Výrok
I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částky [částka] a [částka], a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
II. V části, ve které se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplaceníčástky [částka],částky [částka],kapitalizovaného úroku ve výši [částka],úroku ve výši 12 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení,kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši [částka] od [datum] do [datum],zákonného úroku z prodlení z částky [částka] od [datum] do zaplacení ve výši 11,5 % ročně,kapitalizovaného úroku ve výši [částka],úroku ve výši [Anonymizováno] % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení,kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši [částka] od [datum] do , datuma zákonného úroku z prodlení z částky [částka] od [datum] do zaplacení ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně,se žaloba zamítá.
III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.
Odůvodnění
1. Žalobkyně se žalobou ze dne [datum] domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku [částka] s příslušenstvím uvedeným ve výroku II tohoto rozsudku.
2. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. [hodnota], s úvěrovým rámcem [částka], na základě které žalovaný postupně načerpal finanční prostředky v celkové výši [částka]. Žalovaný však nesplácel úvěr řádně, proto ho žalobkyně ke dni [datum] zesplatnila. Celkem žalovaný na úvěr uhradil částku [částka]. Vedle jistiny ve výši [částka] se žalobkyně po žalovaném domáhal též smluvní pokuty ve výši [částka], nákladů na vymáhání ve výši [částka], úroků a úroků z prodlení, z části kapitalizovaných.
3. Žalobkyně dále tvrdila, že s žalovaným dne [datum] uzavřela smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. [hodnota], s úvěrovým rámcem [částka], na základě které žalovaný postupně načerpal finanční prostředky v celkové výši [částka]. Žalovaný však nesplácel úvěr řádně, proto ho žalobkyně ke dni [datum] zesplatnila. Celkem žalovaný na úvěr uhradil částku [částka]. Vedle jistiny ve výši [částka] se žalobkyně po žalovaném domáhala též smluvní pokuty ve výši [částka], nákladů na vymáhání ve výši [částka], úroků a úroků z prodlení, z části kapitalizovaných.
4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, v řízení zůstal nečinný. Protože se k nařízenému jednání nedostavili, soud postupoval podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř. “) a věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.
5. Ze smlouvy o úvěru č. [hodnota] bylo zjištěno, že dne [datum] byla mezi účastníky uzavřena smlouva, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem [částka], s úrokovou sazbou ve výši 26,28 % ročně a s měsíční splátkou ve výši 4 % z dlužné částky. Z úvěru bylo placeno zboží v hodnotě [částka] od prodejce [právnická osoba]. Ohledně poměrů žalovaného bylo ve smlouvě uvedeno, že žalovaný bydlí v družstevním bytě, má příjem ve výši [částka] a příjem ostatních členů domácnosti činí [částka].
6. Z dodatku ke smlouvě č. [hodnota] ze dne [datum] bylo zjištěno, že úvěrový rámec byl navýšena na [částka].
7. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad bylo zjištěno, že žalobkyně eviduje čerpání v celkové výši [částka] a úhrady v celkové výši [částka]. Čerpání v této výši je doloženo zprávou [právnická osoba]. a [právnická osoba].
8. Z výzvy ke splacení celého úvěru bylo zjištěno, že žalobkyně dne [datum] úvěr v důsledku prodlení žalovaného zesplatnila.
9. Z úvěrové zprávy bylo ujištěno, že žalobkyně v souvislosti s uzavíráním smlouvy č. [hodnota] evidovala informace o dalších závazcích žalovaného, který měl úvěr s nesplacenou částkou [částka] a splátkou [částka], úvěr s nesplacenou částkou [částka] a splátkou [částka] a kontokorentní úvěr s limitem [částka].
10. Z karty klienta bylo zjištěno, že žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalovaného vycházela z jím sdělených dat, kdy žalovaný uvedl příjem [částka], příjem ostatních členů domácnosti [částka] a výdaje [částka].
11. Ze smlouvy o úvěru č. [Anonymizováno] bylo zjištěno, že dne [datum] byla mezi účastníky uzavřena smlouva, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem [částka], s úrokovou sazbou ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % ročně a s měsíční splátkou ve výši [Anonymizováno],[Anonymizováno] % z dlužné částky. Ohledně poměrů žalovaného bylo ve smlouvě uvedeno, že žalovaný bydlí v podnájmu, má příjem ve výši [částka] a příjem ostatních členů domácnosti činí [částka].
