rámcovou smlouvu č. [hodnota], na základě které byl žalovanému aktivován běžný účet č. [č. účtu]. Následně dne [datum] s žalovaným uzavřela dodatek č. [hodnota] k této smlouvě, na základě kterého došlo k uzavření smlouvy o úvěru č. [IBAN], kterým žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný hradil pravidelné splátky ve výši [částka] v období od [datum] do [datum], dále však úvěr nesplácel, a proto žalobkyně dne [datum] úvěr zesplatnila. Vedle jistiny ve výši [částka] se po žalovaném domáhala zaplacení též smluvního úroku, ujednaného ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] [Anonymizováno] ročně. Dále účastníci dne [datum] uzavřeli dodatek č. [hodnota] k rámcové smlouvě, na základě kterého došlo k uzavření smlouvy o úvěru č. [IBAN], kterým žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný hradil pravidelné splátky ve výši [částka] v období od [datum] do [datum], dále však úvěr nesplácel, a proto žalobkyně dne [datum] úvěr zesplatnila. Vedle jistiny ve výši [částka] se po žalovaném domáhala zaplacení též smluvního úroku, ujednaného ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně. Dále účastníci dne [datum] uzavřeli dodatek č. [hodnota] k rámcové smlouvě, na základě kterého došlo k uzavření smlouvy o úvěru č. [IBAN], kterým žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný hradil pravidelné splátky ve výši [částka] v období od [datum] do [datum], dále však úvěr nesplácel, a proto žalobkyně dne [datum] úvěr zesplatnila. Vedle jistiny ve výši [částka] se po žalovaném domáhala zaplacení též smluvního úroku, ujednaného ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně. Dále účastníci dne [datum] uzavřeli dodatek č. [hodnota] k rámcové smlouvě, na základě kterého došlo k uzavření smlouvy o úvěru č. [IBAN], kterým žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný hradil pravidelné splátky ve výši [částka] v období od [datum] do [datum], dále však úvěr nesplácel, a proto žalobkyně dne [datum] úvěr zesplatnila. Vedle jistiny ve výši [částka] se po žalovaném domáhala zaplacení též smluvního úroku, ujednaného ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně. Dále účastníci dne [datum] uzavřeli dodatek č. [hodnota] k rámcové smlouvě, na základě kterého došlo k uzavření smlouvy o úvěru č. [IBAN], kterým žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný hradil pravidelné splátky ve výši [částka] v období od [datum] do [datum], dále však úvěr nesplácel, a proto žalobkyně dne [datum] úvěr zesplatnila. Vedle jistiny ve výši [částka] se po žalovaném domáhala zaplacení též smluvního úroku, ujednaného ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] [Anonymizováno] % ročně. Dále účastníci dne [datum] uzavřeli dodatek č. [hodnota] k rámcové smlouvě, na základě kterého došlo k uzavření smlouvy o úvěru č. [IBAN], kterým žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný hradil pravidelné splátky ve výši [částka] v období od [datum] do [datum], dále však úvěr nesplácel, a proto žalobkyně dne [datum] úvěr zesplatnila. Vedle jistiny ve výši [částka] se po žalovaném domáhala zaplacení též smluvního úroku, ujednaného ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně.
2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, v řízení zůstal nečinný. Protože se k nařízenému jednání nedostavil, soud postupoval podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního (dále jen „o.s.ř.“) a věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.
3. Z rámcové smlouvy č. [hodnota] bylo zjištěno, že mezi účastníky byla uzavřena smlouva, na základě které žalobkyně pro žalovaného vedla běžný účet č. [č. účtu].
4. Z dodatku č. [hodnota] k rámcové smlouvě bylo zjištěno, že mezi účastníky byla dne [datum] uzavřena smlouva č. [IBAN], kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný se zavázal úvěr společně s ročním úrokem ve výši 6,9 % splácet ve splátkách po [částka] měsíčně. Vyplacení úvěru bylo zjištěno z výpisu z účtu č. [č. účtu] k [datum]. Ze splátkového kalendáře a z přehledu plateb bylo zjištěno, že žalovaný úvěr splácel do [datum], poté již žádnou splátku neuhradil.
