Výrok
I. Žalovaní č. [hodnota] a č. [hodnota] jsou povinni zaplatit žalobkyni společně a nerozdílně částku [částka] s úrokem 5,9 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení a částku [částka] s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, částku [částka], částku [částka] a částku [částka], a to do 3 dnů od právní moci tohoto rozsudku, přičemž plněním jednoho ze žalovaných zaniká v rozsahu plnění povinnost ostatních žalovaných.
II. Žalovaní č. [hodnota] a č. [hodnota] jsou povinni zaplatit žalobkyni společně a nerozdílně na nákladech řízení částku [částka] do 3 dnů od právní moci tohoto rozsudku, přičemž plněním jednoho ze žalovaných zaniká v rozsahu plnění povinnost ostatních žalovaných.
Odůvodnění
1. Žalobkyně se žalobou došlou soudu dne [datum] domáhala na žalovaných zaplacení částky [částka] s příslušenstvím z titulu smlouvy o úvěru s odůvodněním, že žalobkyně uzavřela se žalovanou Smlouvu o úvěru - Expres Business č. [hodnota], na jejímž základě se zavázala podle čl. II. odst. 1 smlouvy poskytnout žalované úvěr ve výši [částka]. V čl. II. odst. 4 smlouvy o úvěru bylo sjednáno splacení úvěru v počtu pevně stanovených měsíčních anuitních splátek, v ujednané výši, skládajících se z platby na jistinu a úroku, zde konkrétně [částka] pro 96 anuitních splátek. Splatnost jednotlivých splátek byla ujednána vždy k 18. dni v měsíci, s uvedením konkrétního data splatnosti první a poslední ze splátek. Roční úroková sazba smluvního úroku byla stanovena pro dané období ve výši 5,90 % ročně. Se smlouvou o úvěru uzavřel [Jméno žalované B], r. č. [RČ], bytem [adresa] ručitelské prohlášení, reg. č. [hodnota] ze dne [datum], jímž se zavázal splnit za žalovanou č. [hodnota] jistinu až do výše [částka]. Úvěr ve výši [částka] žalovaná č. [hodnota] načerpala převodem na účet specifikovaný v čl. III smlouvy o úvěru podle dokladu o načerpání úvěru, tj. výpisu z úvěrového účtu. Protože žalovaná č. [hodnota] poskytnutý úvěr nesplácela řádně a včas, došlo ze strany žalobkyně v souladu se smluvními ujednáními k zesplatnění pohledávky, a to ke dni [datum], a žalobkyně vyzvala žalovanou č. [hodnota] k úhradě již dlužné částky. Protože došlo k zesplatnění pohledávky, vyzvala žalobkyně žalovaného č. [hodnota] výzvou ze dne [datum], aby splnil za žalovanou č. [hodnota] dluh, k jehož splnění se zavázal žalovaný č. [hodnota] v ručitelském prohlášení. Úrok z prodlení ode dne zesplatnění účtovala žalobkyně v zákonné sazbě dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb., tedy ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů. Žalovaná pohledávka se tedy skládá z načerpané neuhrazené jistiny úvěru ve výši [částka] se zákonným úrokem z prodlení z částky [částka] ode dne [datum] do zaplacení a obchodním úrokem ve výši 5,90 % ročně z částky [částka] ode dne [datum] do zaplacení. Výše dlužné jistiny je dána jako rozdíl mezi čerpáním ze strany žalované č. [hodnota] a úhradami připadajícími na dlužnou jistinu. V přiložené platební historii jsou pak jednotlivé úhrady viditelné ve sloupci označeném jako jistina. V přiložené platební historii jsou zároveň viditelné úhrady připadající nejen na jistinu dluhu, ale i další položky. Dále se žalovaná pohledávka skládá z obchodního úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění pohledávky. Částka dlužného obchodního úroku počítaná při ujednané úrokové sazbě (5,90 % dle čl. II odst. 2 smlouvy o úvěru) pak činí [částka]. Tento úrok byl vyčíslen v oznámení o zesplatnění úvěru a je kapitalizován ke dni zesplatnění pohledávky za dlužné anuitní splátky nastaveného splátkového kalendáře úvěru za srpen 2024 ve výši [částka], za září 2024 ve výši [částka], za říjen 2024 ve výši [částka], za listopad 2024 ve výši [částka], za část prosince 2024 (za 1 den do dne zesplatnění) ve výši [částka]. Přirůstání kapitalizovaného úroku k dlužné jistině je upraveno v čl. I odst. 11 produktových podmínek komerčního bankovnictví, jejichž závaznost byla sjednána v úvěrové smlouvě. Pro uvedené pak žalobce požaduje