12. Z dodatku ke smlouvě č. [Anonymizováno] ze dne [datum] bylo zjištěno, že úvěrový rámec byl navýšena na [částka] a splátka na částku [částka].
13. Z výzvy ke splacení celého úvěru bylo zjištěno, že žalobkyně dne [datum] úvěr v důsledku prodlení žalovaného zesplatnila.
14. Z úvěrové zprávy bylo ujištěno, že žalobkyně v souvislosti s uzavíráním smlouvy č. [Anonymizováno] evidovala informace o dalších závazcích žalovaného, který měl úvěr s nesplacenou částkou [částka] a splátkou [částka], úvěr s nesplacenou částkou [částka] a splátkou [částka], kontokorentní úvěr s limitem [částka] a úvěr s úvěrovým limitem [částka].
15. Z karty klienta bylo zjištěno, že žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalovaného vycházela z jím sdělených dat, kdy žalovaný uvedl příjem [částka], příjem ostatních členů domácnosti [částka] a výdaje [částka].
16. Z předžalobní výzvy bylo zjištěno, že žalovaný byl dopisem ze dne [datum] vyzýván k úhradě dlužné částky plynoucích z obou úvěrů.
17. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad bylo zjištěno, že žalobkyně eviduje čerpání v celkové výši [částka] a úhrady v celkové výši [částka]. Čerpání v této výši je doloženo zprávou [právnická osoba].
18. Z úvěrových podmínek nebyly zjištěny žádné rozhodné skutečnosti.
19. Po právní stránce soud věc posoudil tak, že mezi účastníky byly uzavřeny smlouvy o úvěru dle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“), zároveň na právní vztah účastníků dopadá úprava zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do [datum] (dále jen „z. s. ú.“), neboť žalovaný při uzavírání smluv měl postavení spotřebitele.
20. Podle § 86 odst. 1 z. s. ú. poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.
21. Podle § 75 z. s. ú. je poskytovatel úvěru povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.
22. Na základě výše uvedeného zákonného ustanovení žalobkyni tíží důkazní břemeno v tom smyslu, že důkladně posoudila úvěruschopnost žalovaného. Z provedených listinných důkazů vyplývalo, že žalovaný měl v době uzavírání smluv další závazky a také že žalobkyně při posuzování jeho příjmů a výdajů vycházela výlučně z dat dodaných žalovaným. Žalobkyně ani na výzvu soudu ve smyslu § 118a odst. 3 o. s. ř. neoznačila důkaz k prokázání tvrzení, že úvěruschopnost žalovaného byla řádně zkoumána. Bylo přitom opakovaně judikováno, že věřitel musí náležitě pečlivě zjišťovat schopnost spotřebitele splácet úvěr a požadovat doklady k jeho tvrzení, tedy věřitel musí aktivně zjišťovat a prověřovat úvěruschopnost dlužníka, nikoli se spokojit pouze s ničím nedoloženými prohlášeními (srov. rozsudek Nejvyššího správního soudu České republiky ze dne [datum] č.j. [spisová značka]). V opačném případě věřitel nejedná s odbornou péčí, neboť předpokladem odborné péče je ověření údajů, které dlužník věřiteli poskytl (srov. rozsudek Nejvyššího soudu České republiky ze dne [datum] sp. zn. [spisová značka], rozsudek Nejvyššího soudu České republiky ze dne [datum] sp. zn. [spisová značka]).