5. Z dodatku č. [hodnota] k rámcové smlouvě bylo zjištěno, že mezi účastníky byla dne [datum] uzavřena smlouva č. [IBAN], kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný se zavázal úvěr společně s ročním úrokem ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % splácet ve splátkách po [částka] měsíčně. Vyplacení úvěru bylo zjištěno z výpisu z účtu č. [č. účtu] k [datum]. Ze splátkového kalendáře a z přehledu plateb bylo zjištěno, že žalovaný úvěr splácel pouze do [datum].
6. Z dodatku č. [hodnota] k rámcové smlouvě bylo zjištěno, že mezi účastníky byla dne [datum] uzavřena smlouva č. [IBAN], kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný se zavázal úvěr společně s ročním úrokem ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % splácet ve splátkách po [částka] měsíčně. Vyplacení úvěru bylo zjištěno z výpisu z účtu č. [č. účtu] k [datum]. Ze splátkového kalendáře bylo zjištěno, že žalovaný úvěr splácel pouze do [datum].
7. Z dodatku č. [hodnota] k rámcové smlouvě bylo zjištěno, že mezi účastníky byla dne [datum] uzavřena smlouva č. [IBAN], kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný se zavázal úvěr společně s ročním úrokem ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % splácet ve splátkách po [částka] měsíčně. Vyplacení úvěru bylo zjištěno z výpisu z účtu č. [č. účtu] k [datum]. Ze splátkového kalendáře a z přehledu plateb bylo zjištěno, že žalovaný úvěr splácel pouze do [datum].
8. Z dodatku č. [hodnota] k rámcové smlouvě bylo zjištěno, že mezi účastníky byla dne [datum] uzavřena smlouva č. [IBAN], kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný se zavázal úvěr společně s ročním úrokem ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % splácet ve splátkách po [částka] měsíčně. Vyplacení úvěru bylo zjištěno z výpisu z účtu č. [č. účtu] k [datum]. Ze splátkového kalendáře a z přehledu plateb bylo zjištěno, že žalovaný úvěr splácel pouze do [datum].
9. Z dodatku č. [hodnota] k rámcové smlouvě bylo zjištěno, že mezi účastníky byla dne [datum] uzavřena smlouva č. [IBAN], kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka]. Žalovaný se zavázal úvěr společně s ročním úrokem ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % splácet ve splátkách po [částka] měsíčně. Vyplacení úvěru bylo zjištěno z výpisu z účtu č. [č. účtu] k [datum]. Ze splátkového kalendáře a z přehledu plateb bylo zjištěno, že žalovaný úvěr splácel pouze do [datum].
10. Z dodatku č. [hodnota] k rámcové smlouvě bylo zjištěno, ž mezi účastníky bylo ujednáno prodloužení splatnosti dvou splátek úvěru č. [IBAN].
11. Z podmínek pro používání úvěru, účinných od [datum], bylo zjištěno, že pro případ prodlení žalovaného se splácením úvěru byla žalobkyně oprávněna požadovat předčasné splacení všech úvěrů.
12. Z obchodních podmínek a z přehledu žádostí o úvěr nebyly zjištěny žádné rozhodující skutečnosti.
13. Z formulářů pro standardní informace o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že žalobkyně žalovanému poskytla informace o věřiteli a o všech poskytovaných úvěrech.
14. Dopisem ze dne [datum], nadepsaným jako „výzva k zaplacení dluhu – takzvaná předžalobní výzva“ soud zjistil, že žalobkyně v důsledku prodlení žalovaného přistoupila k zesplatnění všech úvěrů, celková dlužná částka činila [částka] a lhůtu k plnění žalobkyně žalovanému poskytla do [datum].
15. Soud dále zjistil, že v souvislosti s uzavíráním jednotlivých úvěrových smluv žalobkyně zpracovávala úvěrové zprávy, ve které jsou obsaženy údaje o ostatních závazcích žalovaného. Z úvěrové zprávy k [datum] byly zjištěny jiné závazky s celkovou splátkou [částka]. Z úvěrové zprávy k [datum] byly zjištěny jiné závazky s celkovou splátkou [částka]. Z úvěrové zprávy k [datum] byly zjištěny jiné závazky s celkovou splátkou [částka]. Z úvěrové zprávy k [datum] byly zjištěny jiné závazky s celkovou splátkou [částka].
