Výrok
I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni [částka], úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.
II. Žaloba se v části, aby žalovaná byla povinna zaplatit žalobkyni [částka], kapitalizovaný úrok [částka], kapitalizovaný úrok z prodlení [částka], úrok ve výši 14,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, úrok ve výši 15 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky [částka] od [datum] do [datum], úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, zamítá.
III. Žádný z účastníků řízení nemá právo na náhradu nákladů řízení.
Odůvodnění
1. V řízení se žalobkyně, na kterou byla pohledávka postoupena právním předchůdcem žalobkyně, domáhala po žalované, které bylo dle smlouvy o spotřebitelském úvěru č. [hodnota] (dále „Smlouva 1“) po úspěšném posouzení její úvěruschopnosti vyplaceno dne [datum] v hotovosti [částka], plnění ze Smlouvy 1. Dle Smlouvy 1 měly být kromě jistiny zaplaceny „Poplatky“ složené z kapitalizovaných úroků a částky za pojištění schopnosti splácet úvěr, a to v 78 týdenních (sedmidenních) splátkách po [částka] nejpozději do [datum]. Celkem bylo uhrazeno [částka] a poslední příslušná splátka byla uhrazena dne [datum]. K zaplacení zbývá dlužná jistina [částka], poplatek [částka], kapitalizovaný úrok ve výši [částka] (14,75 % ročně z dlužné jistiny od [datum] do [datum]), kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši [částka] (15 % ročně z dlužné jistiny od [datum] do [datum]), úrok ve výši 14,75 % ročně z dlužné jistiny od [datum] do zaplacení a úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z dlužné jistiny od [datum] do zaplacení. Dále se žalobkyně, na kterou byla pohledávka postoupena právním předchůdcem žalobkyně, domáhala po žalované, které bylo dle smlouvy o spotřebitelském úvěru č. [hodnota] (dále „Smlouva 2“) po úspěšném posouzení její úvěruschopnosti vyplaceno dne [datum] v hotovosti [částka], plnění ze Smlouvy 2. Dle Smlouvy 2 měly být kromě jistiny zaplaceny „Poplatky“ složené z kapitalizovaných úroků a částky za pojištění schopnosti splácet úvěr, a to v 52 týdenních (sedmidenních) splátkách po [částka] nejpozději do [datum]. Celkem bylo uhrazeno [částka] a poslední příslušná splátka byla uhrazena dne [datum]. K zaplacení zbývá dlužná jistina [částka], poplatek [částka], kapitalizovaný úrok ve výši [částka] (15 % ročně z dlužné jistiny od [datum] do [datum]), kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši [částka] (15 % ročně z dlužné jistiny od [datum] do [datum]), úrok ve výši 15 % ročně z dlužné jistiny od [datum] do zaplacení a úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z dlužné jistiny od [datum] do zaplacení. Z celkové částky [částka] s příslušenstvím shora již žalovaná ničeho, ani přes písemné oznámení o postoupení pohledávek shora a písemné výzvy, nezaplatila.
2. O věci bylo rozhodnuto bez nařízení jednání dle § 115a o. s. ř. na základě žalobkyní předložených listinných důkazů se souhlasem účastníků dle ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., když tento postup byl zvolen poté, co žalobkyně byla s odkazy na konkrétní rozhodovací praxi předvídatelně poučena a vyzvána usnesením zdejšího soudu ze dne [datum], č. j. [spisová značka], k doplnění tvrzení a důkazů především k procesu posuzování úvěruschopnosti žalované, jehož výsledkem bylo uzavření smlouvy o úvěru a žalobkyně svá tvrzení a důkazy doplňujícím podáním ze dne [datum] zcela vyčerpala.
3. Po provedeném dokazování listinami níže označenými jako důkaz má soud za prokázaná níže uvedená skutková tvrzení a učinil následující závěr o skutkovém stavu: Dle Smlouvy 1 ze dne [datum] společnost [právnická osoba] [IČO] IČO, , (dále jen „právní předchůdce žalobkyně“) poskytla žalované částku [částka] v hotovosti při uzavření Smlouvy 1. Žalovaná se zavázala celkem kromě [částka] zaplatit Poplatky v 78 týdenních (sedmidenních) splátkách po [částka]. Dle Tabulky umoření žalovaná zaplatila celkem [částka]. Dle Smlouvy 2 ze dne [datum] společnost [právnická osoba] [IČO] IČO, , (dále jen „právní předchůdce žalobkyně“) poskytla žalované částku [částka] v hotovosti při uzavření Smlouvy 2. Žalovaná se zavázala celkem kromě [částka] zaplatit Poplatky v 52 týdenních (sedmidenních) splátkách po [částka]. Dle Tabulky umoření žalovaná zaplatila celkem [částka]. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] ve spojení se Seznamem pohledávek právní předchůdce žalobkyně s účinností ke dni [datum] postoupil pohledávku ze Smlouvy 1 a Smlouvy 2 za žalovanou včetně příslušenství na žalobkyni. Oznámením o postoupení pohledávek obsahujícím mj. Výzvu k plnění ze dne [datum], které bylo předáno k přepravě dle Podacího lístku k němu dne [datum], byla žalovaná vyzvána k zaplacení „do deseti dnů od data doručení tohoto dopisu“. Žalovaná dosud, přes písemnou Předžalobní výzvu zástupce žalobkyně ze dne [datum], odeslanou dle Podacího lístku k ní dne [datum], ničeho ze žalovaných částek shora nezaplatila.
