22 C 389/2024

Odůvodnění

1. Žalobkyně podala soudu žalobní návrh, jímž se domáhala úhrady částky 10 176,48 Kč s příslušenstvím s následujícími skutkovými tvrzeními. Žalobkyně nabyla pohledávku za žalovaným dle Smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne 27. 1. 2020 mezi společností [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno].[Anonymizováno].[Anonymizováno]., (dříve [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno].[Anonymizováno].[Anonymizováno].,) sídlem [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno], [Anonymizováno] [Anonymizováno] [jméno FO], [Anonymizováno], [Anonymizováno] [Anonymizováno], původní věřitel a postupitel, a společností [Jméno žalobkyně]., sídlem [adresa], IČO [Anonymizováno], postupník a nový věřitel. Původní věřitel je maltskou obchodní společností, předmětem podnikání je mimo jiné poskytování, zprostředkování spotřebitelského úvěru. Žalobkyně je českou obchodní společností, předmětem podnikání je kolektivní investování spočívající zejména v investicích do nákupu portfolií pohledávek od bankovních i nebankovních subjektů. Žalovaná je fyzickou osobou nepodnikající. Původní věřitel uzavřel s žalovanou 21. 4. 2023 smlouvu o revolvingovém úvěru, na jejímž základě žalovaná čerpala úvěr v konečné výši 10 176,48 Kč, jež měl být splacen nejpozději 20. 6. 2024. Žalovaná úvěr v poskytnuté výši čerpala, do uvedeného data splatnosti poskytnuté peněžní prostředky je však nevrátila. Původní věřitel poskytuje úvěry prostřednictvím své webové stránky www.[Anonymizováno].cz, kde se žalovaná nejprve registrovala zadáním osobních údajů včetně telefonního čísla a e-mailové adresy, čímž zahájila kroky pro zřízení uživatelského účtu dle smlouvy o úvěru v části obchodních podmínek čl. III. pro spotřebitelský úvěr. Po dokončení registrace na webových stránkách www.[Anonymizováno].cz zaslala původnímu věřiteli žádost o poskytnutí konkrétního úvěru. Po prověření schopnosti žalované úvěr splácet jí byl v rámci webového rozhraní zaslán návrh konkrétní úvěrové smlouvy ve znění odpovídajícím dokumentu – Smlouva o revolvingovém úvěru s navrhovanou výší úvěru, čerpán ve výši 10 176,48 Kč, splatnost 20. 6. 2024. Úvěruschopnost žalované ověřoval původní věřitel výpočtem mezi doložitelnými příjmy a výdaji. Klientům je ponechána rezerva 10 % rozdílu mezi doloženými příjmy a deklarovanými výdaji mimo splátku, těchto 10 % se musí rovnat minimálně životnímu minimu, které v současné době činí 3 410 Kč. Půjčky jsou poskytovány tak, aby vrácená částka v době splatnosti byla maximálně ve výši 90 % rozdílu výdajů a příjmů. Dále byla žalovaná lustrována z veřejně dostupných databází ISIR, CEE, CRKI, EUCB. Po uvedeném šetření nedošlo k důvodným pochybám ohledně platební schopnosti a bylo tak vyhověno žádosti o úvěr. Úvěr byl poskytován z bankovního účtu původního věřitele na bankovní účet žalované č. [č. účtu], v. s. [Anonymizováno]. Žalovaná byla prokazatelně upomínána k úhradě dluhu upomínkami odeslanými původním věřitelem a následně i formou předžalobní upomínky prostřednictvím právního zástupce žalobkyně, odeslána 11. 7. 2024. Celková výše nároku po zohlednění případných dílčích plateb činí celkem 10 176,48 Kč nejpozději splatné 20. 6. 2024. Pokud by soud neuznal z titulu smlouvy o spotřebitelském úvěru, nechť je posouzen jako nárok na vydání bezdůvodného obohacení na straně žalované.

2. Žalovaná k návrhu neučinila žádného vyjádření.

3. Protože ve věci bylo možno rozhodnout na základě předložených listinných důkazů, vyzval soud účastníky podle ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), k vyjádření, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání s tím, že pokud se ve stanovené lhůtě nevyjádří, bude mít soud podle ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř. za to, že s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Účastníci se k výzvě soudu, zda s takovým postupem souhlasí, nevyjádřili, v důsledku čehož má soud za to, že s takovým postupem souhlasí. Soud tak ve věci rozhodl bez nařízení jednání za podmínek ustanovení § 115a o. s. ř. na základě doposud předložených listinných důkazů.

