Výrok
I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni částku 60 137,28 Kč- s úrokem ve výši 7 634,54 Kč a ve výši 12,75 % ročně z částky 52 207,28 Kč od 10. 1. 2025 do zaplacení,- s úrokem z prodlení ve výši 844,54 Kč a ve výši 12,75 % ročně z částky 52 207,28 Kč od 10. 1. 2025 do zaplacení,to vše do tří dnů od právní moci rozsudku.
II. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni na náhradě nákladů řízení částku 17 059,20 Kč, do tří dnů od právní moci rozsudku, k rukám zástupce žalobkyně.
Odůvodnění
1. Žalobou podanou dne [datum] ve znění jejího doplnění se žalobkyně po žalované domáhala zaplacení částky [částka] s příslušenstvím, neboť se žalovanou po předchozím posouzení její úvěruschopnosti uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru (dále jen „Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalované úvěr ve výši [částka], který se žalovaná zavázala žalobkyni splácet v pravidelných měsíčních splátkách spolu s úrokem z úvěru ve výši 15,50 % ročně pravidelnými měsíčními splátkami po [částka] splatnými vždy ke každému 25. dni kalendářního měsíce. Pro případ prodlení žalované s úhradou měsíčních splátek bylo ujednáno, že žalobkyně je oprávněna požadovat okamžité splacení všech svých úvěrových pohledávek. Vzhledem k porušení smluvních povinností žalované, když nehradila předepsané splátky řádně a včas, žalobkyně úvěr zesplatnila a vyzvala žalovanou k úhradě celé úvěrové pohledávky do [datum]. Žalovaná částka představuje nesplacenou část jistiny úvěru ve výši [částka], poplatek za odeslání upomínky 4 x [částka], poplatek za pojištění úvěru ve výši 3 x [částka] a 7 x [částka]. Žalovaná žalobkyni ničeho neuhradila ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně ze dne [datum].
2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. Za splnění podmínek uvedených v § 115a o. s. ř. za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé.Závěr o skutkovém stavu3. Soud vyšel z dokazování provedeného listinami, přičemž v závorce kurzívou je uvedeno i to, na základě jakého konkrétního důkazu soud činí ten který skutkový závěr.
3. K žádosti žalované po předchozím posouzení její úvěruschopnosti uzavřela dne [datum] žalobkyně se žalovanou Smlouvu, na jejímž základě poskytla žalované dne [datum] peněžní prostředky ve výši [částka] bezhotovostně na bankovní účet č. [č. účtu]. Žalovaná se zavázala tyto peněžní prostředky vrátit žalobkyni spolu s úrokem ve výši 15,50 % ročně v 60 měsíčních anuitních splátkách po [částka] splatných vždy k 25. dni každého kalendářního měsíce nejpozději do [datum]; nedílnou součástí Smlouvy byly učiněny Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně (dále jen „VOP“), Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen „ÚP“) a Sazebník.V sekci smlouvy označené Volitelné kolektivní pojištění bylo sjednáno, že volitelné kolektivní pojištění ke spotřebitelským úvěrům (dále jen „Pojištění“) se řídí kolektivní pojistnou smlouvou uzavřenou mezi žalobkyní jako pojistníkem a [právnická osoba]. jako pojistitelem (dále jen „Pojistná smlouva“) a jeho součástí jsou Pojistné podmínky pro volitelné kolektivní pojištění ke spotřebitelským úvěrům ve znění platném ke