Výrok
I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku [částka] se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, úrok ve výši 8,05 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši [částka], kapitalizovaný úrok ve výši [částka], to vše do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení v částce [částka], a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku k rukám [Jméno advokáta], advokáta se sídlem [adresa].
Odůvodnění
1. Žalobou podanou soudu dne [datum] doplněnou podáním ze dne [datum] domáhala se žalobkyně po žalovaném zaplacení celkem částky [částka] se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, úrokem ve výši 8,05 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši [částka] a kapitalizovaným úrokem ve výši [částka]. Žalobní nárok odůvodnila tvrzením, že po prověření úvěruschopnosti žalovaného uzavřela se žalovaným smlouvu o kontokorentu č. [číslo], na základě které umožnila žalovanému přečerpat účet formou neúčelového úvěru do limitu ve výši [částka]. Nedílnou součástí smlouvy byly podmínky pro kontokorent a oznámení o stanovených úrokových podmínkách vkladů a úvěru. Úvěruschopnost žalovaného žalobkyně ověřila na základě údajů získaných od žalovaného v žádosti o poskytnutí úvěru, z výpisu z běžného účtu žalovaného, z interních informací o splátkách a limitech, nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti žalovaného (CBCB, BRKI a NRKI), nahlédnutím do databáze neplatných dokladů, insolvencí apod. Smlouvou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěrový limit na běžném účtu ve výši [částka], žalovaný byl oprávněn čerpat a splácet úvěr v souladu se smlouvou. V případě prodlení úvěrovaného se splacením úvěru je úvěrující dle čl. 9 podmínek pro kontokorent oprávněn kdykoli úvěrovanému adresovat výzvu nebo upomínku k uhrazení dlužné částky, ve které úvěrující úvěrovanému poskytne alespoň 30 dní k jejich uhrazení. Pokud úvěrovaný dlužnou částku neuhradí, je úvěrující oprávněn jistinu zesplatnit ke dni uvedeném v oznámení. Žalovaný využil svého oprávnění vyčerpat úvěr, dlužnou částku neuhradil, dostal se tak do nepovoleného záporného zůstatku. Žalobkyně vyzývala žalovaného k zaplacení dlužné částky, žalovaný dluh neuhradil. Žalobkyně využila svého oprávnění a ke dni [datum] prohlásila všechny pohledávky z poskytnutého úvěru za okamžitě splatné a vyzvala žalovaného k jednorázovému splacení celého jeho závazku. Ke dni sepisu žaloby [datum] činila dlužná jistina [částka], kapitalizovaný smluvní úrok do [datum] částku [částka], kapitalizovaný úrok z prodlení do [datum] částku [částka], dlužné poplatky částku [částka]. Úroková sazba byla sjednána ve smlouvě 21,9 % ročně, žalobkyně požaduje od [datum] tento úrok ve snížené výši 8,05 % ročně, úrok z prodlení požaduje žalobkyně v zákonem stanovené výši. Právní zástupce žalobkyně žalovaného vyzýval k zaplacení dlužné částky, žalovaný ničeho nezaplatil.
2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.
3. Soud provedl ve věci dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil dále uvedené skutečnosti:4. - z listiny nazvané smlouva o kontokorentu č. [číslo] ze dne [datum] a z předsmluvní informace ke kontokorentu, ze záznamu o podpisu klienta, z obchodních podmínek kontokorentu, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu o spotřebitelském úvěru - kontokorent, jejíž součástí jsou obchodní podmínky pro kontokorent, sazebník banky a oznámení o stanovených úrokových podmínkách vkladů a úvěrů. Smlouvou se banka zavázala poskytnout klientovi neúčelový revolvingový úvěr na dobu neurčitou do výše úvěrového limitu [částka], žalovaný se zavázal splatit úvěr, platit úroky ve výši 21,9 % ročně ke dni uzavření smlouvy a poplatky ve výši dle sazebníku banky, úroky z prodlení a smluvní pokuty, nejméně jedenkrát za 6 měsíců. Roční procentní sazba nákladů činila 24,61 % ročně. Dále byl povinen zajistit na účtu měsíční příjem ve výši alespoň 50 % úvěrového limitu, do tohoto příjmu nejsou započítávány převody mezi účty klienta v bance. Dle čl. VI bod 2 smlouvy je banka oprávněna zasílat klientovi nejprve upomínky a následně výzvy, pokud je klient v prodlení s plněním povinností a klient je povinen uhradit za jejich