4. Soud dospěl na základě provedeného dokazování, vycházeje z listinných důkazů založených do spisu žalobkyní, k následujícím skutkovým zjištěním:

5. Dne 21. 4. 2023 byla za užití prostředků komunikace na dálku uzavřena „[Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. – úvěrová smlouva vztahující se na klienty s trvalým bydlištěm v České republice“, klient [Jméno žalované A], [Jméno žalované B], [adresa], s uvedeným rodným číslem, jejímž předmětem bylo ujednání o revolvingovém úvěru v souladu se Standardními podmínkami a příslušným standardním evropským dokumentem o spotřebitelských úvěrech (S. E. Consumer Credit Information, SECCI), na dobu neurčitou, s tím, že maximální úvěrový limit, který dle článku 5.4 úvěrových podmínek může být měněn, činí 5 000 Kč. Dále bylo sjednáno, že minimální částka, která musí být zaplacena do termínu splatnosti činí 13 % z celkové splatné částky nebo 1 000 Kč, dle toho, co je vyšší. Je-li celková splatná částka nižší než 1 000 Kč, považuje se minimální částka platby celkovou splatnou částkou. Je-li částka čerpaného úvěru zvýšena na žádost klienta, bude minimální částka platby odpovídajícím způsobem upravena v následujícím výpisu. Částka prvního čerpání úvěru činí 5 000 Kč. Výpůjční úroková sazba (nominální fixní úrok z otevřeného zůstatku úvěru) činí 0,4026% za den; 146,949% ročně z nesplaceného úvěru. RPSN 299,98%. A to za předpokladu poskytnutí úvěru ve výši 5 000 Kč a roční nominální úrokové sazbě 146,949% ve výši 3 979,87 Kč v jednom roce je-li úvěr je poskytován na období jednoho roku počínaje dnem prvního čerpání a poslední platba provedená klientem pokryje nesplacený zůstatek jistiny a úroků a případné další poplatky; klient jistinu splácí ve stejných měsíčních platbách počínaje jeden měsíc po dni prvního čerpání. Celková splatná částka činí 8 979,87 Kč za předpokladu poskytnutí úvěru 5 000 Kč a roční nominální úrokové sazby 146,949% ve výši 3979,87 Kč v jednom roce, když je úvěr poskytován na období jednoho roku počínaje dnem prvního čerpání a poslední platba provedená klientem pokryje nesplacený zůstatek jistiny a úroků a případné další poplatky; klient jistinu splácí ve stejných měsíčních platbách počínaje jeden měsíc po dni prvního čerpání. Celková splatná částka se liší podle toho, kolik z maximálního úvěrového limitu klient použije a jak rychle úvěr splácí. Klient platí úrok z poskytnuté částky úvěru průběžně v měsíčních splátkách odpovídajících minimální částce platby, kdy minimální splátku tvoří 13 % z nesplaceného úvěru spolu s úrokem z úvěru, poplatkem za výběr, nebo 1 000 Kč, dle toho, která z těchto částek je vyšší s tím, že je-li celková částka nesplaceného úvěru se splatným úrokem a poplatkem za výběr nižší než 1 000 Kč, považuje se za celkovou částku minimální měsíční splátky nesplacený úvěr spolu s úrokem. Celkový počet splátek závisí na době trvání úvěru a skutečně čerpané částce. Společnost [Anonymizováno] [Anonymizováno], [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. vystavila Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, spotřebitelský revolvingový úvěr, částka 5 000 Kč, na dobu neurčitou, s tím, že po uzavření smlouvy lze odesílat jednotlivé žádosti o úvěr, které musí být schváleny, aby byl úvěr získán, tyto lze podávat na libovolnou částku do poskytnutého úvěrového limitu, výplata se provede bankovním převodem na účet vedený ke jménu klienta. Celková částka k úhradě při čerpání částky 5 000 Kč činí 8 979,87 Kč. Pro smluvní vztah platí [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. – Standardní podmínky Úvěrové smlouvy vztahující se na Klienty v České republice. (smlouva v jazyce českém, jazyce anglickém na čl. 19, 20 spisu, standardní informace v českém jazyce, standardní podmínky úvěrové smlouvy v jazyce českém jazyce anglickém na čl. 64-68, 68, 2. strana-72 spisu, standardní informace v anglickém jazyce na čl. 34-36, 37-39 spisu)

