8 C 364/2024

Odůvodnění

1. Žalobkyně se domáhala rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost zaplatit žalobkyni 576 982,84 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že žalobkyně uzavřela se žalovanou dne 27. 8. 2016 Rámcovou smlouvu č. [hodnota] v souladu s Obchodními podmínkami [právnická osoba]. – článek Vznik rámcové smlouvy, na základě níž byl žalované aktivován běžný účet č. [č. účtu].

2. Dne [datum] uzavřela žalovaná s žalobkyní Dodatek č. [hodnota] k Rámcové smlouvě (úvěru č. [IBAN]), jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 50 000 Kč, který jí byl vyplacen dne 20. 4. 2017. Žalovaná se zavázala platit splátku 2 441 Kč měsíčně na splacení jistiny a úroku ve výši 15,9 % p. a. k 20. dni měsíce počínaje dnem 20. 5. 2017 s předpokládaným splacením úvěru k 20. 5. 2019. Dodatkem č. [hodnota] ze dne 8. 4. 2022 byl sjednán odklad splátek úvěru č. [IBAN] splatných dne 24. 4. 2022 a dne 24. 5. 2022. Žalovaná dále požádala o odklad splácení úvěru č. [IBAN] za období od 1. 5. 2020 do 31. 10. 2020 podle zákona č. 177/2020 Sb., o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID-19, podle kterého se úvěr v ochranné době úročí úrokovou sazbou ve výši repo sazby vyhlášení Českou národní bankou zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok vyšší, kdy v případě úvěru [IBAN] činila úroková sazba v ochranné době ve výši 9 % ročně v době od 1. 5. 2020 do 10. 5. 2020 a ve výši 8,25 % ročně v době od 11. 5. 2020 do 31. 10. 2020. Splátky od 20. 5. 2017 do 24. 3. 2022 byly splaceny. Počínaje splátkou ke dni 24. 6. 2022 žalovaná neplatila řádně a včas. Dne 15. 8. 2022 žalobkyně zesplatnila úvěr, dlužná částka je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 15 017,83 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 1 711,88 Kč. Žalovaná po zesplatnění úvěru uhradila dne 13. 9. 2022 částku 443 Kč, kterou žalobkyně započetla ve výši 443 Kč na úhradu úroku. Aktuální výše pohledávky je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 15 017,83 Kč a nesplaceným smluvním úrokem ve výši 1 268,88 Kč. O zesplatnění úvěru ke dni 15. 8. 2022 informovala žalobkyně žalovanou zesplatňujícím dopisem – předžalobní výzvou ze dne 5. 9. 2022 (též zprávami na e-mailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou), kterým vyzvala žalovanou k zaplacení v dodatečně poskytnuté lhůtě. Z úvěrové smlouvy č. [IBAN] ke dni podání žaloby žalovaná dluží jistinu ve výši 15 017,83 Kč, smluvní úrok 15,9 % ročně z částky 15 017,83 Kč od 15. 8. 2022 do 23. 10. 2022, zákonný úrok z prodlení z částky 15 017,83 Kč od 15. 9. 2022 do zaplacení, smluvní úrok 15 % ročně z částky 15 017,83 Kč od 24. 10. 2022 do zaplacení a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 5 230,88 Kč.