dni vašeho zařazení do Pojištění (dále jen „Pojistné podmínky“). Podpisem smlouvy žalovaná souhlasí se svým zařazením do Pojištění a s tím, že za žalovanou toto její zařazení zajistí žalobkyně. Žalovaná bere na vědomí, že bylo možné sjednat tuto smlouvu i bez Pojištění a že má právo kdykoli požádat o své vyřazení z Pojištění. Za zařazení do Pojištění se hradí cena dle Sazebníku, která je splatná v případě její první platby v den zahájení Čerpání a další platby ceny jsou splatné společně se splátkou Úvěru, a to po celou pojistnou dobu. Úhrada této ceny bude provedena z Účtu pro splácení podle ujednání o Splácení úvěruPodle čl. 24.1 VOP je žalovaná povinna zaplatit žalobkyni ceny a další úhrady za poskytnuté bankovní služby, které žalobkyně účtuje v souladu se Sazebníkem účinným v době poskytnutí dané bankovní služby nebo provedení úkonu, pokud se s klientem nedohodne jinak.V Sazebníku jsou konkretizovány mj. následující poplatky:- poplatek za pojištění schopnosti splácet úvěr dle položky 6.1.15.18 Sazebníku- platného od [datum] ve výši 0,12 % měsíčně z výše poskytovaného úvěru,- platného od [datum] ve výši 0,17 % měsíčně z výše poskytovaného úvěru a- poplatek za zasílání upomínky při neprovedení splátky úvěru dle Sazebníku platného od [datum] ve výši [částka].Podle čl. 8.1 ÚP se za případ porušení Smlouvy považuje mimo jiné skutečnost, že se žalovaná dostane do prodlení s úhradou jakéhokoliv peněžitého dluhu vzniklého na základě Smlouvy. Dle čl. 9.1 ÚP je v případě porušení Smlouvy žalobkyně oprávněna odstoupit od Smlouvy a požadovat okamžité splacení jistiny úvěru včetně příslušenství a uplatněných smluvních pokut.(vše viz Návrh na poskytnutí úvěru a report průběhu schválení, Smlouva o úvěru ze dne [datum] č. [hodnota], Standartní informace o spotřebitelském úvěru, VOP účinné od [datum], ÚP účinné od [datum], Sazebník žalobkyně platný [datum], Sazebník žalobkyně platný od [datum]).
4. Peněžní prostředky ve výši [částka] žalovaná vyčerpala dne [datum] (viz Historický výpis úvěru).
5. Žalovaná uhradiladne [datum] částku [částka], kterou žalobkyně započetla na platbu úroků,dne [datum] částku [částka], kterou žalobkyně započetla ve výši [částka] na jistinu úvěru a ve výši [částka] na úroky,dne [datum] částku [částka], kterou žalobkyně započetla ve výši [částka] na jistinu úvěru a ve výši [částka] na úroky,dne [datum] částku [částka] kterou žalobkyně započetla v plné výši na jistinu úvěru,dne [datum] částku [částka], kterou žalobkyně započetla ve výši [částka] na jistinu úvěru a ve výši [částka] na úroky adne [datum] částku [částka], kterou žalobkyně započetla ve výši [částka] na jistinu úvěru a ve výši [částka] na úroky (viz Historický výpis úvěru).
6. Upomínkou ze dne [datum] informovala žalobkyně žalovanou o nedoplatku na úvěrovém účtu ve výši [částka], upomínkou ze dne [datum] o nedoplatku ve výši [částka], upomínkou ze dne [datum] o nedoplatku ve výši [částka] a upomínkou ze dne [datum] o nedoplatku ve výši [částka]. Ke dni [datum] zůstala žalovaná žalobkyni dlužna na předepsaných splátkách částku [částka] (viz Historický výpis úvěru, citovaná korespondence, Výzva k okamžitému splacení dluhu ze dne [datum], dodejka).