zaslání poplatky zahrnující účelně vynaložené náklady spojené se zasíláním upomínek a výzev a smluvní pokutu. Dle čl. VI. bod 3 smlouvy je banka oprávněna zesplatnit úvěr, neumožnit čerpání úvěru, snížit úvěrový limit, blokovat účty klienta, změnit pořadí splácení, použít zůstatky účtů a došlé úhrady na splacení splatných závazků klienta, pokud nastane skutečnost, která může ohrozit splacení úvěru. Čerpání a splácení úvěru se uskutečňuje automaticky tím, jak klient nakládá s peněžními prostředky na účtu. V případě opožděných plateb může banka účtovat poplatek za upomínku ve výši [částka], poplatek za výzvu ve výši [částka].5. - z žádosti o založení osobního účtu č. [č. účtu], že dne [datum] žalovaný žádal žalobkyni o založení osobního účtu;6. - z žádosti o služby elektronické bankovnictví poštovní spořitelny ze dne [datum], že žalovaný žádal žalobkyni o možnost uzavírat smlouvy o vybraných produktech a službách banky elektronickými prostředky, souhlasil s tím, že pokud tuto možnost využije, smlouvy uzavřené elektronickými prostředky budou podepisovány způsobem uvedeným v podmínkách.7. - ze žádosti o poskytnutí úvěru, z CBCB informací, z detailu interního hodnocení úvěruschopnosti, ze záznamu o podpisu klienta, z výpisu z běžného účtu za dobu od [datum] do [datum], z výpisu z běžného účtu žalovaného o přijatých platbách za dobu od [datum] do [datum], že žalovaný žádal [datum] o poskytnutí úvěru do výše úvěrového limitu [částka] k účtu č. [č. účtu]. Žádost obsahuje osobní údaje klienta - jméno, příjmení, rodné číslo, číslo telefonu, e-mailovou adresu, číslo dokladu totožnosti, adresu trvalého pobytu a ostatní údaje, dle kterých je zaměstnaný, svobodný, jeho čistý měsíční příjem činí [částka], pravidelné měsíční výdaje bez splátek úvěrů činí částku [částka], splátky úvěrů bez kreditních karet a kontokorentů částku [částka]. Žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného, před uzavřením smlouvy nebyly zjištěny žádné okolnosti, který by vylučovaly závěr o schopnosti žalovaného úvěr splácet. Za účelem posouzení schopnosti žalovaného úvěr splácet využila žalobkyně informace získané od žalovaného, informace z Bankovního registru klientských informací (BRKI), informace [právnická osoba]) a informace Nebankovního registru klientských informací (NRKI).8. - z dopisů adresovaných žalobkyní žalovanému, z kopií doručenek, že banka vyzývala žalovaného k zaplacení dlužné částky ze smlouvy o úvěru č. [číslo], a to 1. upomínkou ze dne [datum], 1. výzvou ze dne [datum], 2. výzvou ze dne [datum], poslední výzvou ze dne [datum], dopisem ze dne [datum], dopisem ze dne [datum] a dopisem ze dne [datum], kterým žalobkyně oznamuje žalovanému, že veškeré pohledávky ze smlouvy o úvěru č. [číslo] jsou k [datum] splatné, dlužná částka ke dni [datum] činí [částka] včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků a vyzývá žalovaného k zaplacení dlužné částky do [datum].9. - z historického výpisu z účtu č. [hodnota] vyplývá čerpání a splácení poskytnutého úvěrového limitu; ke dni [datum] činí nesplacená jistina [částka], kapitalizovaný smluvní úrok [částka], kapitalizovaný úrok z prodlení [částka], dlužné poplatky [částka].10. - z dopisu ze dne [datum], z poštovního podacího archu, že právní zástupce žalobkyně vyzýval žalovaného k zaplacení dlužné částky do [datum] s tím, že nebude-li dlužná částka zaplacena, bude vymáhána soudně.11. Po vyhodnocení provedených důkazů jednotlivě i v jejich souvislosti má soud za prokázaný následující závěr o skutkovém stavu věci: Účastníci uzavřeli smlouvu, podle níž se žalobkyně jako věřitelka zavázala poskytnout žalovanému jako dlužníkovi úvěrový limit [částka] na běžném účtu žalovaného (ze smlouvy o kontokorentu). Žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného, o bonitě a důvěryhodnosti žalovaného neměla pochybnosti. Žalovaný úvěr vyčerpal a nesplácel. (z žádosti žalovaného, z historického výpisu z úvěrového účtu, z CBCB informací, z detailu interního hodnocení úvěruschopnosti, z výpisu z běžného účtu za dobu od [datum] do [datum], z výpisu z běžného účtu žalovaného o přijatých platbách za dobu od [datum] do [datum]). Žalovaný se zavázal splatit úvěr, platit úroky ve výši 21,9 % ročně ke dni