16. V rámci zkoumání úvěruschopnosti měla žalobkyně k dispozici výpis z účtu žalovaného, který měl vedené právě u žalobkyně. Z výpisu z účtu č. [č. účtu] za období od října 2021 do dubna 2023 bylo zjištěno, že žalovaný byl na počátku toto období zaměstnán u [právnická osoba], na účet mu chodila pravidelná mzda ve výši zhruba [částka]. V průběhu března 2023 došlo ke změně zaměstnavatele, kdy nově na účet přicházela mzda od [právnická osoba]., v březnu 2023 byla ve výši zhruba [částka] a v dubnu 2023 ve výši zhruba [částka]. Z výpisu z účtu je zjistitelný i druhý příjem rodiny plynoucí od společnosti [právnická osoba], a to v rozmezí od [částka] do [částka] v období do května 2022. Z výpisu z účtu jsou dále zjistitelné i všechny výše popsané splátky dalších závazků, stejně tak jako pravidelné výdaje žalovaného na služby spojené s bydlením ([částka], na elektřinu [částka], internet [částka], pojištění 914 apod.). Od prosince 2022 je evidentní, že žalovaný zcela propadl online sázení na portále Fortuna, kdy měsíčně šlo o desítky sázek, přičemž tento trend trval až do konce sledovaného období.
17. Po právní stránce soud věc posoudil tak, že mezi účastníky byly uzavřeny smlouvy o úvěru dle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o.z.“), podle kterého smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.
18. Zároveň na právní vztah účastníků dopadá úprava zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „z.s.ú.“), neboť žalovaný při uzavírá smlouvy měl postavení spotřebitele.
19. Podle § 86 odst. 1 z.s.ú. poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.
20. Podle § 75 z.s.ú. je poskytovatel úvěru povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.
21. Podle § 87 odst. 1 z.s.ú. (ve znění účinném od [datum]) poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.
22. Na základě výše uvedeného zákonného ustanovení žalobkyni tíží důkazní břemeno v tom smyslu, že důkladně posoudila úvěruschopnost žalovaného. Z provedených důkazů bylo zjištěno, že žalobkyně se úvěruschopností žalovaného zabývala, měla k dispozici výpis z účtu, ve kterém jsou doloženy příjmy a zásadní výdaje žalovaného. V případě prvních třech úvěrů soud shledal, že žalovaný byl úvěruschopný, ačkoli měl více závazků, měl také dostatečný příjem (ve spojení s druhým příjmem domácnosti) na to, aby závazky splácel, zároveň poskytnutými úvěry konsolidoval své předchozí úvěry. Pokud však jde o další tři úvěry poskytnuté dne [datum], [datum] a [datum], pak soud dospěl k závěru, že žalovaný v rozhodné době již nebyl schopen další úvěry splácet. Celková výše splátek jiných úvěrů ke dni [datum] činila [částka], což už je částka, která byla evidentně mimo možnosti žalovaného, nad to ačkoli na počátku sledovaného období byly doloženy dva příjmy domácnosti, druhý z příjmů následně vypadl, což může souviset s tím, že vztah žalovaného s dalším členem domácnosti se rozpadl. Žalovaný následně zcela propadl sázení, kdy počet sázek byl skutečně enormní. V průběhu března pak žalovaný změnil zaměstnání, kde dosahoval nižšího příjmu. Poměr příjmů a výdajů žalovaného se v období, kdy byly poskytovány tři poslední úvěry, zásadně změnil a žalovaný již nadále nebyl schopen splácet dosavadní závazky, natož závazky nové. Žalobkyně i přes tyto zjištěné skutečnosti všechny úvěry žalovanému poskytla. Soud tak uzavírá, že žalobkyně v případě úvěrových smluv ze dne [datum], [datum] a [datum] neposuzovala poměry žalovaného tak, jak vyžadují zmíněná ustanovení z.s.ú., a proto soud hodnotí tyto uzavřené smlouvy o úvěru jako neplatné ve smyslu § 87 odst. 1 z.s.ú.