23. Podle § 87 odst. 1 z. s. ú. poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Uvedené ustanovení ve znění účinném do [datum] obsahovalo další větu, kterou bylo stanoveno, že spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Čistě jazykový výklad směřoval k tomu, že jde o neplatnost relativní, kterou musí dlužník namítnout, k čemuž mu byla stanovena tříletá promlčecí lhůta. Ustanovení o tom, že k neplatnosti soud přihlédne i bez návrhu, tedy že poskytnutí spotřebitelského úvěru v rozporu s § 86 odst. 1 z. s. ú. je stíháno absolutní neplatností, bylo do z. s. ú. vloženo až na základě novely zákona č. 96/2022 Sb., kterou byly implementovány předpisy EU. Absolutní neplatnost smluv uzavřených za účinnosti z. s. ú. před [datum] však je dovozována judikaturně, zejména jde o rozsudek Soudního dvora Evropské unie sp. zn. C-679/18 ze dne [datum], kterým bylo judikováno, že soudy mají z úřední povinnosti zkoumat, zda došlo k porušení předsmluvní povinnosti věřitele stanovené v článku 8 směrnice č. 2008/48/ES, tedy povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele, a následně z toho vyvodit důsledky vyplývající z vnitrostátního práva. Závěry Soudního dvora se již promítají do rozhodovací praxe českých soudů, konkrétně jde například o rozhodnutí Krajského soudu v Praze ze dne [datum] sp. zn. [spisová značka] nebo rozhodnutí stejného soudu ze dne [datum] sp. zn. [spisová značka]. Ostatně na posuzovaný případ lze vztáhnout i závěry Ústavního soudu v nálezu sp. zn. III. ÚS 4129/18 ze dne [datum], tedy že nezkoumá-li obecný soud, zda úvěrující při poskytnutí spotřebitelského úvěru prověřil schopnost úvěrovaného plánovaný úvěr splatit, zasáhne tím do základního práva spotřebitele na soudní ochranu zaručeného v čl. 36 odst. 1 Listiny základních práv a svobod.
24. V posuzované případě žalobkyně neposoudila úvěruschopnost žalovaného důkladně, neboť zcela rezignovala na prověření zdroje příjmů žalovaného a na prověření výdajů žalovaného, a to za situace, že jí bylo známo, že žalovaný má další závazky. Požadavek na to, aby si žalobkyně vyžádala například výpis z účtu či pracovní smlouvu a nájemní smlouvu nebo inkaso (SIPO), ze kterých by bylo možné prověřit minimálně zdroj příjmu a výdaje na bydlení, přitom není nijak přemrštěný. Soud tak uzavírá, že žalobkyně neposuzovala poměry žalovaného tak, jak vyžadují zmíněná ustanovení z. s. ú., a proto hodnotí uzavřené smlouvy o úvěru jako neplatné ve smyslu § 87 odst. 1 z. s. ú.
25. Podle § 87 odst. 1 věty třetí spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Podle § 87 odst. 2 z. s. ú. je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům Věřitel tak má právo na vrácení toliko nesplacené jistiny úvěru bez dalších smluvených úroků a poplatků, a to v nové době splatnosti, která neodvisí od výzvy věřitele k plnění, nýbrž od možností dlužníka. Nárok na případné zákonné úroky z prodlení dle § 1970 o. z. mu vznikne teprve v okamžiku prodlení dlužníka s vrácením zbývající části jistiny v době podle § 87 odst. 1 z. s. ú. (srov. rozsudek Nejvyššího soudu České republiky ze dne 20. 4 .2022 sp. zn. [spisová značka]). Ke stanovení doby splatnosti ohledně nesplacené části jistiny nedošlo ani dohodou účastníků, ani rozhodnutím soudu, neboť žádný z účastníků tyto skutečnosti netvrdil. Pakliže ke stanovení doby, kdy má být jistina doplacena, zatím nedošlo, nemůže být žalovaný v prodlení a žalobkyni proto doposud nenáleží ani zákonné úroky z prodlení.
26. V řízení bylo prokázáno vyplacení částky [částka], na kterou bylo hrazeno [částka], a částky [částka], na kterou bylo hrazeno [částka]. Co do rozdílu těchto částek, tedy co do částek [částka] a [částka] bylo žalobě vyhověno, neboť bylo na žalovaném, aby tvrdil, že tyto částky uhradil, což však neučinil. Ve zbývajícím rozsahu byla žaloba s odůvodněním výše zamítnuta.
27. Lhůta k plnění byla stanovena dle § [Anonymizováno] odst. [Anonymizováno], [Anonymizováno] z. s. ú., když s ohledem na pasivitu žalovaného nebylo zjištěno, jaká lhůta by byla přiměřená možnostem žalovaného, a proto soud určil takovou lhůtu, která odpovídá obecné lhůtě k plnění dle § [Anonymizováno] odst. 1 o. s. ř.
28. O nákladech řízení bylo rozhodnuto podle § 142 odst. 2 o. s. ř., neboť větší úspěch v řízení měl žalovaný, a měl by proto právo na náhradu nákladů řízení v poměru svého úspěchu. Protože mu však žádné náklady nevznikly, soud rozhodl tak, že žádnému z účastníků právo na náhradu nákladů řízení nepřiznal.