přiznat úrok z prodlení i z částky kapitalizovaného obchodního úroku. V částce [částka] je pohledávka tvořena dílčími poplatky, přičemž se jedná o poplatky dle čl. II odst. 5 Smlouvy o úvěru a dle čl. VII Sazebníku 4 x [částka] jako poplatek za vedení účtu za čtyři měsíce (srpen 2024, září 2024, říjen 2024, listopad2024) dle čl. II odst. 5 smlouvy o úvěru, 4 x [částka], 1x [částka] jako poplatek za odeslání 5 upomínek dle čl. VII odst. 13 Sazebníku. Jednotlivé předepsané poplatky jsou viditelné v přiložené platební historii, na kterou si žalobce dovoluje v podrobnostech odkázat. Žalobkyně dále přikládá jednotlivé upomínky k návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu. Dále je žalovaná pohledávka tvořena úrokem z prodlení počítaný v zákonné sazbě z částky jistiny, a to za období následující po prodlení dlužníka s úhradou splatné jistiny dluhu (viz přiložená amortizační tabulka v části dlužná jistina), do data zesplatnění pohledávky. Ohledně výpočtu kapitalizovaných úroků z prodlení pak žalobce soudu přikládá amortizační tabulku, kdy tato obsahuje výpočtový základ pro výpočet úroků (jistinu, kapitalizovaný obchodní úrok, příslušné období a dále sazbu úroku. S ohledem na koncepci tabulky, kdy obsahuje úrok za příslušné období, a ne k příslušnému datu (jako u obchodního úroku), je výsledný úrok dán jako součet za dílčí období. Vyčíslení kapitalizovaných úroků z prodlení je též uvedeno v oznámení o zesplatnění pohledávky. V částce [částka] je pohledávka tvořena poplatkem za zesplatnění úvěru stanovené dle čl. VII odst. 7 Sazebníku přičemž žalovaný 1 byl informován o poplatku oznámením o zesplatnění. Jednotlivé předepsané poplatky jsou viditelné v přiložené platební historii, na kterou si žalobce dovoluje v podrobnostech odkázat. Předžalobní výzva byla součástí oznámení o zesplatnění.
2. Žalovaní se k žalobě nevyjádřili.
3. Soud vzal za prokázaný skutkový stav věci jednak ze smlouvy o úvěru uzavřené mezi účastníky, že žalobkyně uzavřela se žalovanou Smlouvu o úvěru - Expres Business č. [hodnota], na jejímž základě se zavázala podle čl. II. odst. 1 smlouvy poskytnout žalované úvěr ve výši [částka]. V čl. II. odst. 4 smlouvy o úvěru bylo sjednáno splacení úvěru v počtu pevně stanovených měsíčních anuitních splátek, v ujednané výši, skládajících se z platby na jistinu a úroku, zde konkrétně [částka] pro 96 anuitních splátek. Splatnost jednotlivých splátek byla ujednána vždy k 18. dni v měsíci, s uvedením konkrétního data splatnosti první a poslední ze splátek. Roční úroková sazba smluvního úroku byla stanovena pro dané období ve výši 5,90 % ročně.
4. Jak soud dále zjistil ze smlouvy o úvěru ve spojení s ručitelským prohlášením, že spolu se smlouvou o úvěru uzavřel [Jméno žalované B], r. č. [RČ], bytem [adresa], ručitelské prohlášení, reg. č. [hodnota] ze dne [datum], jímž se zavázal splnit za žalovanou č. [hodnota] jistinu až do výše [částka].
5. Jak soud zjistil z dokladu o načerpání úvěru, že žalovaná č. [hodnota] načerpala úvěr ve výši [částka] převodem na účet specifikovaný v čl. III smlouvy o úvěru podle dokladu o načerpání úvěru, tj. výpisu z úvěrového účtu.
6. Jak soud zjistil z Oznámení o prohlášení úvěru za splatný, z Všeobecných obchodních podmínek a z Produktových podmínek komerčního bankovnictví, že žalovaná č. [hodnota] poskytnutý úvěr nesplácela řádně a včas, došlo ze strany žalobkyně v souladu se smluvními ujednáními k zesplatnění pohledávky, a to ke dni [datum], a žalobkyně vyzvala žalovanou č. [hodnota] k úhradě již dlužné částky.
7. Jak soud zjistil z výzvy k úhradě dlužné částky ze dne [datum], že v souvislosti se zesplatněním pohledávky, vyzvala žalobkyně žalovaného č. [hodnota] výzvou ze dne [datum], aby splnil za žalovanou č. [hodnota] dluh, k jehož splnění se zavázal žalovaný č. [hodnota] v ručitelském prohlášení. Úrok z prodlení ode dne zesplatnění účtovala žalobkyně v zákonné sazbě dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb., tedy ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.