23. Podle § 87 odst. 1 věty třetí spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Podle § 87 odst. 2 z.s.ú. je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům Věřitel tak má právo na vrácení toliko nesplacené jistiny úvěru bez dalších smluvených úroků a poplatků, a to v nové době splatnost, která neodvisí od výzvy věřitele k plnění, nýbrž od možností dlužníka. Nárok na případné zákonné úroky z prodlení dle § 1970 o.z. mu vznikne teprve v okamžiku prodlení dlužníka s vrácením zbývající části jistiny v době podle § 87 odst. 1 z.s.ú. (srov. rozsudek Nejvyššího soudu České republiky ze dne [datum] sp. zn. [spisová značka]). Ke stanovení doby splatnosti ohledně nesplacené části jistiny nedošlo ani dohodou účastníků, ani rozhodnutím soudu, neboť žádný z účastníků tyto skutečnosti netvrdil. Pakliže ke stanovení doby, kdy má být jistina doplacena, zatím nedošlo, nemůže být žalovaný v prodlení a žalobkyni proto doposud nenáleží ani zákonné úroky z prodlení, a to pokud jde o zmíněné tři neplatné smlouvy.
24. V případě prvních třech platných smluv má žalobkyně právo na úrok z prodlení z dlužné jistiny, a to dle § 1970 o.z. ve výši dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb.
25. V případě posledních třech úvěru bylo prokázáno vyplacení částek [částka], na kterou žalovaný zaplatil [částka], dále [částka], na kterou žalovaný zaplatil [částka] a dále [částka], na kterou žalovaný zaplatil [částka]. Co do rozdílu těchto částek bylo žalobě vyhověno a ve zbylém rozsahu včetně příslušenství byla žaloba zamítnuta.
26. Bylo na žalovaném, aby tvrdil a prokázal, že i zbývající částky žalobkyni zaplatil, což však neučinil, neboť v řízení byl po celou dobu zcela nečinný.
27. Lhůta k plnění z prvních třech úvěrových smluv byla určena dle § 160 odst. 1 věty prvé před středníkem č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“).
28. Lhůta k plnění z posledních třech úvěrových smluv byla stanovena dle § 87 odst. 1, 2 z.s.ú., když soud určil takovou lhůtu, která odpovídá obecné lhůtě k plnění dle § 160 odst. 1 o.s.ř.
29. O nákladech řízení bylo rozhodnuto podle § 142 odst. 3 o.s.ř., když žalobkyně byla v řízení převážně úspěšná, přičemž neúspěch měla jen v nepatrné části (vzhledem k celkové žalované částce). Náklady řízení jsou tvořeny soudním poplatkem ve výši [částka]. Dále jsou tvořeny paušální náhradou, která náleží účastníku, který nebyl v řízení zastoupen zástupcem podle § 137 odst. 2 o.s.ř., a který má ve smyslu § 151 odst. 3 o.s.ř. právo na náhradu svých hotových výdajů v paušální výši. Výše paušální náhrady byla určena podle § 2 odst. 3 vyhlášky č. 254/2015 Sb. částkou [částka] za tři úkony, a to za zaslání předžalobní výzvy, za podání žaloby a za účast při jednání soudu.
30. Dále jsou náklady řízení tvořeny cestovným, přičemž výše cestovného byla určena podle vyhlášky č. 475/2024 Sb. (dále jen „vyhláška“). Podle § 1 písm. b) vyhlášky činí sazba základní náhrady za používání osobních silničních motorových vozidel částku [částka] za 1 km, podle § 4 písm. c) vyhlášky činí výše průměrné ceny za jeden litr motorové nafty částku [částka]. Na trase [adresa] a zpět ujel pověřený zaměstnanec žalobkyně celkem [hodnota] km, průměrná kombinovaná spotřeba použitého automobilu je podle doloženého technického průkazu [Anonymizováno],[Anonymizováno] [Anonymizováno] litrů na [Anonymizováno] km. Cestovné na jednání soudu tedy činí částku [částka]. Vzhledem k tomu, že zaměstnanec žalobkyně se uvedeného dne účastnil u zdejšího soudu dvou jednání, požadoval přiznání náhrady cestovních výdajů v rozsahu [Anonymizováno], tedy ve výši [částka].
31. Celkem tedy náklady řízení tvoří částku [částka]. Lhůta k plnění byla určena dle § 160 odst. 1 věty prvé před středníkem o.s.ř.