Výrok
I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku [částka] s úrokem ve výši 28,17 % ročně z částky [částka] od [datum] do [datum], s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, to vše v pravidelných měsíčních splátkách ve výši [částka] vždy do 20. dne v daném kalendářním měsíci počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž tento rozsudek nabude právní moci, až do úplného zaplacení, pod ztrátou výhody splátek při prodlení byť i s jedinou z takto stanovených splátek.
II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši [částka] do tří dnů od právní moci rozsudku k rukám advokáta [Jméno advokáta].
III. Žalobkyně je povinna zaplatit státu České republice – Okresnímu soudu v [adresa] doplatek soudního poplatku za návrh ve výši [částka] do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku, a to na účet soudu č. [č. účtu] pod variabilním symbolem [var. symbol].
Odůvodnění
1. Žalobou doručenou soudu dne [datum], doplněnou dne [datum] a [datum] se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení celkem částky [částka] s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení s odůvodněním, že žalobkyně po předchozím posouzení úvěruschopnosti uzavřela s žalovaným dne [datum] smlouvu o spotřebitelském úvěru č. [hodnota] (v elektronické podobě prostřednictvím tzv. verifikační platby [částka]), dle níž byl žalovanému poskytnut úvěr [částka] tak, že [částka] bylo převedeno na účet žalovaného a [částka] bylo uhrazeno zprostředkovateli jako provize. Žalovaný se zavázal vyčerpané prostředky splácet spolu se sjednaným úrokem v celkové výši [částka] v pravidelných 25 měsíčních splátkách po [částka] počínaje dnem [datum]. Žalovaný poskytnuté peněžní prostředky a jejich příslušenství v dohodnuté době nevrátil ani přes opakované upomínky a dostal se do prodlení. Žalobkyně úvěr zesplatnila dopisem ze dne [datum]. Žalobkyně se po žalovaném nyní domáhá zaplacení neuhrazené jistiny [částka] (zesplatněná jistina [částka] a dluh na splátkách jistiny [částka]), kapitalizovaného úroku [částka] (nesplacený úrok jako součást dlužných splátek), smluvního úroku ve výši 28,17 % ročně z částky [částka] od [datum] do [datum], smluvního úroku ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, úroku z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, poplatků [částka] (sjednaný poplatek [částka] za každou ze tří upomínek), smluvní pokuty [částka] (smluvní pokuta [částka] za každý ze tří případů prodlení s úhradou ujednané splátky), smluvní pokuty [částka] (0,1 % denně z dlužné částky jistiny a splátek od [datum] do [datum]) a náhrady nákladů řízení. Žalovaný byl vyzván k úhradě před podáním žaloby.
2. Žalovaný u jednání dne [datum] uvedl, že dle něj žalobkyně před poskytnutím úvěru řádně nezkoumala jeho totožnost a úvěruschopnost, měl v té době více úvěrů. Žalobkyně mu poskytla [částka]. Měl zájem své závazky splatit ve splátkách ve výši 1 500 až [částka] a zkusit s žalobkyní uzavřít smír. Uvedl, že má stabilní práci.
3. Žalobkyně v doplnění ze dne [datum] souhlasila s úhradou žalované částky ve splátkách ve výši alespoň [částka] měsíčně pod ztrátou výhody splátek.
4. Soud věc projednal a rozhodl u jednání dne [datum] v nepřítomnosti účastníků za splnění podmínek dle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), neboť žalobkyně i žalovaný se z jednání omluvili.
5. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru č. [hodnota] ze dne [datum], oznámení o schválení úvěru a potvrzení o provedení transakce ze dne [datum] ve výši [částka] soud zjistil, že na základě písemné dohody v elektronické podobě, s jejímž obsahem vyslovil žalovaný souhlas odesláním částky [částka] z jeho bankovního účtu na bankovní účet žalobkyně po výzvě k této úhradě žalobkyní následující po schválení žádosti o úvěr, se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému částku [částka] tak, že částka [částka] bude poskytnuta na pokyn žalovaného přímo zprostředkovateli ([jméno FO] [IČO] IČO, ) jako provize zprostředkovatele a zbylá částka [částka] bude poskytnuta žalovanému převodem na jeho účet č. [č. účtu]. Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky včetně sjednaného úroku 28,17 % ročně, celkem [částka], při RPSN 44,5 % (viz také kalkulačka roční procentní sazby nákladů) splatit v 25 měsíčních splátkách po [částka] splatných vždy do 20. dne příslušného kalendářního měsíce s tím, že první splátka byla splatná dne [datum]. Žalovaný se dále zavázal, že za každý jednotlivý případ, kdy se dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši [částka], a že v případě, že se úvěr stane v důsledku prodlení žalovaného splatným, zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru za každý den prodlení. Součástí dohody bylo rovněž ujednání, že žalovaný je povinen uhradit žalobkyni náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši [částka] za každou odeslanou upomínku a že úvěr, či jeho část, tj. zbytek se stane splatným také v důsledku prodlení žalovaného s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a to po dobu delší než dva měsíce, přičemž okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobkyně odešle žalovanému oznámení o zesplatnění úvěru. Ke smlouvě byl připojen formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru s obsahem odpovídajícím ujednání ve smlouvě, úvěrové podmínky žalobkyně a splátkový kalendář (označený jako tabulka umoření) obsahující rozložení jednotlivých splátek (v pořadí první splátka [částka], splatná dne [datum], sestává z jistiny [částka] a úroku [částka]).
6. Z potvrzení o provedení transakce ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně téhož dne poskytla žalovanému převodem na jeho bankovní účet č. [č. účtu] částku [částka]. Z potvrzení o provedení transakce ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně téhož dne převedla na účet č. [č. účtu] ([jméno FO]) částku [částka].
7. Ke schopnosti žalovaného splácet poskytnuté peněžní prostředky soud z posouzení úvěruschopnosti zákazníka ze dne [datum] ke smlouvě č. [hodnota] zjistil, že žalobkyně před poskytnutím peněžních prostředků žalovanému zkoumala a ověřovala jeho osobní a majetkové poměry. Zjistila, že na úvěry splácí [částka], má příjem v průměru [částka] měsíčně, nemá žádnou vyživovací povinnost (viz také čestné prohlášení žalovaného o jeho závazcích, výdajích a příjmech z [datum]) a vyžádala si následující listiny. Z náhledu do katastru nemovitostí k nemovitosti na adrese trvalého pobytu žalovaného a prohlášení matky žalovaného z [datum] bylo zjištěno, že žalovaný bydlí u rodičů s náklady na bydlení [částka] měsíčně. Z výplatních pásek žalovaného bylo zjištěno, že má čistý příjem ze zaměstnání včetně stravenkového paušálu za únor 2024 ve výši [částka] a za březen 2024 ve výši [částka]. Ze souhrnu výpisu z účtu č. [č. účtu] za březen 2024 bylo zjištěno, že účet je veden na jméno žalovaného, celkové příjmy činily [částka] a celkové výdaje [částka], konečný zůstatek [částka]. Žalovaný byl ze strany žalobkyně s negativním výsledkem (nenalezen) prověřen rovněž v registru exekucí CRIBIS a insolvenčním rejstříku (viz lustrace v těchto registrech ze dne [datum]). Žalobkyně dospěla k závěru, že žalovaný je schopen splátku ve výši [částka] měsíčně řádně splácet, neboť po odečtení nákladů na bydlení [částka] a splátek úvěrů [částka] mu zbývá [částka]. Při zohlednění životního minima [částka] a normativních nákladů na bydlení v nájmu pro 1 až 2 osoby výši [částka] pro rok 2024 (viz také informace o výši životního a existenčního minima a výši normativních nákladů na bydlení) dospěla k závěru, že nezabavitelná částka u žalovaného činí [částka]. Přitom přihlédla i k výši výdajů obyvatelstva dle zveřejněných statistik (viz statistika rodinných účtů – domácnosti bez vyživovaných dětí podle počtu členů, výdaje na konečnou spotřebu domácností podle účelu – národní pojetí).
8. Z bonity smlouvy (transakční historie) bylo zjištěno, že na smlouvu č. [hodnota] bylo uhrazeno celkem [částka] ([částka] dne [datum] a [částka] dne [datum]).
9. Z upomínek pro smlouvu 9175006 ze dne [datum] a dne [datum], včetně čestných prohlášení zaměstnance žalobkyně o odeslání a seznamů odeslaných upomínek, soud zjistil, že žalobkyně ve dvou případech odeslala žalovanému upomínku k úhradě dlužné částky.