8. Jak soud zjistil z platební historie týkající se úvěrové smlouvy, resp. ze struktury pohledávky žalobkyně, že žalovaná pohledávka se skládá z načerpané neuhrazené jistiny úvěru ve výši [částka] se zákonným úrokem z prodlení z částky [částka] ode dne [datum] do zaplacení a obchodním úrokem ve výši 5,90 % ročně z částky [částka] ode dne [datum] do zaplacení. Výše dlužné jistiny je dána jako rozdíl mezi čerpáním ze strany žalované č. [hodnota] a úhradami připadajícími na dlužnou jistinu. V přiložené platební historii jsou pak jednotlivé úhrady viditelné ve sloupci označeném jako jistina. V přiložené platební historii jsou zároveň viditelné úhrady připadající nejen na jistinu dluhu, ale i další položky.
9. Jak soud zjistil z Produktových podmínek komerčního bankovnictví, že se žalovaná pohledávka skládá z obchodního úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění pohledávky. Částka dlužného obchodního úroku počítaná při ujednané úrokové sazbě (5,90 % dle čl. II odst. 2 smlouvy o úvěru) pak činí [částka]. Tento úrok byl vyčíslen v oznámení o zesplatnění úvěru a je kapitalizován ke dni zesplatnění pohledávky za dlužné anuitní splátky nastaveného splátkového kalendáře úvěru za srpen 2024 ve výši [částka], za září 2024 ve výši [částka], za říjen 2024 ve výši [částka], za listopad 2024 ve výši [částka], za část prosince 2024 (za 1 den do dne zesplatnění) ve výši [částka]. Přirůstání kapitalizovaného úroku k dlužné jistině je upraveno v čl. I odst. 11 produktových podmínek komerčního bankovnictví, jejichž závaznost byla sjednána v úvěrové smlouvě. Pro uvedené pak žalobce požaduje přiznat úrok z prodlení i z částky kapitalizovaného obchodního úroku.
10. Jak soud zjistil z platební historie, že v částce [částka] je pohledávka tvořena dílčími poplatky, přičemž se jedná o poplatky dle čl. II odst. 5 Smlouvy o úvěru a dle čl. VII Sazebníku 4 x [částka] jako poplatek za vedení účtu za čtyři měsíce (srpen 2024, září 2024, říjen 2024, listopad2024) dle čl. II odst. 5 smlouvy o úvěru, 4 x [částka], 1x [částka] jako poplatek za odeslání 5 upomínek dle čl. VII odst. 13 Sazebníku. Jednotlivé předepsané poplatky jsou viditelné v přiložené platební historii, na kterou si žalobce dovoluje v podrobnostech odkázat. Žalobkyně dále přikládá jednotlivé upomínky k návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu.
11. Jak soud zjistil z amortizační tabulky, že žalovaná pohledávka je tvořena úrokem z prodlení počítaný v zákonné sazbě z částky jistiny, a to za období následující po prodlení dlužníka s úhradou splatné jistiny dluhu (viz přiložená amortizační tabulka v části dlužná jistina), do data zesplatnění pohledávky. Ohledně výpočtu kapitalizovaných úroků z prodlení pak žalobce soudu přikládá amortizační tabulku, kdy tato obsahuje výpočtový základ pro výpočet úroků (jistinu, kapitalizovaný obchodní úrok, příslušné období a dále sazbu úroku. S ohledem na koncepci tabulky, kdy obsahuje úrok za příslušné období, a ne k příslušnému datu (jako u obchodního úroku), je výsledný úrok dán jako součet za dílčí období. Vyčíslení kapitalizovaných úroků z prodlení je též uvedeno v oznámení o zesplatnění pohledávky. V částce [částka] je pohledávka tvořena poplatkem za zesplatnění úvěru stanovené dle čl. VII odst. 7 Sazebníku přičemž žalovaný 1 byl informován o poplatku oznámením o zesplatnění. Jednotlivé předepsané poplatky jsou viditelné v přiložené platební historii, na kterou si žalobce dovoluje v podrobnostech odkázat.
12. Jak soud zjistil z předžalobní výzvy, tato byla součástí oznámení o zesplatnění.
13. Po právní stránce posoudil soud věc podle § § 2395an zák. č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, v platném znění (dále jen „o. z.“), která upravují smlouvu o úvěru. O příslušenství pohledávky rozhodl soud podle § 1970 o. z. ve spojení s nař. vl. 351/2013 Sb., v platném znění, která upravují i náklady spojené s uplatněním pohledávky tak, jak je požadováno žalobkyní v tomto řízení.