7. Dopisem ze dne [datum] vyzval právní zástupce žalobkyně žalovanou k zaplacení dlužné částky [částka] nejpozději do [datum] s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz Předžalobní upomínka ze dne [datum], podací arch).Právní posouzení věci8. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. z.“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.9. Podle § 1968 věty první o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.10. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.11. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.12. Mezi účastníky byla po posouzení úvěruschopnosti žalované uzavřena smlouva o úvěru podle § 2395 a násl. o. z., na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši [částka] a žalovaná se zavázala žalobkyni poskytnutý úvěr společně s úrokem ve výši 15,50 % ročně splácet v pravidelných 60 měsíčních splátkách ve výši [částka], splatných vždy k 25. dni každého kalendářního měsíce počínaje dne [datum] s tím, že poslední splátka byla splatná dne [datum].13. Žalobkyně svou povinnost vyplývající ze smlouvy splnila, když dne [datum] poskytla žalované peněžní prostředky ve výši [částka].14. Žalovaná své povinnosti ze smlouvy nedostála, neboť sjednané splátky nehradila řádně a včas, na což byla dopisem ze dne [datum] žalobkyní upozorněna. Vzhledem k prodlení žalované, která poslední sjednanou splátku uhradila dne [datum], žalobkyně využila svého oprávnění a poskytnutý úvěr zesplatnila a vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky [částka] představující jistinu nesplaceného úvěru a sjednané poplatky ve výši [částka].15. Jestliže žalovaná svou povinnost k vrácení jistiny úvěru splnila pouze co do částky [částka] (součet částek započtených žalovanou uhrazených splátek jistinu úvěru) a tedy stále ji nesplnila v rozsahu částky [částka], zavázal ji k jejímu splnění svým rozhodnutím soud.16. Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužných splátek upomínkou ze dne [datum], upomínkou ze dne [datum], upomínkou ze dne [datum] a upomínkou ze dne [datum], jejichž odeslání bylo dle Sazebníku žalobkyně platného od [datum] a Sazebníku žalobkyně platného od [datum] zpoplatněno částkou [částka] za každou odeslanou upomínku, přičemž povinnost žalované platit poplatky za upomínky vyplývá z čl. 24.1 VOP. Žalovaná je tak povinna uhradit žalobkyni za výše uvedené upomínky částku 4 x [částka], tj. celkem [částka]. Protože svou povinnost k úhradě těchto poplatků žalovaná dosud nesplnila, zavázal ji k jejímu splnění svým rozhodnutím soud.17. Podpisem smlouvy byla žalovaná zařazena do pojištění schopnosti splácet s povinností platit cenu dle Sazebníku, která je splatná v případě její první platby v den zahájení čerpání a další platby ceny jsou splatné společně se splátkou úvěru. Poplatek za pojištění schopnosti splácet úvěr činí dle položky 6.1.15.18 Sazebníku- platného od [datum] ve výši 0,12 % měsíčně z výše poskytovaného úvěru, tzn. [částka] (0,12 % z částky [částka])- platného od [datum] ve výši 0,17 % měsíčně z výše poskytovaného úvěru, tzn. [částka] (0,17 % z částky [částka]).