Výrok
I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobci částku ve výši 22 653,61 Kč, spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 8 096,06 Kč, dále spolu s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 704,91 Kč, dále spolu s úrokem ve výši 14,75% ročně z částky 19 340,41 Kč od 13. 8. 2024 do zaplacení, a dále se zákonným úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 22 653,61 Kč od 13. 8. 2024 do zaplacení, a to vše do 3 dnů od právní moci tohoto rozsudku.
II. Žalovaná je povinna zaplatit žalobci na náhradě nákladů řízení částku ve výši 2 359 Kč a to do 3 dnů od právní moci tohoto rozsudku, k rukám právního zástupce žalobce.
Odůvodnění
1. Předmětem řízení v této věci bylo zaplacení částky ve výši 22 653,61 Kč s příslušenstvím, přestavující smluvní úroky i zákonné úroky z prodlení, částečně kapitalizované ke dni 12.8.2024. Žalobce uvedl, že dne 20.7.2022 uzavřel s žalovanou úvěrovou smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru č. [hodnota]. Na základě uvedené smlouvy a úvěrových podmínek byla žalovaná oprávněna čerpat úvěr prostřednictvím kreditní karty, a to vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce, který byl sjednán částkou 20 000 Kč. Žalovaná se zavázala úvěr řádně splácet v měsíčních splátkách, kdy výše splátky byla stanovena na 3,18% z výše sjednaného úvěrového rámce. V průběhu úvěrového vztahu žalovaná načerpala celkem částku ve výši 20 000 Kč a na poskytnutý úvěr uhradila celkem částku 12 084 Kč. Protože žalovaná úvěrové splátky řádně a včas nehradila, žalobce úvěr zesplatnil ke dni 13.5.2024 a žalovaná byla vyzvána k úhradě celého nesplaceného úvěru. Protože žalovaná po zesplatnění žalobci již ničeho neuhradila, vyčíslil žalobce vůči žalované dluh ve výši 22 653,61 Kč. Uvedený dluh se skládá z neuhrazené jistiny ve výši 19 340,41 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 1 200 Kč, poplatků ve výši 113,20 Kč a smluvních pokut ve výši 2 000 Kč. Příslušenství, tedy smluvní i zákonný úrok z prodlení žalobce kapitalizoval ke dni 12.8.2024, kdy na smluvním úroku k uvedenému dni žalovaná dluží částku ve výši 8 096,08 Kč, přičemž po zesplatnění byla jistina úročena částkou 25,9% ročně a to od 14.5.2024 do 12.8.2024 (do dne podání žaloby). S ohledem na ust. § 122 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru je v případě, že je dluh po splatností více než 90 dnů je sazba snížena na úroveň zákonného úroku z prodlení. Zákonný úrok z prodlení žalobce za období od 28.5.2024 do 12.8.2024 kapitalizoval částkou ve výši 704,91 Kč. Od 13.8.2024 žalobce požaduje úhradu jak smluvního, tak zákonného úroku z prodlení z dlužné jistiny až do zaplacení.
2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. Žaloba spolu s předvolánkou byly žalované doručeny na adresu účinnou pro doručování, tedy na adresu uvedenou v centrální evidenci obyvatel ([adresa]), kde jí dne [datum] byly uloženy na poště a po uplynutí úložní doby jí byly vhozeny do poštovní schránky.
3. Soud při zjišťování skutkového stavu vycházel z důkazů předložených žalobcem. Soud měl k dispozici shora uvedenou Úvěrovou smlouvu č.[hodnota], kterou uzavřel žalobce s žalovanou dne 20.7.2022. Z uvedené smlouvy má soud za prokázané, že žalované byl poskytnut bezúčelový revolvingový úvěr ve výši úvěrového rámce 20 000 Kč a s úrokem ve výši 25,90% ročně. Součástí smlouvy je i ustanovení splátkách ve výši 3,182% z úvěrového rámce, tedy 636 Kč. Součástí úvěrové smlouvy je i ujednání o pojištění, které se žalovaná zavázala hradit ve výši 8,9% z minimální měsíční splátky úvěru. Zesplatnění úvěru má soud za prokázané z Výzvy ke splacení úvěru ze dne 13.5.2024, kde byla žalovaná vyzvána, aby úvěr zaplatila do 14i dnů od doručení této výzvy.