3. Dne 15. 9. 2017 uzavřela žalovaná s žalobkyní Dodatek č. [hodnota] k Rámcové smlouvě (úvěru č. [IBAN]), jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 100 000 Kč, který jí byl dne 18. 9. 2017 vyplacen. Žalovaná se zavázala platit splátku 1 793 Kč měsíčně na splacení jistiny a úroku ve výši 14,9 % p. a. k 20. dni měsíce počínaje dnem 20. 10. 2017 s předpokládaným splacením úvěru k 20. 9. 2025. Dodatkem č. [hodnota] ze dne 8. 4. 2022 byl sjednán odklad splátek úvěru č. [IBAN] splatných dne 24. 4. 2022 a dne 24. 5. 2022. Žalovaná dále požádala o odklad splácení úvěru č. [IBAN] za období od 1. 5. 2020 do 31. 10. 2020 podle zákona č. 177/2020 Sb., o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID-19, podle kterého se úvěr v ochranné době úročí úrokovou sazbou ve výši repo sazby vyhlášení Českou národní bankou zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok vyšší, kdy v případě úvěru [IBAN] činila úroková sazba v ochranné době ve výši 9 % ročně v době od 1. 5. 2020 do 10. 5. 2020 a ve výši 8,25 % ročně v době od 11. 5. 2020 do 31. 10. 2020. Splátky od 20. 10. 2017 do 24. 3. 2022 byly splaceny. Počínaje splátkou ke dni 24. 6. 2022 žalovaná neplatila řádně a včas. Dne 15. 8. 2022 žalobkyně zesplatnila úvěr, dlužná částka je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 63 637,12 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 6 938,88 Kč. Žalovaná po zesplatnění úvěru uhradila dne 13. 9. 2022 částku 1 708 Kč, kterou žalobkyně započetla ve výši 1 708 Kč na úhradu úroku. Aktuální výše pohledávky je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 63 637,12 Kč, a nesplaceným smluvním úrokem ve výši 5 230,88 Kč. O zesplatnění úvěru ke dni 15. 8. 2022 informovala žalobkyně žalovanou zesplatňujícím dopisem – předžalobní výzvou ze dne 5. 9. 2022 (též zprávami na e-mailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou), kterým vyzvala žalovanou k zaplacení v dodatečně poskytnuté lhůtě. Z úvěrové smlouvy č. [IBAN] ke dni podání žaloby žalovaná dluží jistinu ve výši 63 637,12 Kč, smluvní úrok 14,9 % ročně z částky 63 637,12 Kč od 15. 8. 2022 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení z částky 63 637,12 Kč od 15. 9. 2022 do zaplacení a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 5 230,88 Kč.

4. Dne [datum] uzavřela žalovaná s žalobkyní Dodatek č. [hodnota] k Rámcové smlouvě (úvěru č. [IBAN]), jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 139 749 Kč, který jí byl dne 24. 6. 2019 vyplacen. Žalovaná se zavázala platit splátku 3 000 Kč měsíčně na splacení jistiny a úroku ve výši 11,9 % p. a. k 24. dni měsíce počínaje dnem 24. 7. 2019 s předpokládaným splacením úvěru k 24. 9. 2024. Dodatkem č. [hodnota] ze dne 8. 4. 2022 byl sjednán odklad splátek úvěru č. [IBAN] splatných dne 24. 4. 2022 a dne 24. 5. 2022. Žalovaná dále požádala o odklad splácení úvěru č. [IBAN] za období od 1. 5. 2020 do 31. 10. 2020 podle zákona č. 177/2020 Sb., o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID-19, podle kterého se úvěr v ochranné době úročí úrokovou sazbou ve výši repo sazby vyhlášení Českou národní bankou zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok vyšší, kdy v případě úvěru [IBAN] činila úroková sazba v ochranné době ve výši 9 % ročně v době od 1. 5. 2020 do 10. 5. 2020 a ve výši 8,25 % ročně v době od 11. 5. 2020 do 31. 10. 2020. Splátky od 24. 7. 2019 do 24. 3. 2022 byly splaceny. Počínaje splátkou ke dni 24. 6. 2022 žalovaná neplatila řádně a včas. Dne 15. 8 2022 žalobkyně zesplatnila úvěr, dlužná částka je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 109 256,10 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 10 338,90 Kč. Žalovaná po zesplatnění úvěru uhradila dne 13. 9. 2022 částku 1 430,68 Kč, kterou žalobkyně započetla ve výši 1 430,68 Kč na úhradu úroku. Aktuální výše pohledávky je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 109 256,10 Kč a nesplaceným smluvním úrokem ve výši 8 908,22 Kč. O zesplatnění úvěru ke dni 15. 8. 2022 informovala žalobkyně žalovanou zesplatňujícím dopisem – předžalobní výzvou ze dne 5. 9. 2022 (též zprávami na e-mailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou), kterým vyzvala žalovanou k zaplacení v dodatečně poskytnuté lhůtě. Z úvěrové smlouvy č. [IBAN] ke dni podání žaloby žalovaná dluží jistinu ve výši 109 256,10 Kč, smluvní úrok 11,9 % ročně z částky 109 256,10 Kč od 15. 8. 2022 do 22. 9. 2022, zákonný úrok z prodlení z částky 109 256,10 Kč od 15. 9. 2022 do zaplacení, smluvní úrok 11,75 % ročně z částky 109 256,10 Kč od 23. 9. 2022 do zaplacení a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 8 908,22 Kč.