4. Dle Zákaznických karet – Žádostí o spotřebitelský úvěr ze dne [datum] a [datum] nebylo prokázáno, a to ani poté, co k tomu byla žalobkyně usnesením zdejšího soud ze dne [datum], č. j. [spisová značka], vyzvána, že by poskytovatel úvěru řádně ověřoval schopnost žalované úvěr splácet, zejména nijak dále neověřoval v Zákaznických kartách toliko tvrzené výdaje a spolehl se toliko na odhad jejich výše na základě tvrzení žalované, neověřoval nájemní smlouvu (rodiny) žalované, nebyly ověřovány výdaje rodiny žalované za plyn, elektřinu a další služby s bydlením spojené (např. SIPO, Předpisem nájemného, Evidenčním listem nájemce), nebylo ověřováno do jaké míry se žalovaná podílí na výdajích rodičů žalované spojených s bydlením, nebyly vyžádány výpisy z účtu za poslední měsíce před poskytnutím úvěru, za situace, kdy takto lze posoudit též strukturu výdajů, případně, pokud by žalovaná tvrdila, že účet nevlastní, tak nebyla vyvinuta jakákoliv aktivita k jinému ověření struktury výdajů žalované za poslední měsíce před poskytnutím úvěru, nebyly ověřovány žalovanou toliko tvrzené tzv. „další čisté příjmy domácnosti“ ve výši přesahující jeho tehdy zjištěný „Čistý příjem žadatele“, nebyla ověřována tvrzená vyživovací povinnost k další osobě, nebyly ověřovány, případné exekuce (např. v Centrální evidenci exekucí; na věci ničeho nemění, že ze soudem vyžádané zprávy z Centrální evidence exekucí vyžádané ex post na žalovanou ke dni úvěru exekuce vedena nebyla) vedené na žalovanou. Nebyly zjišťovány podrobnosti vzniklých „Neočekávaných výdajů“ žalované. K podrobnostem viz citované usnesení soudu. Na předchozím závěru o nedostatečném zkoumání úvěruschopnosti žalované nemůže ničeho změnit ani neaktuální soudní rozhodnutí Krajského soudu v [adresa] z roku 2020, kterým však žalobkyně argumentovala k žádosti soudu o předložení listin vyžádaných od žalované při posuzování její schopnosti úvěr řádně a včas splácet.
5. Po právním posouzení shora zjištěného skutkového stavu bylo žalobě vyhověno v části 38 %, počítaje v to i příslušenství kapitalizované ke dni rozhodování (viz níže), ačkoliv bylo prokázáno, že žalovaná pohledávka byla na žalobkyni postoupena v souladu s § 1879 a násl. o. z. a Smlouva 1 a Smlouva 2 dle svého obsahu splňuje náležitosti § 2395 a násl. o. z. jako smlouva o úvěru. Nadto se však dle ust. § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném ke dni uzavření Smlouvy 1 a Smlouvy 2, (dále jen „ZoSÚ“), žalované poskytnutá plnění považují za spotřebitelský úvěr, kterým je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Dle ust. § 86 odst. 1 a 2 věty první ZoSÚ tedy měl poskytovatel při uzavření Smlouvy shora povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů a jako poskytovatel poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Přitom poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Dle § 87 odst. 1 ZoSÚ, poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s ust. § 86 odst. 1 větou druhou ZoSÚ, je smlouva neplatná, a to absolutně, jak dovodil Nejvyšší soud ČR zejména v rozhodnutí ze dne [datum], sp. zn. [spisová značka], z důvodu porušení povinnosti poskytovatele úvěru řádným způsobem zkoumat úvěruschopnost spotřebitele. Soud se tedy předně zabýval tím, zda právní předchůdce žalobkyně dostatečně zkoumal úvěruschopnost žalované a ze svých zjištění učinil přiléhavý závěr, že je schopna úvěr řádně a včas splácet. Součástí odborné péče poskytovatele úvěru je i taková obezřetnost, která jej vede k nespoléhání se jen na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale i k prověření těchto tvrzení (srovnej k tomu zejm. rozhodnutí Nejvyššího správního soudu ze dne [datum], sp. zn. [spisová značka]). V nyní projednávané věci poskytovatel úvěru neověřoval žalovanou v Zákaznických kartách toliko tvrzené skutečnosti, jak již bylo uvedeno v odstavci 4. tohoto odůvodnění, na které se pro zjednodušení odkazuje, jakož i na poučení a výzvu soudu v usnesení ze dne [datum], č. j. [spisová značka]. Soud tak dospěl k závěru, že předchůdce žalobkyně řádně nesplnil povinnost zkoumat úvěruschopnost žalované a Smlouvu 1 i Smlouvu 2 shledal neplatnou pro rozpor se zákonem dle § 86 ZoSÚ a § 588 o. z. Jak již shora uvedeno, jedná se o neplatnost absolutní pro porušení povinnosti s odbornou péčí posoudit schopnost dlužníka splácet úvěr, což odporuje zákonu.