4. Samotné vyčíslení výše dluhu ve výši 31 454,58 Kč má soud za prokázané z tabulky výpisu čerpání, splátek a úhrad. Z uvedené tabulky vyplývá, že dluh se skládá z neuhrazené jistiny ve výši 19 340,41 Kč, poplatků ve výši 113,20 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 1 200 Kč a smluvní pokuty ve výši 2 000 Kč. Náklady na vymáhání jsou účtovány v souladu s úvěrovou smlouvu, kdy odeslání dopisu vyzývající k úhradě dlužné částky či SMS je zpoplatněno částkou 100 Kč a doporučený dopis je zpoplatněn částkou 130 Kč, přičemž od 1.5.2022 byl náklad na vymáhání sjednocen na částku 300 Kč. Smluvní pokuta je součástí samotné smlouvy o úvěru, kde je uvedeno, že žalobce je oprávněn účtovat jednorázovou smluvní pokutu ve výši 500 Kč. Smluvní pokuta tak byla s ohledem na opakující se prodlení žalované vypočtena ve výši 2 000 Kč. Příslušenství, tedy smluvní i zákonný úrok z prodlení jsou kapitalizovány ke dni zesplatnění, kdy na smluvním úroku k uvedenému dni žalovaná dluží částku ve výši 8 096,06 Kč a na zákonném úroku z prodlení částku ve výši 704,91 Kč. Kapitalizovaný úrok představuje součet nezaplacených úroků vyneseních v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 25,90% ročně ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 14.5.2024 do dne podání žaloby, tedy do [datum]. O správnosti uvedeného výpočtu nemá soud důvodu pochybovat, neboť byl proveden bankovním softwarem žalobce, který zpravidla podléhá licenci ČNB a bývá pravidelně auditován. Soud pro úplnost uvádí, že v souvislosti s opatřením proti Covid 19 byl novelizován zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb., kde v ust. § 122 odst. 4 uvedeno, že v případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, tak počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku je snížena na výši odpovídající repo sazbě stanovení ČNB pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 %, nebyl-li sjednán úrok nižší. Výše smluvního úroku je tedy ve výroku rozsudku uvedena v sazbě 14,75% ročně.
5. Po právním posouzení dospěl soud k závěru, že žaloba je důvodná, neboť mezi žalobcem a žalovaným vznikl závazkový vztah, který se řídí ust. § 2395 a násl. občanského zákoníku. Dle uvedeného ustanovení se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Zatímco žalobce svůj závazek ze smlouvy splnil a žalované, co by úvěrované osobě poskytl úvěru, žalovaná svůj závazek poskytnuté peněžní prostředky vrátit spolu s úroky nesplnila.
6. Úroky z prodlení se řídí ustanovením § 1970 občanského zákoníku a konkrétní sazba je uvedena ve vládním nařízení č 351/2013 Sb. Doba prodlení je odvozena ode dne, kdy měla žalovaná dluh uhradit, avšak neučinila tak a ocitla se v prodlení.
7. Výrok o náhradě nákladů řízení je odůvodněn § 142 odst. 1 o.s.ř. když žalobce měl plný úspěch a náleží mu tak plná náhrada nákladů řízení. Náklady řízení se skládají ze zaplaceného soudního poplatku ve výši 907 Kč. Dále jsou tvořeny odměnou za zastupování žalobce advokátem ve výši 900 Kč (tři úkony právní služby á 300 Kč za sepis žaloby, přípravu a převzetí věci a zaslání předžalobní výzvy k plnění). Žalobci dále náleží tři paušální částky náhrady po 100 Kč jako náhrada advokátových výdajů za tři úkony právní služby. Uvedená odměna a výše paušální náhrady byly vypočteny ve snížené za úkony uskutečněné ve formulářové žalobě dle novely č. 120/2014 Sb. Příslušná DPH ve výši 21% je výši 252 Kč. Celková výše náhrady nákladů řízení tak činí 2 359 Kč. Podle § 149 odst. 1 o.s.ř. je žalovaná povinna zaplatit náhradu nákladů řízení k rukám zástupce žalobce.
8. Pokud jde o lhůtu k plnění, ta byla stanovena v souladu s § 160 odst. 1 o.s.ř.