5. Dne [datum] uzavřela žalovaná s žalobkyní Dodatek č. [hodnota] k Rámcové smlouvě (úvěru č. [IBAN]), jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 200 000 Kč, který jí byl dne 14. 4. 2021 vyplacen. Žalovaná se zavázala platit splátku 2 818 Kč měsíčně na splacení jistiny a úroku ve výši 7,9 % p. a. k 14. dni měsíce počínaje dnem 14. 5. 2021 s předpokládaným splacením úvěru k 14. 4. 2029. Dodatkem č. [hodnota] ze dne 8. 4. 2022 byl sjednán odklad splátek úvěru č. [IBAN] splatných dne 14. 4. 2022 a dne 14. 5. 2022. Splátky od 14. 5. 2021 do 14. 3. 2022 byly splaceny. Počínaje splátkou ke dni 14. 6. 2022 žalovaná neplatila řádně a včas. Na splátku splatnou dne 14. 6. 2022 žalovaná uhradila pouze 49,77 Kč, kterou žalobkyně započetla ve výši 49,77 Kč na úhradu úroku. Dne 15. 8 2022 žalobkyně zesplatnila úvěr, dlužná částka je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 180 952,74 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 5 972,38 Kč. Žalovaná po zesplatnění úvěru uhradila dne 13. 9. 2022 částku 2 980,23 Kč, kterou žalobkyně započetla ve výši 2 980,23 Kč na úhradu úroku. Aktuální výše pohledávky je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 180 952,74 Kč a nesplaceným smluvním úrokem ve výši 2 980,23 Kč. O zesplatnění úvěru ke dni 15. 8. 2022 informovala žalobkyně žalovanou zesplatňujícím dopisem – předžalobní výzvou ze dne 5. 9. 2022 (též zprávami na e-mailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou), kterým vyzvala žalovanou k zaplacení v dodatečně poskytnuté lhůtě. Z úvěrové smlouvy č. [IBAN] ke dni podání žaloby žalovaná dluží jistinu ve výši 180 952,74 Kč, smluvní úrok 7,9 % ročně z částky 180 952,74 Kč od 15. 8. 2022 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení z částky 180 952,74 Kč od 15. 9. 2022 do zaplacení, a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 2 992,15 Kč.

6. Dne [datum] uzavřela žalovaná s žalobkyní Dodatek č. [hodnota] k Rámcové smlouvě (úvěru č. [IBAN]), jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 200 000 Kč, který jí byl dne 7. 7. 2021 vyplacen. Žalovaná se zavázala platit splátku 2 810 Kč měsíčně na splacení jistiny a úroku ve výši 7,9 % p. a. k 14. dni měsíce počínaje dnem 14. 8. 2021 s předpokládaným splacením úvěru k 14. 8. 2029. Dodatkem č. [hodnota] ze dne 8. 4. 2022 byl sjednán odklad splátek úvěru č. [IBAN] splatných dne 14. 4. 2022 a dne 14. 5. 2022. Splátky od 14. 8. 2021 do 14. 3. 2022 byly splaceny. Počínaje splátkou ke dni 14. 6. 2022 žalovaná neplatila řádně a včas. Dne 15. 8 2022 žalobkyně zesplatnila úvěr, dlužná částka je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 188 083,05 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 6 264,22 Kč. Žalovaná po zesplatnění úvěru uhradila dne 13. 9. 2022 částku 2 810 Kč, kterou žalobkyně započetla ve výši 2 810 Kč na úhradu úroku. Aktuální výše pohledávky je tvořena nesplacenou jistinou ve výši 188 083,05 Kč a nesplaceným smluvním úrokem ve výši 3 454,22 Kč. O zesplatnění úvěru ke dni 15. 8. 2022 informovala žalobkyně žalovanou zesplatňujícím dopisem – předžalobní výzvou ze dne 5. 9. 2022 (též zprávami na e-mailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou), kterým vyzvala žalovanou k zaplacení v dodatečně poskytnuté lhůtě. Z úvěrové smlouvy č. [IBAN] ke dni podání žaloby žalovaná dluží jistinu ve výši 188 083,05 Kč, smluvní úrok 7,9 % ročně z částky 188 083,05 Kč od 15. 8. 2022 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení z částky 188 083,05 Kč od 15. 9. 2022 do zaplacení, a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 3 454,22 Kč.