6. Ke jménu žalované je evidováno čerpání úvěru, neplněna z předchozího období částka 2 884,09 Kč, povinná minimální měsíční částka k datu splatnosti 1 327,51 Kč, celková částka k úhradě ke dni 20. 6. 2024 10 211,60 Kč. (platební informace na čl. 23 spisu)

7. Dle výpisu účetních operací byly odúčtovány platby celkem ve výši 53 647,32 Kč, předpisy celkem činily 20 890,39 Kč, úhrady celkem činily 20 890 Kč. S tímto koresponduje rozpis jednotlivých pohybů ve výši 5 000 Kč dne 21. 4. 2023, ve výši 5 004,39 Kč dne 14. 6. 2023, ve výši 1 879 Kč dne 4. 7. 2023, ve výši 2 000 Kč dne 2. 1. 2024, ve výši 1 000 Kč dne 26. 1. 2024, ve výši 1 000 Kč dne 15. 3. 2024. (seznam účetních operací na čl. 25 spisu, předpis jednotlivých účetních operací na čl. 27-33 spisu)

8. Společnost [Jméno žalobkyně]., jako postupník, a společnost [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. [Anonymizováno]., akciová společnost zapsaná v maltském obchodním rejstříku pod číslem [Anonymizováno] [Anonymizováno], sídlem [Anonymizováno] [Anonymizováno], [Anonymizováno] [Anonymizováno], [jméno FO] [Anonymizováno], [Anonymizováno], [Anonymizováno], jako postupitel, uzavřely dne 27. 1. 2020 smlouvu o opakovaném postoupení pohledávek. V Seznamu postupovaných pohledávek je uvedena pohledávka za žalovanou. Dne 18. 11. 2021 byl uzavřen Dodatek č. 2 ke smlouvě o pokračující koupi pohledávek ze dne 27. 1. 2020 mezi společností [Jméno žalobkyně]., kupující, a společností [Anonymizováno] [Anonymizováno], [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. [Anonymizováno]., akciová společnost zapsaná v maltském obchodním rejstříku pod číslem [Anonymizováno] [Anonymizováno], sídlem [Anonymizováno] [Anonymizováno], [Anonymizováno] [Anonymizováno], [jméno FO] [Anonymizováno], [Anonymizováno], [Anonymizováno]. (smlouva o postoupení pohledávek v českém a anglickém jazyce na čl. 42-63 spisu, seznam pohledávek na čl. 40-41 spisu, dodatek ke smlouvě o pokračující koupi pohledávek na čl. 21 spisu)

9. Původní věřitelka adresovala žalovanému dopis ze dne 11. 7. 2024, ve kterém oznámila, že svou pohledávku z titulu neuhrazeného spotřebitelského úvěru postoupila žalobkyni. (oznámení na čl. 22 spisu)

10. Daná pohledávka je evidována pod číslem [hodnota], referenční číslo [hodnota], přijata 15. 3. 2024, za pohledávku bylo uhrazeno, [Anonymizováno], zaplaceno 15. 3. 2024, datum splatnosti 14. 4. 2024, žadatel [Jméno žalované A], zdroj příjmů – plat, typ účtu, vyúčtování e-mail, SSN [Anonymizováno], bankovní účet [Anonymizováno] /[adresa], [Jméno žalované B], [tel. číslo], [e-mail]. (profil pohledávky na čl. 18 spisu)