10. Z oznámení o zesplatnění, předžalobní výzvy ze dne [datum] a dokladu o odeslání bylo zjištěno, že žalobkyně odeslala žalovanému téhož dne doporučený dopis obsahující informaci o zesplatnění úvěru a výzvu k úhradě dlužné částky.
11. Na základě provedených důkazů učinil soud následující závěr o skutkovém stavu. Písemnou dohodou sjednanou distančním způsobem v elektronické podobě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky, které se žalovaný spolu s úrokem zavázal splatit v pravidelných měsíčních splátkách, přičemž žalobkyně takto poskytla žalovanému částku [částka]. Součástí dohody byla rovněž ujednání o smluvních pokutách a náhradě účelně vynaložených nákladů za odeslané upomínky. Žalobkyně po dostatečném zkoumání a ověřování osobních a majetkových poměrů žalovaného dospěla k závěru, že žalovaný bude schopen řádně a včas splácet pravidelné měsíční splátky. Žalovaný na smlouvu před podáním žaloby uhradil celkem [částka]. Žalovaný netvrdil ani neprokázal, že by na žalobou uplatněné nároky cokoliv dalšího uhradil. Žalobkyně odeslala žalovanému celkem tři výzvy k úhradě dlužné částky (dvě upomínky a předžalobní výzvu), z nichž poslední obsahuje rovněž informaci o zesplatnění, tj. výzvu k úhradě celé dlužné částky.
12. Na zjištěný skutkový stav soud navázal právním hodnocením a dospěl k následujícím právním závěrům. Mezi žalobkyní a žalovaným došlo k uzavření smlouvy o úvěru podle § 2395 a násl. o. z. Při posuzování tohoto závazkového vztahu soud vycházel z toho, že jde o spotřebitelskou smlouvu ve smyslu § 1810 a násl. o. z., neboť z provedených listin vyplývá, že smlouva byla uzavřena s žalobkyní jako podnikatelem podle § 420 o. z. na straně jedné a s žalovaným jako spotřebitelem ve smyslu § 419 o. z. na straně druhé. Uplatní se proto zvláštní ochrana obecně poskytovaná spotřebiteli jako slabší straně a také zvláštní úprava tzv. spotřebitelského úvěru obsažená v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „spotř. z.“). Dle § 86 a § 87 spotř. z. je poskytovatel spotřebitelského úvěru povinen řádně prověřit schopnost spotřebitele splácet úvěr (úvěruschopnost), jinak nesmí spotřebiteli úvěr poskytnout a úvěrová smlouva poskytnutá v rozporu s tímto kategorickým požadavkem je absolutně neplatná. Zkoumání úvěruschopnosti spotřebitele není pouhou formalitou, ale poskytovatel úvěru musí úvěruschopnost posuzovat pečlivě a s odbornou péčí a veškeré od spotřebitele zjištěné údaje musí ověřit a nespoléhat se jen na spotřebitelem uvedené informace. Posouzení majetkové situace spotřebitele se nesmí omezit toliko na zjištění jeho příjmů, ale musí se komplexně zabývat majetkovou situací spotřebitele a jeho skutečnou možností poskytnutou částku spotřebitelského úvěru řádně splácet. Tyto okolnosti týkající se uzavírání smlouvy o spotřebitelském úvěru a její případné neplatnosti v důsledku nedodržení podmínek poskytování úvěru musí soud v nalézacím řízení zkoumat z úřední povinnosti (nikoli jen v důsledku procesní obrany spotřebitele) a je na poskytovateli úvěru, aby tyto skutečnosti tvrdil a prokázal (k tomu viz ustálenou judikaturu, např. nález Ústavního soudu ze dne [datum], sp. zn. III. ÚS 4129/18 nebo rozsudek Soudního dvora EU ze dne [datum], sp. zn. C-679/18).