7. Dne [datum] uzavřela žalovaná s žalobkyní Dodatek č. [hodnota] k Rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaná požádala o poskytnutí kontokorentu ve výši 20 000 Kč, který jí byl dne [datum] schválen. Ode dne [datum] jí pak bylo umožněné jej čerpat na účtu č. [č. účtu]. Protože žalovaná neplnila podmínky pro poskytnutí kontokorentu podle Podmínek pro poskytování kontokorentu, čl. Co považujeme za případ porušení, žalobkyně přistoupila podle čl. Ostatní ustanovení dne [datum] k zesplatnění kontokorentu, dlužná částka je tvořena nesplacenou jistinou kontokorentu ve výši 20 000 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 724,76 Kč. O zesplatnění kontokorentu ke dni 15. 8. 2022 informovala žalobkyně žalovanou zesplatňujícím dopisem – předžalobní výzvou ze dne 5. 9. 2022 (též zprávami na e-mailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou), kterým vyzvala žalovanou k zaplacení v dodatečně poskytnuté lhůtě. Ze smlouvy o poskytnutí kontokorentu ke dni podání žaloby žalovaná dluží jistinu ve výši 20 000 Kč, smluvní úrok 18,9 % ročně z částky 20 000 Kč od 15. 8. 2022 do 29. 9. 2022, smluvní úrok 15 % ročně z částky 20 000 Kč od 30. 9. 2022 do zaplacení, zákonný úrok z prodlení z částky 20 000 Kč od 15. 9. 2022 do zaplacení, a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 724,76 Kč.

8. Dne [datum] uzavřela žalovaná s žalobkyní rámcovou smlouvu o zřízení běžného účtu č. [č. účtu], kterou se žalovaná zavázala, že bude disponovat s penězi na běžném účtu jen do výše dostupného zůstatku, přičemž pokud se dostane do nepovoleného debetu, zaplatí příslušnou částku nejpozději do pěti pracovních dnů poté, co k tomu bude žalobkyní vyzvána. Žalovaná se na účtu dostala do nepovoleného debetu ve výši 36 Kč.

9. Žalobkyně provedla ve vztahu ke každé jednotlivé smlouvě o úvěru a kontokorentu vyhodnocení úvěruschopnosti klienta jako spotřebitele. Smlouvy byly žalovanou uzavřeny v mobilní aplikaci [právnická osoba].

10. Žalovaná k žalobě uvedla (e-mailem), že je ve špatné finanční situaci, přišla o stálé bydlení, od léta 2024 se zdržuje u známých či na ulici. Snaží se situaci vyřešit, zajímala se o možnosti řešení. Na to žalobkyně reagovala možností splátek v minimální výši 39 000 Kč měsíčně pod ztrátou výhody splátek.

11. Protože ve věci bylo možné rozhodnout jen na základě žalobkyní předložených listinných důkazů, soud podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř. “), vyzval žalovanou, aby se ve stanovené lhůtě vyjádřila, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, a poučil ji o tom, že pokud tak neučiní, bude mít soud podle § 101 odst. 4 o. s. ř. za to, že souhlasí. Jelikož žalobkyně vyjádřila souhlas s tímto postupem a žalovaná na výzvu nereagovala, soud věc rozhodl, aniž nařizoval jednání, pouze na základě listinných důkazů.