11. Společnost [právnická osoba]. sdělila, že vlastníkem účtu č. [č. účtu] byla [jméno FO], narozená [rodné přijmení], Datum narození žalované A12. Právním zástupcem žalobkyně byla žalované adresována předžalobní upomínka dopisem ze dne 11. 7. 2024. Zástupce žalobkyně podal zásilku k poštovní přepravě dne téhož dne. /dopis na čl. 22, 2. strana spisu, podací lístek na čl. 17 spisu/13. Po provedeném dokazování má soud za prokázaný tento skutkový děj.14. Dne 21. 4. 2023 byla prostředky komunikace na dálku uzavřena „[Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. – úvěrová smlouva vztahující se na klienty s trvalým bydlištěm v České republice“, s klientem, jímž byla žalovaná. A to smlouva o revolvingovém úvěru v souladu se Standardními podmínkami a příslušným standardním evropským dokumentem o spotřebitelských úvěrech (S. E. Consumer Credit Information, SECCI), na dobu neurčitou, maximální úvěrový limit, dle článku 5.4 úvěrových podmínek může být měněn, 5 000 Kč. Bylo sjednáno, že minimální částka, která musí být zaplacena do termínu splatnosti činí 13 % z celkové splatné částky nebo 1 000 Kč, dle toho, co je vyšší. Je-li celková splatná částka nižší než 1 000 Kč, činí minimální částka platby celkovou splatnou částkou. Je-li částka čerpaného úvěru zvýšena na žádost klienta, činí minimální částka platby odpovídajícím způsobem upravena v následujícím výpisu. Částka prvního čerpání úvěru činila 5 000 Kč. Výpůjční úroková sazba (nominální fixní úrok z otevřeného zůstatku úvěru) 0,4026% za den; 146,949% ročně z nesplaceného úvěru. RPSN 299,98%. A to při poskytnutí úvěru 5 000 Kč a roční nominální úrokové sazbě 146,949% ve výši 3 979,87 Kč v jednom roce, je-li úvěr poskytován na období jednoho roku počínaje dnem prvního čerpání a poslední platba provedená klientem pokryje nesplacený zůstatek jistiny a úroků a případné další poplatky; klient jistinu splácí ve stejných měsíčních platbách počínaje jeden měsíc po dni prvního čerpání. Celková splatná částka činí 8 979,87 Kč při čerpání úvěru 5 000 Kč a roční nominální úrokově sazbě 146,949% ve výši 3 979,87 Kč v jednom roce, když je úvěr poskytován na období jednoho roku počínaje dnem prvního čerpání a poslední platba provedená klientem pokryje nesplacený zůstatek jistiny a úroků a případné další poplatky; klient jistinu splácí ve stejných měsíčních platbách počínaje jeden měsíc po dni prvního čerpání. Celková splatná částka se liší dle toho, kolik z maximálního úvěrového limitu klient použije a jak rychle úvěr splácí. Klient platí úrok z poskytnuté částky úvěru průběžně v měsíčních splátkách odpovídajících minimální částce platby, minimální splátku činí 13 % z nesplaceného úvěru spolu s úrokem z úvěru, poplatkem za výběr, nebo 1 000 Kč, dle toho, která z těchto částek je vyšší, je-li celková částka nesplaceného úvěru se splatným úrokem a poplatkem za výběr nižší než 1 000 Kč, je celkovou částkou minimální měsíční splátky nesplacený úvěr spolu s úrokem. Celkový počet splátek závisí na době trvání úvěru a skutečně čerpané částce. Společnost [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno], [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. vystavila Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, spotřebitelský revolvingový úvěr, částka 5 000 Kč, doba neurčitá, po uzavření smlouvy lze odesílat jednotlivé žádosti o úvěr, které musí být schváleny, aby byl úvěr získán, tyto lze podávat na libovolnou částku do poskytnutého úvěrového limitu, výplata se provede bankovním převodem na účet vedený ke jménu klienta, celková částka k úhradě při čerpání 5 000 Kč činí 8 979,87 Kč. Pro smluvní vztah platí [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. – Standardní podmínky Úvěrové smlouvy vztahující se na Klienty v České republice. Dle výpisu účetních operací odúčtované platby celkem činily 53 647,32 Kč, předpisy celkem činily 20 890,39 Kč, úhrady celkem činily 20 890 Kč. Dle rozpisu jednotlivých pohybů byly evidovány částky 5 000 Kč dne 21. 