14. Soud rozhodl výrokem I. tohoto rozsudku, když byl nárok žalobkyně provedeným dokazováním prokázán, neboť v řízení vyšlo najevo, že žalobkyně uzavřela se žalovanou Smlouvu o úvěru - Expres Business č. [hodnota], na jejímž základě se zavázala podle čl. II. odst. 1 smlouvy poskytnout žalované úvěr ve výši [částka]. V čl. II. odst. 4 smlouvy o úvěru bylo sjednáno splacení úvěru v počtu pevně stanovených měsíčních anuitních splátek, v ujednané výši, skládajících se z platby na jistinu a úroku, zde konkrétně [částka] pro 96 anuitních splátek. Splatnost jednotlivých splátek byla ujednána vždy k 18. dni v měsíci, s uvedením konkrétního data splatnosti první a poslední ze splátek. Roční úroková sazba smluvního úroku byla stanovena pro dané období ve výši 5,90 % ročně. Se smlouvou o úvěru uzavřel [Jméno žalované B], ručitelské prohlášení, jímž se zavázal splnit za žalovanou č. [hodnota] jistinu až do výše [částka]. Úvěr ve výši [částka] žalovaná č. [hodnota] načerpala převodem na účet specifikovaný v čl. III smlouvy o úvěru podle dokladu o načerpání úvěru, avšak žalovaná č. [hodnota] poskytnutý úvěr nesplácela řádně a včas, došlo ze strany žalobkyně v souladu se smluvními ujednáními k zesplatnění pohledávky, a to ke dni [datum], a žalobkyně vyzvala žalovanou č. [hodnota] k úhradě již dlužné částky. Protože došlo k zesplatnění pohledávky, vyzvala žalobkyně žalovaného č. [hodnota] výzvou ze dne [datum], aby splnil za žalovanou č. [hodnota] dluh, k jehož splnění se zavázal žalovaný č. [hodnota] v ručitelském prohlášení. Žalovaná pohledávka se tedy skládá z načerpané neuhrazené jistiny úvěru ve výši [částka] se zákonným úrokem z prodlení z částky [částka] ode dne [datum] do zaplacení a obchodním úrokem ve výši 5,90 % ročně z částky [částka] ode dne [datum] do zaplacení. Výše dlužné jistiny je dána jako rozdíl mezi čerpáním ze strany žalované č. [hodnota] a úhradami připadajícími na dlužnou jistinu. Dále se žalovaná pohledávka skládá z obchodního úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění pohledávky. Částka dlužného obchodního úroku počítaná při ujednané úrokové sazbě (5,90 % dle čl. II odst. 2 smlouvy o úvěru) pak činí [částka]. Uvedený úrok byl vyčíslen v oznámení o zesplatnění úvěru a je kapitalizován ke dni zesplatnění pohledávky za dlužné anuitní splátky nastaveného splátkového kalendáře úvěru za srpen 2024 ve výši [částka], za září 2024 ve výši [částka], za říjen 2024 ve výši [částka], za listopad 2024 ve výši [částka], za část prosince 2024 (za 1 den do dne zesplatnění) ve výši [částka]. Přirůstání kapitalizovaného úroku k dlužné jistině bylo uvedeno v čl. I odst. 11 produktových podmínek komerčního bankovnictví, jejichž závaznost byla sjednána v úvěrové smlouvě. V částce [částka] je pohledávka tvořena dílčími poplatky, přičemž se jedná o poplatky dle čl. II odst. 5 Smlouvy o úvěru a dle čl. VII Sazebníku 4 x [částka] jako poplatek za vedení účtu za čtyři měsíce (srpen 2024, září 2024, říjen 2024, listopad2024) dle čl. II odst. 5 smlouvy o úvěru, 4 x [částka], 1x [částka] jako poplatek za odeslání 5 upomínek dle čl. VII odst. 13 Sazebníku. Dále je žalovaná pohledávka tvořena úrokem z prodlení počítaný v zákonné sazbě z částky jistiny, a to za období následující po prodlení dlužníka s úhradou splatné jistiny dluhu (viz přiložená amortizační tabulka v části dlužná jistina), do data zesplatnění pohledávky. Vyčíslení kapitalizovaných úroků z prodlení bylo mimo jiné uvedeno v oznámení o zesplatnění pohledávky. Ve výši [částka] byla pohledávka tvořena poplatkem za zesplatnění úvěru stanovené dle čl. VII odst. 7 Sazebníku přičemž žalovaný 1 byl informován o poplatku oznámením o zesplatnění. Předžalobní výzva byla součástí oznámení o zesplatnění.
15. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 1 o. s. ř. tak, že přiznal ve věci úspěšné žalobkyni částku [částka], neboť byla v řízení zcela úspěšná. Náklady řízení představovaly zaplacený soudní poplatek ve výši [částka] a dále odměnu účastníka nezastoupeného advokátem podle vyhl. č. 254/2015 Sb., v platném znění, a to dva úkony po [částka], tj. [částka].