12. Soud na základě listinných důkazů předložených žalobkyní dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu. Z rámcové smlouvy č. [hodnota] ze dne 27. 8. 2016, obchodních podmínek a dodatku č. [hodnota] ze dne [datum], č. [hodnota] ze dne [datum], č. [hodnota] ze dne [datum], č. [hodnota] ze dne [datum], č. [hodnota] ze dne [datum] a č. [hodnota] ze dne [datum] k rámcové smlouvě ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně s žalovanou uzavřely smlouvu o úvěru ve výších, jak je uvedeno v tvrzení žalobkyně, tedy ve výších 50 000 Kč, 100 000 Kč, 139 749 Kč, 200 000 Kč, 200 000 Kč a 20 000 Kč, přičemž se žalovaná zavázala, že vrátí úvěry v měsíčních splátkách ve výších uváděných žalobkyní v žalobě se splacením ke dnům tak, jak je uvedeno v žalobě v období od 20. 5. 2017 do 14. 8. 2029. Úroková sazba byla sjednána ve výších dle tvrzení žalobkyně. O výše uvedených podmínkách úvěrů byla žalovaná informována ve formulářích pro standardní informace o spotřebitelském úvěru. Celková výše úvěrů činila částku 576 982,84 Kč. Součástí shora uvedených smluv jsou podmínky pro používání úvěru, ze kterých z části Z několika bodů k ukončení smlouvy vyplývá, že v případě porušení smluvního ujednání může žalobkyně požadovat předčasné splacení všech úvěrů. Z výpisů z účtu žalované vyplývá, že žalované byly shora uvedené částky ze smluv o úvěru vyplaceny ve dnech uvedených žalobkyní v žalobě. Z dodatků č. [hodnota], č. [hodnota], č. [hodnota], č. [hodnota], a č. 39soud zjistil, že byl sjednán odklad splátek. Ze splátkových kalendářů a přehledu plateb vyplývá, že žalovaná hradila sjednané splátky do června 2022 v rozsahu tvrzení žalobkyně v žalobě. Ke dni 13. 9. 2022 ještě zaplatila zčásti splátky úvěrů č. [IBAN], [IBAN], [IBAN], [IBAN], HU 01004268 ve výších tvrzených žalobkyní, u ostatních úvěrů již splátky neplatila. Z výzvy k zaplacení dluhu ze dne 5. 9. 2022 vyplývá, že žalobkyně zesplatnila zůstatky shora uvedených úvěrů a vyzvala žalovanou k jejich zaplacení v celkové výši 613 947,64 Kč do 14. 9. 2022. Ze splátkových kalendářů také vyplývají platby žalované po zesplatnění dne 13. 9. 2022 ve výších uváděných žalobkyní v žalobě.

13. Podle § 2395 občanského zákoníku č. 89/2012 Sb. (dále jen „o. z.“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

14. Podle § 1968 o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení. Dlužník není za prodlení odpovědný, nemůže-li plnit v důsledku prodlení věřitele.

15. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.

16. Podle § 1958 odst. 1 o. z. je-li čas plnění přesně ujednán nebo jinak stanoven, je dlužník povinen plnit i bez vyzvání věřitele.

17. Provedenými důkazy bylo prokázáno, že mezi účastníky byly podle § 2395 o. z. uzavřeny smlouvy o poskytnutí úvěru, na jejichž základě žalobkyně poskytla žalované úvěry, a žalovaná se zavázala závazky ze smluv uhradit. Povinnost žalované vrátit poskytnuté peněžní prostředky a zaplatit smluvený úrok z úvěru vyplývá z § 2395 o. z. Soud tak, s ohledem na výše uvedené, žalobě v plném rozsahu vyhověl. Podle § 1970 o. z. má žalobkyně právo také na úrok z prodlení ve výši dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb.

18. Jelikož žalobkyně s ohledem na finanční situaci žalované souhlasila s uložením povinnosti ve splátkách, povolil soud v souladu s § 160 odst. 1 o. s. r. žalované splácet přiznanou částku ve výroku I tohoto rozsudku ve splátkách po 39 000 Kč měsíčně počínaje 15. dnem v měsíci následujícím po právní moci tohoto rozsudku pod ztrátou výhody splátek při nezaplacení některé z nich. Žalobkyně tak může při prodlení se zaplacením některé ze splátek vyzvat žalovanou k zaplacení celé částky.

19. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 1 a § 142a odst. 1 o. s. ř. tak, že přiznal žalobkyni, jež byla v řízení zcela úspěšná, nárok na náhradu nákladů řízení v částce 23 080 Kč. Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce 23 080 Kč.