uzavření smlouvy a poplatky ve výši dle sazebníku banky, úroky z prodlení a smluvní pokuty nejméně jedenkrát za 6 měsíců (ze smlouvy o kontokorentu, z předsmluvních informací). Žalovaný úvěr nesplácel, žalobkyně v souladu se smlouvou a podmínkami přistoupila k zesplatnění úvěru (ze smlouvy o kontokorentu, z dopisu žalobkyně žalovanému). Právní zástupce žalobkyně vyhotovil předžalobní upomínku datovanou dnem [datum] a adresovanou žalovanému, v níž uvádí, že žalovaný dluží ze smlouvy o kontokorentu ze dne [datum] částku [částka] a vyzval žalovaného k zaplacení této částky do [datum] s tím, že nebude-li dlužná částka zaplacena, bude záležitost řešena soudní cestou (z citované upomínky ze dne [datum]). Na poštu byla podána zásilka adresovaná žalovanému dne [datum] (z poštovního podacího archu).12. Uvedený závěr o skutkovém stavu věci soud dále hodnotil právně, přičemž vyšel zejména z následujících zákonných ustanovení:13. § 2395 a následujících z.č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o.z.“), podle něhož se smlouvou o úvěru zavazuje úvěrující (věřitel), že poskytne na požádání úvěrovanému (dlužníkovi) v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje, poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.14. § 2399 odst. 1 o.z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.15. § 2048 o.z., ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém. Podle § 2049 občanského zákoníku zaplacení smluvní pokuty nezbavuje dlužníka povinnosti splnit dluh smluvní pokutou utvrzený.16. § 1751 odst. 1 o.z., část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají přednost před zněním obchodních podmínek.17. V uvedené věci soud věc po právní stránce podřadil pod ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o.z.“). Z jednotlivých skutkových zjištění vzal soud za prokázáno, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu o úvěru dle § 2395 až § 2400 o.z., a podle této smlouvy žalobkyně poskytla žalovanému kontokorent do výše [částka], žalovaný se zavázal tento úvěr splatit vždy do 6 měsíců a nepřekročit povolený debet, dále se zavázal platit úrok s úrokovou sazbou 21,9 % ročně a poplatky dle smlouvy a sazebníku. Žalovaný smluvní podmínky porušil, když se dostal do nepovoleného debetu. V souladu se smlouvou došlo k zesplatnění celého úvěru včetně jeho příslušenství k [datum] a dlužná částka činí na jistině [částka], na kapitalizovaném smluvním úroku [částka], na kapitalizovaném úroku z prodlení [částka], na poplatcích [částka]. Žalobkyně od [datum] snížila úrok na 8,05 % ročně. Soud proto shledal žalobu za důvodnou a zavázal žalovaného k zaplacení dlužné částky [částka], dlužných poplatků ve výši [částka], zákonného úroku z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, úroku ve výši 8,05 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši [částka] a kapitalizovaného úroku ve výši [částka]. Výše úroků vyplývá z ustanovení § 2395 o.z. a výše úroku z prodlení z ustanovení § 1970 o.z. a § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., když nebylo prokázáno, že by žalovaný na tyto částky ke dni vyhlášení rozsudku žalobkyni něčeho zaplatil.18. Vzhledem k tomu, že žalobkyně byla ve věci plně úspěšná, přiznal jí soud v souladu s ustanovením § 142 odst. 1 a § 142a odst. 1 o. s. ř. plnou náhradu nákladů řízení ve výši [částka], kteréžto náklady sestávají ze soudního poplatku ve výši [částka] a z odměny za zastoupení advokátem, kterému náleží za každý ze dvou úkonů právní služby (1. převzetí a přípravu zastoupení nebo obhajoby, 2. výzva k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející návrhu ve věci samé) odměna stanovená podle § 6 a § 14b odst. 1 vyhlášky č. 177/1996 Sb. platné a účinné do [datum] ve výši [částka] a paušální náhrada hotových výdajů ve výši [částka] dle § 14b odst. 5 uvedené vyhlášky, tj. částka [částka], dále odměna ve výši [částka] a paušální náhrada hotových výdajů ve výši [částka] podle § 6, § 14b odst. 1, 6a) vyhlášky č. 177/1996 Sb. platné a účinné od [datum] za jeden úkon právní služby, a to písemné podání nebo návrh ve věci samé). K odměně právnímu zástupci přináleží daň z přidané hodnoty v sazbě 21 % stanovená ze základu ve výši [částka] částkou [částka].