4. 2023, 5 004,39 Kč dne 14. 6. 2023, 1 879 Kč dne 4. 7. 2023, 2 000 Kč dne 2. 1. 2024, 1 000 Kč dne 26. 1. 2024, 1 000 Kč dne 15. 3. 2024. Ke jménu žalované je evidováno čerpání úvěru, neplněna z předchozího období částka 2 884,09 Kč, povinná minimální měsíční částka k datu splatnosti 1 327,51 Kč, celkem k úhradě ke dni 20. 6. 2024 bylo 10 211,60 Kč.15. Společnost [Jméno žalobkyně]., jako postupník, a společnost [Anonymizováno] [Anonymizováno] [Anonymizováno]. [Anonymizováno]. [Anonymizováno]., akciová společnost zapsaná v maltském obchodním rejstříku pod číslem [Anonymizováno] [Anonymizováno], sídlem [Anonymizováno] [Anonymizováno], [Anonymizováno] [Anonymizováno], [jméno FO] [Anonymizováno], [Anonymizováno], [Anonymizováno], jako postupitel, uzavřely dne 27. 1. 2020 smlouvu o opakovaném postoupení pohledávek, kdy v Seznamu postupovaných pohledávek je uvedena pohledávka za žalovanou. Dne 18. 11. 2021 byl uzavřen Dodatek č. 2 ke smlouvě o pokračující koupi pohledávek ze dne 27. 1. 2020 mezi označenými společnostmi. Původní věřitelka adresovala žalované dopis z 11. 7. 2024, kde oznámila, že svou pohledávku postoupila žalobkyni.16. Daná pohledávka je evidována pod číslem [hodnota], referenční číslo [hodnota], přijata 15. 3. 2024, za pohledávku bylo uhrazeno, [Anonymizováno], zaplaceno 15. 3. 2024, datum splatnosti 14. 4. 2024, žadatel [Jméno žalované A], zdroj příjmů – plat, typ účtu, vyúčtování e-mail, SSN [Anonymizováno], bankovní účet [Anonymizováno] /[adresa], [Jméno žalované B], [tel. číslo], [e-mail]. Společnost [právnická osoba]. sdělila, že vlastníkem účtu č. [č. účtu] byla [jméno FO], narozená [rodné přijmení] [Datum narození žalované A].17. Právním zástupcem žalobkyně byla žalovanému adresována předžalobní upomínka dopisem ze dne 11. 7. 2024 podaná k poštovní přepravě dne téhož dne.18. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.19. Podle § 1968 o. z., dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení. Dlužník není za prodlení odpovědný, nemůže-li plnit v důsledku prodlení věřitele.20. Podle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená (nařízení vlády č. 351/2013 Sb., v platném znění, § 2).21. Podle § 1879 o. z., může věřitel celou pohledávku nebo její část postoupit jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi).22. Podle § 1880 odst. 1 o. z., nabývá postoupením pohledávky postupník také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená.23. Podle § 86 odst. 1 a 2 zákona č. 257/2016 Sb. platí, že poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.24. Podle § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. platí, že poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.25. Soud konstatuje, že v případě smlouvy o úvěru platí, že úvěrující se zavazuje na požádání úvěrovaného poskytnout mu peněžní částku, zavazuje se mít tuto částku připravenou tak, aby mohl vyhovět žádosti úvěrovaného; jeho závazek zahrnuje i povinnost rezervovat peněžní prostředky až do dohodnuté výše s tím, že není jisté, zda o vyplacení celé částky bude požádáno; jakož i příslib prostředky na požádání poskytnout. Povinnost poskytnout požadovanou částku vznikne na základě žádosti, projevu vůle; žádost (požádání o vyplacení částky) je součástí kontraktačního procesu, na ni navazuje vyplacení požadovaných prostředků. To znamená, že úvěr je chápán jako pactum de contrahendo. Závazek k rezervaci peněžních prostředků trvá po celou dobu existence smlouvy. Úvěrovaný nemá povinnost přislíbené peněžní prostředky čerpat. Předmětem přenechání u smlouvy o úvěru mohou být pouze peněžní prostředky, což ji, kromě úplatnosti, odlišuje od zápůjčky, podle níž je možné přenechat jakékoli věci určené podle druhu. Předmětem zápůjčky je věc „zastupitelná“, tedy druhově určená, kdy povinností úvěrovaného je vrátit věc stejného druhu. Zápůjčka