6. U nároků žalobkyně uplatněných ze Smlouvy 1 a Smlouvy 2 pak s ohledem na shora uvedené platí, že plnila-li žalovaná na neplatnou smlouvu, je nutno tato dosavadní plnění dle § 87 odst. 1 věty třetí ZoSÚ zohlednit vůči nároku žalobkyně. Podle ust. § 6 odst. 1, 2 o. z. má každý povinnost jednat v právním styku poctivě a nikdo nesmí těžit ze svého nepoctivého nebo protiprávního činu. Nikdo nesmí těžit ani z protiprávního stavu, který vyvolal nebo nad kterým má kontrolu. Pokud by k zohlednění plnění poskytnutého spotřebitelem úvěrující mohlo dojít jen na základě námitky vypořádání vzájemného plnění ve smyslu § 2993 o. z., pak by žalobkyně nepřípustně těžila z neplatného jednání, kterého se dopustil právní předchůdce žalobkyně při sjednávání úvěrové smlouvy, pokud neposoudil pečlivě úvěruschopnost žalované (srovnej k tomu zejména rozhodnutí Krajského soudu v [adresa], č. j. [spisová značka]). Zaplatila-li tedy žalovaná z neplatné Smlouvy 1 částku [částka], je třeba toto plnění i bez námitky žalované započíst na jistinu, kterou je žalovaná povinna žalobkyni vrátit. Žaloba je proto částečně důvodná u nároku ze Smlouvy 1, a to ve výši [částka] (rozdíl mezi [částka] vyplacenými a [částka] již zaplacenými). Zaplatila-li dále žalovaná z neplatné Smlouvy 2 částku [částka], je třeba toto plnění i bez námitky žalované započíst na jistinu, kterou je žalovaná povinna žalobkyni vrátit. Žaloba je proto částečně důvodná u nároku ze Smlouvy 2, a to ve výši [částka] (rozdíl mezi [částka] vyplacenými a [částka] již zaplacenými). Splatnost soudem přiznané jistiny nastala v pondělí dne [datum], tedy dle § 1958 odst. 1 a contrario o. z. „do deseti dnů od data doručení tohoto dopisu“ (viz lhůta k plnění ve Výzvě ze dne [datum]) poté, co se má za to dle § 573 o. z., že předmětná Výzva byla žalované doručena 3. pracovní den následující po dni, kdy byla odeslána. Ode dne následujícího po splatnosti je žalovaná dle § 1968 o. z. v prodlení a žalobkyni vzniká nárok na úrok z prodlení dle § 1970 o. z., jehož výše je dána § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., nikoliv však ke dni prodlení, nýbrž již ke dni, kdy právní předchůdce žalobkyně mohl poprvé nárok k zaplacení vůči žalované uplatnit, tedy ke dni, kdy měl za to, že nastalo prodlení dne [datum]; tedy ve výši 15 % ročně, když soud je vázán žalobním nárokem.
7. Ve zbývající části 62 %, počítaje v to i kapitalizované příslušenství ke dni rozhodování (viz níže), byla žaloba jako nedůvodná zamítnuta, když zde není takových nároků v důsledku neplatnosti Smlouvy, kdy jsou neplatná i vedlejší ujednání v ní.
8. Pro účely výpočtu procesního úspěchu ve sporu bylo postupováno zejména v souladu s nálezem Ústavního soudu sp. zn. I. ÚS 2717/08 tak, že do hodnoty sporu bylo kromě jistiny zahrnuto též příslušenství, které je rovněž předmětem řízení, kapitalizované ke dni vyhlášení rozsudku. Hodnota sporu tak činí [částka] ([částka] jistina a [částka] příslušenství), žalobkyni bylo přiznáno [částka] ([částka] jistina a [částka] příslušenství) a úspěch žalobkyně tak činí 38 %.
9. O náhradě nákladů řízení bylo rozhodnuto dle § 142 odst. 2 o. s. ř. za situace, kdy převážně procesně úspěšné žalované dle dosavadního obsahu spisu žádné náklady nevznikly.
10. Lhůty k plnění jsou dány ustanovením § 160 odst. 1 věta před středníkem o. s. ř.