13. Soud dospěl k závěru, že žalobkyně před poskytnutím úvěru řádně posoudila úvěruschopnost žalovaného v souladu s § 86 odst. 1 spotř. z. Žalobkyně žalovanému poskytla částku [částka], na kterou žalovaný uhradil toliko [částka]. Žalovaný neprokázal (ani netvrdil), že by žalobkyni na žalovanou pohledávku cokoliv uhradil, žalobkyně tedy v souladu se smlouvou prohlásila celý úvěr za okamžitě splatný ke dni [datum], v důsledku čehož vzniklo žalobkyni v souladu se smlouvou právo na zaplacení neuhrazené jistiny [částka], neuhrazených úroků před zesplatněním v celkové výši [částka], účelně vynaložených nákladů [částka] za tři odeslané upomínky, smluvní pokuty ve výši [částka] ([částka] za každý jednotlivý případ prodlení s úhradou splátky) a smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky [částka] vyčíslené za období od [datum] do [datum] na částku [částka] (v souladu s § 122 odst. 2, 3 spotř. z.). Žalobkyni dále vzniklo právo na zaplacení úroku ve výši 28,17 % ročně z částky [částka] od [datum] do [datum], úroku ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení (v souladu s § 122 odst. 4 ZoSÚ) a úroku z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení.
14. Žalovaný u jednání dne [datum] uvedl, že má stabilní práci a požádal o možnost dlužnou částku splatit ve splátkách po [částka] až [částka] měsíčně, s čímž žalobkyně ve svém doplnění ze dne [datum] souhlasila pod podmínkou, že splátky budou do zaplacení dluhu navázány na ztrátu výhodu splátek. Soud učinil závěr, že žalovaným navržená splátka [částka] měsíčně, s níž žalobkyně souhlasila, odpovídá jeho poměrům a je v souladu s oprávněným zájmem žalobkyně při podmínce ztráty výhody splátek. Soud proto zavázal žalovaného k úhradě žalobou přiznané částky včetně příslušenství ve splátkách po [částka] měsíčně, splatných vždy do 20. dne v daném kalendářním měsíci počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž tento rozsudek nabude právní moci, až do úplného zaplacení, pod ztrátou výhody splátek při prodlení byť i s jedinou z takto stanovených splátek.
15. Soud dále rozhodl o uložení povinnosti žalobkyni k doplacení soudního poplatku podle položky 2 bodu 2 ve spojení s položkou 1 bodu 1 písm. a) Sazebníku zákona č. 549/1991 Sb., o soudních poplatcích, neboť v řízení nebyl vydán platební rozkaz z důvodu nedostatečných žalobních tvrzení.
16. O náhradě nákladů řízení soud rozhodl podle § 142 odst. 1 o. s. ř., neboť žalobkyně byla v řízení zcela úspěšná. Žalobkyní vynaložené náklady řízení sestávají ze soudního poplatku [částka] a dále z nákladů na zastoupení advokátem podle § 137 a § 151 odst. 2 o. s. ř. Při určení odměny advokáta soud postupoval podle § 14b vyhlášky č. 177/1996 Sb., advokátní tarif, ve znění účinném do [datum] (dále jen „AT“), neboť jde o návrh podaný na ustáleném vzoru opakovaně stejnou žalobkyní v hodnotě nepřesahující [částka]. Takto žalobkyni náleží odměna advokáta [částka] za tři úkony právních služeb (převzetí a příprava zastoupení, podání návrhu, předžalobní výzva), tj. ve výši [částka] za jeden úkon právní služby podle § 14b odst. 1 AT a na náhradu hotových výdajů advokáta žalobkyně v souvislosti s uvedenými třemi úkony právních služeb ve výši celkem [částka] ([částka] za jeden úkon podle § 14b odst. 5 AT). Dále žalobkyni náleží odměna advokáta [částka] (při tarifní hodnotě [částka]) za jeden úkon právní služby (doplnění ze dne [datum]) podle § 14b odst. 3 a § 11 odst. 1 AT ve znění účinném od [datum], společně s náhradou hotových výdajů v souvislosti s uvedeným jedním úkonem ve výši [částka] podle § 13 odst. 4 AT ve znění účinném od [datum]. Za úkon, za který by žalobkyni náležela odměna, soud nepovažoval doplnění žaloby ze dne [datum] učiněné k výzvě soudu, neboť tímto žalobkyně toliko doplňovala tvrzení a důkazy, které měly být uvedeny již v žalobě samotné. Dále má žalobkyně nárok na náhradu za 21 % DPH podle § 137 odst. 3 o. s. ř. z odměny a náhrad, tj. ve výši celkem [částka]. Celkem tak náhrada nákladů činí [částka] po zaokrouhlení. Náklady řízení je žalovaný povinen zaplatit žalobkyni do tří dnů od právní moci rozsudku podle § 160 odst. 1 o. s. ř., a to k rukám jejího zástupce podle § 149 odst. 1 o. s. ř.