Žalovaná nesplnila svou povinnost zaplatit žalobkyni takto sjednanou cenu za pojištění za měsíceúnor až duben 2024 ve výši 3 x [částka] a za měsíce květen až listopad 2024 ve výši 7 x [částka], tedy celkem ve výši [částka], proto ji k jejímu splnění zavázal svým rozhodnutím soud.18. Žalobkyně spolu s jistinou žádala také zaplacení úroku z úvěru, který je cenou peněz, nárok žalobkyně na něj vyplývá z ust. § 2395 o. z. a přísluší žalobkyni od poskytnutí úvěru až do jeho úplného zaplacení. Jeho výše 15,50 % ročně byla sjednána ve Smlouvě. Úrok z úvěru kapitalizovaný za období od [datum] do [datum] činí celkem částku [částka]. Nesplnila-li žalovaná dosud svou povinnost k úhradě takto kapitalizovaného úroku z úvěru, zavázal ji k jejímu splnění svým rozhodnutím soud, přičemž žalovanou stíhá povinnost platit žalobkyni úrok z dlužné jistiny také dále od [datum] až do zaplacení stanovená obecným mechanismem jeho výpočtu v žalobkyní uplatněné výši 12,75 % ročně, proto soud žalobě v této části rovněž vyhověl.19. Konečně žalobkyně žádala zaplacení úroku z prodlení, jenž je ve smyslu § 1970 o. z. sankcí za prodlení žalované, které ve smyslu § 1968 o. z. nastává, pokud žalovaná nesplnila svoje povinnosti řádně a včas. Jestliže žalovaná nesplnila svou povinnost zaplatit žalobkyni zesplatněný úvěr ke dni [datum], dostala se dnem následujícím do prodlení s jeho úhradou a žalobkyni tak přísluší právo na úrok z prodlení ode dne [datum] až do jeho zaplacení. K tomuto datu jako prvnímu dni prodlení sazba úroku z prodlení stanovená dle nař. vl. č. 351/2013 Sb., tj. ve výši, která odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, činí 12,75 % ročně. Za období do [datum] činí úrok z prodlení částku [částka], od [datum] do zaplacení je úrok z prodlení stanoven obecným mechanismem jeho výpočtu. Nárok žalobkyně na úrok z prodlení je tak důvodný a také v tomto rozsahu soud žalobě vyhověl.20. Pro úplnost soud uvádí, že žalobkyně žádala úrok z prodlení obecným mechanismem jeho výpočtu z částky [částka], tedy z částky nižší, než mohla uplatnit, neboť dlužná jistina, jak bylo vypočteno výše, činí [částka]. Soud však takový žalobní požadavek nemůže přestoupit, proto přiznal žalobkyni úrok z prodlení obecným mechanismem jeho výpočtu pouze z částky [částka].Náklady řízení a lhůta k plnění21. Žalobkyně byla v řízení procesně zcela úspěšná, má proto podle § 142 odst. 1 o. s. ř. nárok na plnou náhradu nákladů řízení účelně vynaložených k uplatnění jejího práva. Náklady účelně vynaložené k uplatnění práva tvoří:soudní poplatek ve výši [částka];odměna za zastoupení žalobkyně advokátem dle vyhl. č. 177/1996 Sb. za 3 úkony právní pomoci, a to1. převzetí a přípravu zastoupení,2. písemné podání žaloby,3. výzvu k plnění se základním skutkovým a právním rozborem,sazba mimosmluvní odměny za jeden úkon právní služby z tarifní hodnoty [částka] činí podle § 7 bodu 5. cit. vyhl. částku [částka],celkem tak odměna za zastoupení žalobkyně advokátem činí částku [částka];(žalobkyni nebyla přiznána odměna za písemné doplnění žaloby ze dne [datum], neboť se nejedná o účelně vynaložené náklady, když určitá a konkrétní skutková tvrzení, tedy skutečnosti doplňované na výzvu soudu, měla obsahovat již perfektní žaloba – viz nález Ústavního soudu ze dne [datum], sp. zn. I. ÚS 988/12);jedna paušální náhrada hotových výdajů za jeden úkon (příprava a převzetí zastoupení) po [částka] (§ 13 odst. 4 cit. vyhl., ve znění účinném do [datum]);dvě paušální náhrady hotových výdajů za dva úkony (výzva k plnění, žaloba) po [částka] (§ 13 odst. 4 cit. vyhl., ve znění účinném od [datum]), celkem částka [částka];DPH 21 % ze základu [částka] (10 620 + 1 200), tedy DPH ve výši [částka].Takto vyčíslené náklady řízení činí celkem částku [částka], kterou je žalovaná povinna zaplatit k rukám zástupce žalobkyně podle § 149 odst. 1 o. s. ř. (odst. II. výroku).22. Stanovené platební povinnosti soud v souladu s § 160 odst. 1 o. s. ř. uložil žalované splnit do 3 dnů od právní moci rozsudku, neboť v řízení nevyšly najevo okolnosti, které by odůvodňovaly stanovení lhůty delší.