může být sjednána jako bezplatná i jako úplatná. Smlouva o zápůjčce je smlouvou reálnou, tedy vznikne přenecháním předmětu zápůjčky, a to buď přímo, nebo jinak (bezhotovostním převodem). Smlouva o zápůjčce se odlišuje od smlouvy o úvěru, která jako konsensuální kontrakt vznikne již souhlasným projevem vůle smluvních stran smlouvu uzavřít.26. V projednávané věci bylo zjištěno, že žalobkyně se domáhá plnění z titulu, jehož předmětem bylo ujednání, že žalované bude rezervována finanční částka, tedy „zastupitelná", druhově určená, věc, kdy takto byly čerpány rezervované finanční prostředky, které byly převedeny bezhotovostní formou. Právní předchůdce žalobkyně se tedy zavázal tyto rezervovat a následně převést na označený účet, tudíž v dané věci lze uzavřít, že právním titulem je smlouva o úvěru.27. Prokázáno bylo, že pohledávka ze shora uvedené smlouvy byla právní předchůdkyní žalobkyně postoupena na žalobkyni, čímž je dána aktivní věcná legitimace žalobkyně ve sporu.28. Při hodnocení plnění z titulu smlouvy o úvěru je nutným vždy hodnotit, zdali úvěrující dostál své povinnosti stanovené v § 86 zákona č. 257/2016 Sb., a provedl řádné posouzení úvěruschopnosti klienta, tj. posoudil úvěruschopnost klienta s odbornou péčí.29. Jak již bylo shora uvedeno, ve věci bylo zjištěno, že byla uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru, a to kontokorentním, kdy prvotní sjednaná částka úvěrového limitu činila 5 000 Kč, přičemž bylo sjednáno, že může být zvyšována. Pouze pro úplnost je nutným konstatovat, že pokud by i jsou čerpány finanční prostředky nad rámec sjednané částky kontokorentního úvěru, jedná se v té části, v níž byly takto finanční prostředky čerpány, o bezdůvodné obohacení toho, komu byly bez právního titulu poukázány, neboť tyto by již byly čerpány bez právního titulu, tedy pro tu část, která takto je čerpána nad úvěrový limit, je nutno věc hodnotit v režimu §§ 2991, 2993 o. z. V souzené věci bylo zjištěno, že odúčtovány byly finanční prostředky v částce 53 647,32 Kč, přičemž k předpisu bylo uhrazeno 20 890,39 Kč. Rozdíl odúčtované a zaúčtované částky tedy činí částku převyšující žalobou uplatněný nárok. Zde se tak jedná o částky čerpané žalovanou, kdy i pokud by smlouva nebyla hodnocena jako platnou, byla by je žalovaná povinna plnit dle §§ 2991, 2993 o. z. Hodnocení věci v režimu § 86 zákona č. 257/2016 Sb. tedy v dané věci odpadá.30. Žalovaná byla tedy zavázána k úhradě částky 10 176,48 Kč se zákonným úrokem z prodlení z částky 10 176,48 Kč od 21. 6. 2024, když žalované byly vyčíslena dlužná částka k uvedenému datu k plnění dopisem „Platební informace“. Lhůta k plnění byla určena dle ustanovení § 160, odst. 1 o. s. ř., když z obsahu spisu se nepodává předpoklad pro určení delší lhůty k plnění či plnění ve splátkách.31. O náhradě nákladů řízení bylo rozhodnuto dle § 142, odst. 1 o. s. ř., dle nějž účastníku, který měl ve věci plný úspěch, přizná soud náhradu nákladů řízení potřebných k účelnému uplatňování nebo bránění práva proti účastníku, který ve věci úspěch neměl. Soud tak přiznal v řízení zcela úspěšné žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši 2 252 Kč, která odpovídá zaplacenému soudnímu poplatku ve výši 800 Kč a dále nákladům vynaloženým na právní zastoupení. Tyto sestávají z odměny za právní zastoupení ve výši 900 Kč a z náhrady hotových výdajů za tři úkony právní služby po 100 Kč (převzetí a příprava zastoupení, sepis předžalobní upomínky, podání žalobního návrhu) dle § 14b, odst. 1, písm. c), bodu 1, odst. 5, písm. a), § 11, odst. 1, písm. a), d) vyhlášky č. 177/1996 Sb., ve znění do 21. 12. 2024. K takto určeným nákladům nadále přistupuje dle § 137, odst. 3 o. s. ř. náhrada za daň z přidané hodnoty 21 % ve výši 252 Kč. Náhradu nákladů řízení je žalovaný povinen uhradit k rukám právního zástupce žalobkyně (§ 149, odst. 1 o. s. ř.) v zákonné pariční lhůtě (§ 160, odst. 1 o. s. ř.).